1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Срок исковой давности по кредиту в банке

Рассматриваем срок исковой давности по кредиту в банке

Нарушение условий кредитного договора влечет неприятные последствия для заемщика, которые обусловлены финансовыми потерями. Банк вправе применять санкции по отношению к недобросовестным должникам, чтобы принудить его к выполнению взятых обязательств.

Если результаты досудебного порядка разрешения конфликта не удовлетворяют финансовую организацию, направляется иск в суд. При этом банк ограничен в сроках, подробнее об этом, ниже.

Неисполнение обязательств перед банком

Заключая кредитный договор, заемщик:

  1. Получает деньги в размере, указанном в соглашении.
  2. Обязуется вернуть их в определенный срок вместе с процентами.

Заемщику предоставляется график и размер платежей, который он обязан по условиям договора неукоснительно выполнять. При нарушении этого графика возникает задолженность, на которую начисляются проценты, размер которых соответствует:

  • Процентной ставке Центробанка, действующей на день возникновения долга;
  • Условиям, прописанным в договоре займа.

При предоставлении кредита финансовое учреждение за просрочки обязательных платежей может предусмотреть такие виды ответственности:

  • Штраф, неустойка;
  • Начисление процентов определенного размера на сумму долга, включая тело кредита.

В этой ситуации заемщик не имеет права выбора между процентной ставкой Центробанка и условиями договора. В соответствии с положениями п.1 ст.811 ГК, приоритет остается за кредитным соглашением. По этой причине, должник несет материальную ответственность перед банком на основании и по условиям подписанного им договора займа.

В случае нанесения несвоевременной выплатой кредита убытков финансовой организации, их возмещение также возлагается на должника. Допускается в том случае, если:

  • Размер неустойки меньше стоимости причиненного вреда;
  • Кредитная организация доказала причинно-следственную связь между долгом и убытками.

Если должник добровольно отказывается выполнять обязательства перед банком, компенсировать недобросовестное выполнение условий договора (выплата неустойки, штрафов), финансовая организация имеет право обратиться в суд. При подаче иска заявитель может потребовать принять меры обеспечения, которые заключаются в аресте:

  • Денежных средств, включая и те, которые поступают на счет ответчика;
  • Имущества недобросовестного заемщика, находящегося в пользовании у него или у других лиц.

Эти меры должны отвечать исковым требованиям. В наложении ареста на квартиру, стоимостью в 3 млн р. будет отказано, если сумма долга составляет 200-300 т.р. Отказываясь выполнять обязательства перед банком, должник ухудшает кредитную историю, и рискует понести существенные финансовые потери.

Имущество, которое пойдет в счет погашения долга, будет распродано через аукцион по цене, ниже рыночной. Поэтому рекомендуется найти компромиссное решение с кредитором в досудебном порядке.

Сроки давности: что это и зачем нужны?

Под сроком исковой давности понимается временной промежуток, на протяжении которого кредитор может обратиться в суд для восстановления нарушенных прав. По общему правилу у банка есть 3 года, в течение которых он может подать иск на недобросовестного плательщика.

Если сроки истекли, за банком остается право обращаться в суд (ст.199 ГК). Для вынесения решения в пользу ответчика, его защита должна заявить о пропущенных сроках обращения в суд.

Порядок исчисления

Особенности срока исковой давности (СИД):

  • Начинает считаться с момента нарушения прав финансовой организации, которая является держателем кредитной суммы по договору займа;
  • Обычно условия его отсчета прописываются в соглашении между банком и получателем денег;
  • Если положения документа не содержат таких условий, его считают с момента невнесения очередного платежа в соответствии с графиком погашения кредита;

Его отсчет начинается при истечении срока выполнения требования, в котором должнику указывается, когда он должен рассчитаться по задолженности.

Рассчитывать на то, что банк допустит ошибку и пропустит срок исковой давности, не имеет смысла. Такой исход маловероятен, но ожидание может обернуться против заемщика. Его расчет на следующее:

  1. Просроченная задолженность будет аннулирована через три года.
  2. Требования кредиторов и коллекторов не будут законными.

Но это справедливо, если в течение всего срока исковой давности финансовая организация ни разу не потребовала от заемщика возврата денег и дополнительных обязательств. На практике случается иначе. Банк выжидает некоторое время, после чего предъявляет требования с неприятным сюрпризом в виде начисленной пени существенного размера.

На практике прибегают к двум способам определения срока исковой давности по кредиту:

  • По моменту завершения договора займа;
  • По дате образования задолженности перед банком.

Первый способ предоставляет финансовой организации больше времени для обращения в суд. Но на практике чаще прибегают ко второму.

Практика судов

Московский районный суд рассмотрел иск кредитной организации по отношению к заемщику. Заявленные требования – взыскать с ответчика свыше 7 млн р., притом что кредит выдавался на сумму 2,8 млн р. Как выяснилось в ходе заседания, претензия о возврате средств направлялась должнику 5 лет назад, после чего, через год, заемщик вернул предмет залога – автомобиль.

В ходе судебного заседания ответчик заявил о пропущенных сроках обращения в суд. Сторона истца указала на существование письма от должника, датированного тремя годами ранее. В нем заемщик интересовался состоянием кредитной задолженности.

Кроме того, истец отвергал сам факт направления претензии пять лет назад. Он объяснил, что это обычное письмо. Изложенное в нем требование возврата кредита оставил без внимания.

Защите ответчика удалось доказать, что исковая давность прекратилась по следующим причинам:

  1. Письмо истца пятилетней давности – это претензия.
  2. Исковая давность не была прервана: реструктуризация не осуществлялась, задолженность ответчиком не признана, долг в это период не погашался даже частично, письма с подтверждением невыполненных обязательств перед банком не направлялись.

Суд установил, что истец направлял заемщику 5 лет назад именно претензию, а письмо от ответчика никак не прерывает срок исковой давности, он не признал в нем существования долга. В требованиях финансовой организации отказано в полном объеме.

Полезное видео

Заключение

Не стоит рассчитывать на забывчивость банковских работников или сбои в программном обеспечении финансовой организации. Шансы на это ничтожно малы и с каждым годом уменьшаются. А вот получить штраф и неустойку в размере, превышающем сумму кредита, – вполне реально.

Поэтому рекомендуется искать компромиссные решения с кредитором, задействовать для этого профессиональных юристов, которые помогут составить грамотные предложения по реструктуризации задолженности.

Срок исковой давности по кредиту

Непогашенная кредитная задолженность не может висеть бесконечно. Через определенное время кредитор утрачивает право взыскивать долги с заемщиков, их поручителей или правопреемников, которым долги достались в наследство. Но разберемся, можно ли брать займы, не гасить их, а потом просто дожидаться окончания, когда кредитор не сможет затребовать возврат своих денег и чем это чревато. Бробанк разъяснит также, что такое срок исковой давности по кредиту и как он рассчитывается.

Описание понятия срока исковой давности

Срок исковой давности (СИД) по кредиту — это период пока кредитор наделен правом истребовать задолженность с заемщика или его правопреемника через суд. СИД длится 3 года. Он установлен статьей 196 ГК РФ. Однако заемщику следует знать, что заявление от кредитора примут и после завершения срока исковой давности. Такое право прописано в статье 199 ГК. Поэтому ответчику важно самостоятельно заявить в суде, что СИД по кредиту и накопленным долгам уже истек. Сделать это необходимо до вынесения решения, иначе его не примут во внимание.

Большинство банков и других финансово-кредитных организаций пользуются своим правом подавать иск по займам после истечения срока исковой давности. А многие заемщики не знают своих прав. Они оказываются в ситуации, когда смогли бы избежать наказания, если бы вовремя подали заявление.

Особенно важно знать о своем праве, когда проходит много лет после погашения задолженности в банке, а на дом приходит повестка в суд. В ней указано, что кредитор привлекает заемщика к ответственности за непогашенные долги. Безусловно, стоит разобраться в ситуации, и выяснить о каких суммах и платежах идет речь. Но при этом знать свои права о том периоде, когда банк может взыскивать кредитную задолженность, а когда нет, особенно важно.

Как происходит отсчет срока давности

В ГК РФ в статье 200 установлено, что СИД по кредитам начинает отсчет с того дня, когда кредитор фиксирует просрочку или ему становится о ней известно. Клиент при оформлении займа получает график выплат. В нем установлена определенная ежемесячная дата или крайний срок, до которого следует платить взносы. Как только на банковский счет перестают поступать регулярные суммы или платежи приходят, но не в полном объеме — наступает просрочка.

На основании ПП Верховного суда РФ №43 от 29 сентября 2015 года исковая давность по долгам, которые накапливались частями, рассчитывается для каждой части в отдельности. Поэтому СИД по штрафам, неустойкам, пеням и каждой части будет разный. Он будет вычислен исходя из даты наступления просрочки по каждому невнесенному платежу.

Для наглядности расчета предположим, что очередная дата внесения платежа по кредиту 29.12.2019 года. Если сумма на счет не поступит, то срок исковой давности по этому платежу завершится 30.12.2022 года. Также будет подсчитываться СИД по всем последующим платежам в рамках этого кредитного договора. И по штрафам и неустойкам, которые кредитор начисляет к каждому взносу.

Кредитор, в некоторых ситуациях может взыскивать только сумму основного долга. А накопление по просроченным штрафам и пеням продолжит расти. Возможны два варианта:

  • с истечением СИД по основной сумме задолженности истекает и срок по дополнительным платежам, насчитанным кредиторам;
  • при завершении срока исковой давности по основной сумме долга, СИД по процентам не истекает, это возможно, когда договором установлена отдельная более поздняя дата для процентов.

До принятия ПП Верховного суда №45 в судах возникали разночтения. Одни считали срок исковой давности со дня завершения кредитного договора. Другие — от даты последнего платежа. Третьи — со дня направления заемщику официального письма от кредитора о долге. Теперь правила едины, и суды рассчитают СИД одинаково — с момента, когда была зафиксирована просрочка.

Как учитывают прерывания в сроке

Подсчет срока исковой давности приостанавливается в ряде обстоятельств:

  • иск не был оформлен из-за обстоятельств непреодолимой силы;
  • на основании законной отсрочки;
  • если заемщик проходит службу в войсках, которые приведены в боевую готовность;
  • когда был приостановлен закон, который регламентирует эти правоотношения.

В том случае, когда кредитор и заемщик нашли внесудебный компромисс, течение СИД приостанавливается до завершения процедуры либо на срок до 6 месяцев с даты начала.

В тот день, когда обстоятельства, которые повлекли приостановление хода срока исковой давности, исчезнут, ее подсчет возобновится. Срок приостанавливается сразу, как только заемщик признает за собой долг:

  • принятие выдвинутой претензии;
  • перезаключение договора на новых условиях, из содержания которого ясно, что должник признает возникшие обязательства;
  • заявление заемщика о приостановлении платежей или других изменениях в договоре;
  • акт сверки взаимных обязательств, скрепленный подписями кредитора и заемщика.

В случае, когда клиент дает ответ на претензию банка, но не признает за собой долг, его действия не считаются принятием задолженности. Перерыва в течении СИД по кредиту не будет. Такая же ситуация, если заемщик признает только часть долга или совершит частичную выплату. Это не повод считать клиента сознавшимся во всем долге. А внесенная сумма не становится причиной для прерывания хода исчисления СИД по остальным платежам.

Читать еще:  Статья 141

Если должник не подписывал никакие бумаги и не совершал каких-либо других действий по признанию долга, то СИД не прерывается. Важно знать, что после приостановки срок исковой давности не продолжается, а начинается снова. Время, прошедшее до того, не включается в новый срок давности.

Пример: клиент допустил просрочку с 05.05.2019 года. До сентября он не платил. В середине сентября заемщик подал прошение в банк о предоставлении рассрочки по выплате. Сделал два взноса. А с 05.12.2019 снова перестал платить. СИД будет рассчитываться с 05.12.2019 без учета предыдущего периода.

Максимальный СИД с учетом всех возможных приостановок и продлений не может превышать 10 лет.

Вправе ли кредитор требовать возврат денег после истечения СИД

Некоторые кредиторы целенаправленно не напоминают должнику о наступлении просрочки. Таким образом они ждут накопления больших штрафных санкций и пеней. Но до истечения срока исковой давности от первой просрочки банки всегда успевают подать в суд. Поэтому рассчитывать, что кредитор забудет о долге или «простит» его, бессмысленно.

Юридические отделы в кредитных учреждениях работают исправно, поэтому и иск буден составлен вовремя. Гораздо проще при ухудшении финансового положения своевременно обратиться в обслуживающий банк. Специалист поможет подобрать лучшее решение — оформить кредитные каникулы, провести реструктуризацию займа или рефинансирование.

Макс. сумма5 000 000 Р
СтавкаОт 5,9%
Срок кредитаДо 5 лет
Мин. сумма50 000 руб.
ВозрастОт 20 лет
РешениеОт 1 мин.

Но заемщик должен знать свои права, в том случае, когда срок исковой давности истек:

  1. Доказательством факта разговора между заемщиком и менеджером банка может служить только аудиозапись, а не данные о дозвоне в списке исходящих звонков или другая подобная информация.
  2. Телефонный разговор или расписка о том, что было получено уведомление о долге из банка, не подтверждают факт признания долга заемщиком.
  3. Приход клиента в банковский офис или любое из отделений тоже не становится фактом признания долга. Заемщик мог снимать деньги, платить за коммунальные услуги или получать любые другие услуги. Поэтому видеозапись с камер, из которой видно присутствие должника в офисе, не подтверждают факт контакта с кредитором и признание за собой долга.

Надо знать о сроке исковой давности, но при этом следует помнить, что кредитная история при невыплате займа будет безвозвратно испорчена. Даже если долг по кредиту аннулируется. Получить впоследствии заем, кредитную карту, автокредит, ипотеку или оформить рассрочку не получится. И не только в этом банке, но и в любом другом кредитном учреждении РФ.

Кроме того долг могут перепродать коллекторскому агентству, с которым общаться еще сложнее, чем с кредитным инспектором или службой безопасности банка. Поэтому лучше идти на контакт с кредитором и пытаться разрешить возникшую проблему сразу, чем ждать, когда истечет срок исковой давности по кредиту.

Клавдия Трескова — высшее образование по квалификации «Экономист», со специализациями «Экономика и управление» и «Компьютерные технологии» в ПГУ. Работала в банке на должностях от операциониста до и.о. начальника отдела обслуживания частных и корпоративных клиентов. Ежегодно с успехом проходила аттестации, обучение и тренинги по банковскому обслуживанию. Общий стаж работы в банке более 15 лет. treskova@brobank.ru

Комментарии: 9

Если у вас есть вопросы по этой статье, вы можете сообщить нам. В нашей команде только опытные эксперты и специалисты с профильным образованием. В данной теме вам постараются помочь:

Какой срок исковой давности по кредиту: списывают ли банки долги по кредитам

  • 1. Что такое срок исковой давности
  • 2. Срок исковой давности по кредиту
  • 3.
  • 4. Как рассчитать срок исковой давности по кредиту
  • 5. Приостановка и перерыв СИД
    • 5.1 Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?
  • 6. Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Что такое срок исковой давности

Срок исковой давности (СИД) — это время, в течение которого банк или кредитная организация имеет возможность подать в суд на нерадивого заемщика.

Стоит учесть, что иск от кредитной организации суд примет независимо от того, истек ли срок (п.1 ст.199 ГК РФ). Поэтому, если по вашему мнению время банка ушло, вы должны обязательно заявить об этом до того, как будет вынесено решение.

Срок исковой давности по кредиту

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту

Одни заемщики не знают, какой срок исковой давности по кредиту, другие думают, что срок давности отсчитывается с момента открытия кредитного договора. Это неверно. П. 1 ст. 200 ГК РФ гласит, что СИД начинает идти с того дня, когда банк узнал о просрочке. В п.2 указывается, что по обязательствам с конкретным сроком выполнения СИД начинает течь по окончании этого срока.

Надо заметить, что до недавнего времени даже решения судей по этому вопросу разнились: иногда считали срок от даты окончания договора, иногда от числа внесения последнего платежа, а иногда — от дня направления официального письма заемщику о погашении просрочки.

Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29.09.2015 г. расставило все по своим местам. В нем указано, что исходя из смысла ст. 200, отсчет срока давности по долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. То есть срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам и т. д. рассчитывается отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Когда начинается срок исковой давности по кредиту? Пример: по договору дата погашения кредита — каждое 12 число. Клиент перестал делать платежи с 12 ноября 2016-го года. В этом случае СИД по первому просроченному платежу начнется 12.11.2016 г., по второму — 12.12.2016 г., по третьему — 12.01.2018 г. и т. д.

Если банк подал иск лишь о взыскании основного долга, то СИД по оставшимся платежам (к примеру, по уплате неустойки) продолжает идти. При этом по истечении давности по основному требованию (п. 1 ст. 207 ГК РФ) срок списания долга по кредиту истекает и по доптребованиям (то есть по неустойке, процентам, залогу и т. п.). А вот если договором было определено, что проценты уплачиваются позже основного долга, то срок давности по ним считается отдельно и не зависит от окончания СИД по основной сумме кредита.

Приостановка и перерыв СИД

Списывают ли банки долги по кредитам? Течение СИД приостанавливается:

  • если подаче иска помешала непреодолимая сила;
  • в результате законного моратория (т. е. отсрочки);
  • если должник находится в приведенных в военное положение войсках;
  • при приостановке закона (либо другого правового документа), регулирующего данные взаимоотношения.

Если стороны прибегли к внесудебному разрешению спора, то течение срока приостанавливается на время проведения этой процедуры (либо на полгода, если срок отсутствует). Со времени окончания причины, по которой была совершена приостановка, течение срока давности продолжится.

Можно ли списать долг по кредиту или сделать перерыв?

Перерыв течения СИД происходит в том случае, если заемщик совершает поступки, которые говорят о том, что он признает долг (ст.203 ГК РФ). В соответствии с Постановлением Пленума ВС РФ №43 такими шагами могут быть:

  • признание предъявленной претензии;
  • изменение договора, откуда вытекает, что заемщик принимает долг;
  • заявление клиента о перемене условий договора (например, об отсрочке платежей);
  • акт сверки взаиморасчетов, скрепленный подписью банка.

Но если человек просто ответил на претензию банка и при этом не указал, что отвечает за этот долг, то такой ответ не считается признанием, поэтому перерыва не будет.

Также если клиент признал только часть долга, в том числе совершил периодический платеж, то это не говорит о том, что он согласен с задолженностью в целом. Т. е. этот взнос не может являться причиной для перерыва течения СИД по остальным взносам.

Когда шаги, говорящие о признании задолженности, совершил представитель заемщика, СИД прерывается только в том случае, если у него были необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ). Если должник просто не совершает никаких действий и ничего не подписывает, то исковая давность не прерывается!

Учтите, что после перерыва СИД не продолжается, а начинается заново, то есть время, которое прошло до перерыва, в новый срок засчитано не будет!

Пример: заемщик должен был оплатить очередной платеж 15.04.2016 г., но просрочил и несколько месяцев не платил. Таким образом, с 15.04.2016 г. начался срок исковой давности. 15.09.2016 г. человек пришел в банк и написал заявление о рассрочке платежа, но потом снова перестал платить. В этом случае трехлетний СИД начнется заново с 15.09.2016 г.

Важно! Со всеми приостановками срок исковой давности (п.2 ст.196 ГК РФ) не может превышать 10 лет.

Может ли банк требовать долг после истечения срока давности

Может ли суд списать долг по кредиту, если истек срок давности?

В большинстве случаев банк не ждет, когда пройдут сроки, и подает в суд своевременно. Но даже если СИД уже прошел, заемщика вряд ли оставят в покое. Вероятно, работники кредитной организации будут звонить, приезжать, писать письма, пытаться надавить на поручителей или родственников. Но вот подавать в суд банк, скорее всего, уже не будет, так как если должник заявит о прошедшем сроке исковой давности, то суд все равно откажет в возбуждении дела.

Когда кредитор решит, что долг вернуть вряд ли удастся, он может уступить проблемный кредит коллекторам. Не секрет, что методы последних часто выходят за рамки дозволенного, о чем куча красноречивых отзывов в интернете.

В сети много статей о том, что надо якобы отозвать согласие об обработке своих персональных данных, и от заемщика отстанут. На самом деле, это ничего не даст. Согласно ст. 9 ФЗ №152, даже при отзыве банк или коллекторы вправе продолжить обработку персональных данных, если это нужно для реализации их законных прав и интересов. Но мало кто знает, что не так давно был принят ФЗ №230, в котором четко оговорено, кому, когда и как можно «доставать» должника.

Итак, коллектор не имеет права приходить к заемщику чаще 1 раза в неделю и звонить чаще:

  • 1 раза за день;
  • 2 раз в неделю;
  • 8 раз в месяц.

В законе есть также ограничения на голосовые и текстовые сообщения. Личное общение не допускается в будние дни с 22:00 до 8:00, а в праздники и выходные с 20:00 до 9:00.

Запрещено угрожать, применять силу, вредить здоровью или имуществу, вводить человека в заблуждение или оказывать на него давление и т. д.

Нельзя сообщать о задолженности третьим лицам, раскрывать сведения о самом клиенте или его долгах. Чтобы избежать такой ситуации, трезво оценивайте свои силы. Прямо сейчас вы можете воспользоваться калькулятором расчета процентов по кредиту и узнать сумму ежемесячного платежа и сумму переплаты по кредиту.

Читать еще:  Заявление (ходатайство) об обеспечении иска (в гражданском и арбитражном процессе)

Важно! По закону заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить ему заявление заказным письмом или через нотариуса, либо просто вручить его под расписку.

+7 (495) 725-58-91 Москва

консультация юриста бесплатна

Как рассчитать срок исковой давности по кредиту: 5 правил

Начиная финансовые отношения с банком нужно просчитать все свои возможности, задаться вопросом, под силу ли будут взятые обязательства. В случае отсутствия физической возможности выплатить кредит есть исковая давность для его истребования, но насколько реально воспользоваться таким вариантом списания долга?

Дорогие читатели! Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер.

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта справа или звоните по телефону +7 (495) 725-58-91 . Это быстро и бесплатно !

Что значит срок исковой давности по кредиту

Исковая давность по кредиту – это период, на протяжении которого кредитор имеет законные основания для воздействия на нарушителя пунктов кредитного договора.

На протяжении данного срока, а он составляет 3 года, банковская структура имеет право требовать возврат своих средств со всеми процентами и штрафами за просрочку. Когда же период для предъявления требований истек, все претензии со стороны банка считаются незаконными, останется только списать долг или же продать коллекторам.

Важно: соответственно статье 200 1 части ГК РФ, исковая давность не может наступить в момент войны на территории страны и при внесении изменений в нормативные документы Гражданского Кодекса.

Особенности исковой давности.

Сроки исковой давности

Суды не формулируют общего мнения по поводу исчисления срока исковой давности, поэтому такой период может высчитываться в два варианта:

  • От момента последнего платежа – этот способ выгоден для заемщика;
  • От окончания действия кредитного договора – что наиболее оптимально для банка.

Третьим вариантом может быть время, с которого кредитор узнал об образовавшейся задолженности. При этом важно помнить, что в случае с кредитными картами рассчитывать на окончание срока исковой давности не приходится, так как установленный лимит по ним обычно овердрафта действует на бессрочной основе.

Если же банк согласился на реструктуризацию, то дата начала действия нового соглашения является и началом искового периода.

В том случае, когда долг продан коллекторам, срок иска не возобновляется, так что здесь важно быть предельно осторожными, потому что, понимая свою несостоятельность, они могут нести угрозу в виде незаконных действий.

Важно: в ходе судебных разбирательств суд самостоятельно не занимается вычитанием срока, он опирается на веские аргументы сторон. Так что определение числа, от которого высчитывается срок исковой давности, зависит от судей, юристов банка и адвоката заемщика.

Алгоритм исчисления исковой давности

Для расчета исковой давности нужно придерживаться определенных правил:

  • С момента предъявления банком требования о досрочном погашении кредита в официальной форме;
  • С момента общения заемщика и кредитора, в ходе которого должник письменно или в иной способ соглашается со своим долгом;
  • После прошения о реструктуризации или рефинансировании, особенно при положительном ответе срок обнуляется;
  • После частичной оплаты срок возобновляется, а при полном внесении суммы прекращается до момента очередной задолженности.

Важно: срок исковой давности нельзя изменить по соглашению сторон, даже если это прописано в договоре, такая бумага ничтожна.

Что такое исковая давность по кредиту, рассказано в этом видео:

Дата начала исчисления срока

В большинстве случаев исковая давность по кредиту начинает свой отсчет с момента последнего платежа, а благодаря 198 статье ГК РФ банк не может какими-либо дополнительными инструментами его продлить.

Когда можно не платить долги

Банк при появлении просрочки может долго молчать, аргументируя это тем, что клиент должен самостоятельно интересоваться состоянием своих дел, а при появлении солидной суммы начать требовать долги, пока сроки позволяют.

При этом заемщику следует помнить, что контактом с банком нельзя назвать:

  • Общение в телефонном режиме – если нет на то доказательств в виде аудиозаписи;
  • Расписку о получении банковского письма;
  • Обычное посещение офиса банка по личным делам, например, для оплаты жилищно-коммунальных услуг.

Но также следует помнить, что при появлении просрочки лучше идти на контакт с банком самостоятельно, так как избежать выплаты долга тяжело, а время играет против должника.

Прекращение учета исковой давности

Так же должник сам может необдуманно поступить:

  • Признать долг письменно – поставить подпись под любым документом, касающимся данного договора. Нельзя идти на поводу у кредитора и что-либо подписывать;
  • Совершить частичную оплату долга – главная задача кредитора вынудить должника сделать хоть какую-то оплату, в ход идет все, от напоминания о долге до шантажа криминальной ответственностью. Многие не выдерживают и делают платеж, который обнуляет срок;
  • Погашение процентов и штрафов – любые финансовые операции начинают новый отсчет срока.
Метод определения процесса исковой давности

Процедура исчисления исковой давности начинается в случае:

  • Внесения заемщиком последнего платежа – именно с того момента и идет счет срока;
  • Предъявления банком требования досрочного погашения долга в полном объеме – такое письмо является предметом для начала счета срока;
  • Возникновения между сторонами конфликта контакта с подписью документов.

Когда начинается срок исковой давности?

Банк не прекращает требовать долг

Если прошли все сроки для истребования кредита, а кредитор или коллекторы не унимаются нужно:

  • Не нервничать – ведь на то и расчет, что должник в панике наделает ошибок;
  • Постараться найти общий язык с коллекторами и объяснить им, что ничего они не добьются – все сроки прошли;
  • Если мирно решить проблему не выйдет – пригрозить вызовом милиции и жалобой в суд на их противозаконные действия.

Судебные разбирательства

Необходимо обязательно подготовить:

  • Встречный иск об истечении времени;
  • Договор;
  • Дополнительные соглашения;
  • Чеки об уплатах;
  • Бумаги, подтверждающие материальное положение.

Параллельно можно обращаться в другие суды с апелляцией и жалобами на неправомерность действий. Защищать себя необходимо активно – это эффективно работает:

  • В ходе заседаний по любому поводу подавать протесты;
  • Обязать истца предоставить копию договора с подписью ответчика;
  • Показать расчет начисления штрафов, комиссий и пени – это защитит должника от оплаты непомерного долга;
  • Если ссуда была мелкой, а к возврату предъявлена сумма в десятки раз ее превышающая, важно обратить внимание суда на этот факт – законом запрещено получать банкам прибыль в такой способ и сумму могут признать ничтожной. В данном случае нанесенный ущерб не соответствует требованиям.

Как в суде решаются вопросы по сроку исковой давности, смотрите в этом видео:

Заключение

К большому прискорбию финансовых учреждений бесправие должников осталось в древних веках, теперь каждый человек имеет право и может бороться за свои права – главное их четко знать.

Исковая давность имеет смысл, если человеку действительно нечем платить, но использовать данный факт, как обогащение не стоит, тем более, что списание долга происходит крайне редко, обычно в случае небольшой суммы кредита.

Не нашли ответа на свой вопрос? Узнайте, как решить именно Вашу проблему — позвоните прямо сейчас:

+7 (495) 725-58-91 (Москва)
+7 (812) 317-55-21 (Санкт-Петербург)

Срок исковой давности по кредиту в банке

Большинство заемщиков придерживаются мнения, что срок давности по кредиту составляет 3 года. Однако с какого момента отсчитывать этот период — не совсем понятно.

Обратимся к законодательству РФ, и расскажем, что такое срок исковой давности по кредиту, как его отсчитывают, и обозначим все важные особенности этого вопроса.

Содержание статьи:

Что такое срок исковой давности по кредиту в банке – правовое определение

Срок исковой давности — это период, в течение которого банковская компания имеет право подать в судебную инстанцию иск на заемщика в случае неуплат или просрочек платежей.

Исковое заявление от кредитной организации суд примет, независимо от того, истек ли срок давности. Об этом прописано в пункте 1 статьи 199 ГК РФ. Но зато о сроке давности ответчик может заявить в суде еще до вынесения решения.

Когда начинается срок давности по кредиту – пример расчета

Срок исковой давности многие юристы или граждане отсчитывают по разному, да и позиция судов по этому вопросу разнится.

Дело в том, что граждане опираются на разные законы и нормативно-правовые акты.

1. Срок давности от последнего платежа по кредиту

Такой вариант имеет место быть. Многие судьи Верховного суда РФ и Высшего арбитражного суда РФ опираются на бытующее мнение, что срок давности наступает с момента последней транзакции, последнего платежа по кредиту.

Приведем пример: гражданин Соколов оформил кредит в банке в январе 2019 года на 2 года. Платить он перестал в июне 2019 года.

Срок давности будет отсчитываться с последнего платежа, то есть с июня 2019 года.

2. Срок давности от даты окончания кредитного договора

Некоторые судьи районных инстанций полагаются на статью 200 ГК РФ, Постановление Пленума ВС РФ №43 от 29 сентября 2015 года, где прописано, что:

  1. По обязательствам с определенным сроком исполнения течение срока исковой давности начинается по окончании срока исполнения. В нашем случае — с момента окончания кредитного договора.
  2. Отсчет срока давности по кредитному долгу, который по договору должен вноситься частями, начинает считаться отдельно для каждой такой части. Объясняем: срок давности по просроченным платежам, процентам, неустойкам будет рассчитываться отдельно по каждому неуплаченному взносу.

Приведем пример: гражданин Орлов оформил кредит 15 февраля 2018 года на 5 лет.

Суд будет отсчитывать срок давности от 15 февраля 2023 года независимо от того, когда Орлов платил в последний раз по кредиту.

Обратите внимание: если заемщик вел официальные переговоры с банком, договаривался о реструктуризации, просил оформить отсрочку по платежам, заключал дополнительное соглашение, то все эти моменты помогут пресечь срок давности. Как правило, банк встает на сторону клиента.

Приостановка и перерыв срока кредитной задолженности

Срок исковой давности могут приостановить в таких случаях:

  1. Если подаче искового заявления помешала непреодолимая сила, ЧС, бедствия, катастрофы и т.п.
  2. Если гражданин оформлял отсрочку, имел дополнительное соглашение с банком.
  3. Если заемщик находится в приведенных в военное положение войсках.
  4. Если договорные взаимоотношения между должником и банком считают исчерпанными, например, при приостановке законов или документов, регулирующих этот вопрос.

Важно: Если дело уже ведется в суде, то срок исковой давности приостанавливается на время проведения судебного спора, либо на 6 месяцев, если срок отсутствует.

Перерыв срока исковой давности также возможен

Зачастую это возможно, когда заемщик признает долг (ст.203 ГК РФ) и идет навстречу банку:

  1. Признает претензию кредитной организации.
  2. Просит банк изменить условия договора в письменном виде.
  3. Просит банк дать отсрочку по кредиту.
  4. Подготавливает акт сверки расчетов по кредиту и подписывает его в банке.
Читать еще:  Статья 29 ГПК РФ

Перерыв невозможен, если заемщик не признает долг полностью или частично (разницы особой нет) и никак не пытается решить вопрос с банком.

Заметьте, если указанные выше действия совершил законный представитель заемщика, то срок давности будет прерываться, если у представителя будут необходимые полномочия (ст.182 ГК РФ).

Может ли банк требовать возврата долга по кредиту по истечению срока давности

Истечение срока давности не означает отказ банка от попыток вернуть задолженность.

Даже после того, как срок давности прошел, банковские представители могут:

  1. Продолжать требовать заплатить по кредиту в любое время.
  2. Продать долг коллекторскому агентству. О коллекторах и их правах мы рассказывали, поэтому не стоит терпеть угрозы и жесткое обращение со стороны коллекторов.
  3. Подать в суд иск с требованиями по оплате. Важно понимать, что суд не будет рассчитывать срок исковой давности и автоматически отказывать банку. У должника появится возможность сообщить о сроке, подав ходатайство о применении срока давности.

По закону, заемщик может отказаться от общения с кредитором или коллектором. Для этого необходимо отправить соответствующее заявление в суд.

Когда писать заявление о пропуске срока исковой давности, и куда его отправлять?

Вопрос соблюдения истцом (в нашем случае банком, коллекторским агентством) срока исковой давности будет рассматриваться в суде, обычно на предварительном судебном заседании.

Оформить и подать заявление о пропуске срока исковой давности лучше сразу, как только заемщику придет копия искового заявления от банка.

Заявление следует направить в суд, где будут рассматривать дело. Направить его можно почтой, письмом с уведомлением и описью вложения. Также можно отнести заявление лично в канцелярию суда.

Заемщик может сам оформить заявление.

Но, если ситуация осложнена, то лучше обратиться к юристу и получить консультацию.

Остались вопросы? Просто позвоните нам:

Санкт-Петербург
8 (812) 627-14-02;
Москва
8 (499) 350-44-31

Последние новости

Принят закон, который обязывает родителей после развода обеспечить детей жильем

Новый Закон об обязанности родителей после развода обеспечить детей жильем внесет изменения в статью 86 Семейного кодекса РФ, в которой до этого были прописаны лишь обязательства по выплате алиментов на лечение и реабилитацию ребенка после развода.

Индексация пенсий работающим пенсионерам в 2020 году — свежие новости

Пенсии работающих пенсионеров наконец-то будут тоже проиндексированы – об этом сообщила Сопредседатель профильной рабочей группы по Конституции России Талия Хабриева. Напомним, что пенсии трудящихся пенсионеров, в том числе имеющих инвалидность, не индексировались с 2016 года. Это было обусловлено сложной экономической ситуацией в стране, но вовсе не было справедливо – об этом говорили и сами пенсионеры, и эксперты из ПФР и соцзащиты.

Изменения в ОМС в 2020 году – новые анализы в списке бесплатных, новые правила лечения

Финансирование медицинского обслуживания каждого застрахованного россиянина с января 2020 года увеличено до 12699 рублей — с 11800 рублей в 2019 году, а территориальные фонды ОМС будут получать финансирование, исходя из числа застрахованных граждан. С 1 января 2020 года вступили в силу новые правила лечения и обследования по полису ОМС, которые утверждены правительством России в конце 2019 года. Какие анализы можно сделать бесплатно, какие правила нахождения в стационаре и поступления на лечение введены в действие?

Срок исковой давности по кредиту

Срок исковой давности по кредиту составляет 3-и года. Но с какой даты его отсчитывать? В данном вопросе могут быть расхождения и споры.

Исковая давность по кредитному договору – законный срок, установленный государством, в течение которого кредитор имеет право предъявить требования заёмщику по погашению долговых обязательств через вышестоящие инстанции (суды). Он составляет 3 года. Этот вопрос регулирует Гражданский кодекс РФ в статье 196. Однако, несмотря на кажущуюся однозначность данного положения, судебная практика исковой давности по кредиту весьма разнообразна и знает много спорных случаев.

Часто заёмщик пользуется ограничением установленного статьёй периода для аннулирования долговых обязательств. Происходит это в том случае, если кредитор (например, банк), подаёт иск в суд по истечении 3 лет. С одной стороны, это его законное право, но с другой – возникает путаница по поводу начала исчисления данного периода. Чтобы разобраться в вопросе, необходимо более детально изучить законодательную базу и нормы, действующие в подобных случаях.

Как считается срок исковой давности по кредиту?

Что происходит по истечению срока исковой давности по кредиту?

Если же за всё это время банк не смог связаться с должником различными способами и не подал соответствующий иск в суд, все обязательства заёмщика аннулируются, и далее кредитор теряет возможность через судебные инстанции добиваться возмещения этой суммы. Но возникает резонный вопрос: имеет ли банк право требовать возвращение кредита после истечения срока давности? Ответ положительный. Несмотря на отсутствие поддержки со стороны государства, финансовые учреждения и прочие держатели кредита могут добиваться поставленной цели любыми другими методами в рамках действующего законодательства. Это:

  • направление писем с просьбой погасить задолженность по месту проживания или месту работы;
  • телефонные звонки;
  • продажа прав на возмещение коллекторскому агентству и т.д.

Впрочем, избежать подобных контактов можно, если затребовать разрыв договора сотрудничества и выемку персонифицированных данных из информационной базы учреждения. С коллекторами же придётся бороться другими методами. В частности, при помощи юриста.

Стоит отметить, что все вышеизложенные положения распространяются на любые формы кредитования. Поэтому исковая давность по потребительскому кредиту будет равна аналогичной по ипотечному займу и т.д.

Тонкости исковой давности по поручительству

Часто при выдаче крупных кредитных средств компании требуют предоставить поручителя, который возьмёт на себя обязательства по погашению долга в случае невозможности выполнения условий, непосредственно, заёмщиком. Сроки давности по поручительству отличаются от вышеописанных. Как правило, они прописываются в договоре займа, подписываемый тремя сторонами. Если же такого пункта в официальном соглашении нет, либо указано, что договор имеет силу до полного погашения долга, период законного обращения истца в суд составляет 1 год с момента наступления такой возможности. А наступить она может в нескольких случаях:

  1. После первой просрочки обязательного платежа.
  2. После назначения процедуры наблюдения (юридические лица).
  3. После признания общества банкротом.

Другими словами, малейшие подозрения банка в неплатёжеспособности являются предпосылкой для обращения в суд с целью взыскать взятую в кредит сумму. Если же таких действий в течение года со стороны истца не наблюдалось, дальнейшие посягательства на возврат денежных средств являются незаконными.

Как видим, сроки давности по кредиту в России довольно однозначны, но это не спасает, ни банки, ни их клиентов от постоянных разбирательств и тяжб. Чтобы не попадать в неприятные ситуации, рекомендуем внимательно читать условия заключаемого договора и своевременно вносить платежи в соответствии с установленным порядком.

Срок исковой давности по кредиту в банке

Срок исковой давности определяет период, после которого кредитная организация не вправе требовать возврата займа от клиента. Как основной суммы долга, так и процентов, неустоек, дополнительных комиссий. Вне зависимости от даты их начисления.

Законодательное регулирование

Срок исковой давности составляет 3 года. Это регламентируется статьей 196 Гражданского кодекса Российской Федерации. В течение этого периода кредитор может обратиться в суд для получения решения о принудительном взыскании долга. Спустя три года он это право теряет.

Правила применения срока давности определены в статье 200 ГК РФ. На практике используется два варианта даты начала отсчета этого периода.

  1. С момента окончания договора;
  2. После последней финансовой операции.

Первый вариант – отсчет трехлетнего периода от даты окончания кредитного соглашения. Более распространен для потребительских и ипотечных займов. Такой способ применяется на основании пункта 2 статьи 200 ГК РФ. Основной упор делается на то, что у обязательств есть определенный период исполнения. Им является дата полной выплаты кредита. Она и будет точкой отсчета срока исковой давности.

Например, займ оформлен 02.11.2016 года на 3 месяца. Дата окончания договора – 02.02.2017 года. Срок исковой давности наступит 02.02.2020 года. Независимо от условий займа. В том числе последней даты начисления пеней и штрафов.

Второй – с момента внесения последнего платежа. Чаще используется по кредитным картам. Они зачастую не имеют четкого срока действия. Применить предыдущий вариант попросту невозможно. Поэтому используется 1 пункт статьи 200 ГК РФ. Он определяет, что срок исковой давности начинает течение с момента нарушения прав кредитора. Идентично с нарушением обязанностей заемщика. Последнее своевременное их исполнение – конечный внесенный платеж. Со следующего дня происходит нарушение. От этой даты и начинается отсчет трех лет.

Например, кредитная карта оформлена 01.10.2014 года. Она постоянно использовалась. Последний минимальный платеж внесен 06.08.2015. Срок исковой давности наступит 06.08.2018 года. Произвести привязку к дате окончания договора невозможно. Даже при наличии такой возможности, может применяться этот способ.

Нюансы применения исковой давности

Сместить рассматриваемый период может официальный контакт заемщика с кредитором. Он должен быть зафиксирован письменно. Зачастую влияние на срок исковой давности имеют:

  • Заявления на реструктуризацию или рефинансирование долгового обязательства. Поданное в ту же коммерческую структуру. Независимо от принятого решения кредитной организацией.
  • Письмо клиенту с требованием полного досрочного погашения задолженности.
  • Любое другое письменное общение. Например, подача претензии или жалобы.

При наличии любого из этих фактов, срок исковой давности начинает свой отчет с его даты.

Например, последний минимальный платеж по кредитной карте был произведен 03.10.2014 года. Банк передал клиенту письменное требование полного досрочного возврата долга 16.01.2015 года. В таком случае срок исковой давности начнет отсчет не с последнего платежа, а с момента последнего контакта. То есть с 16 января 2015 года. Соответственно наступит 16.01.2018 года.

Что не влияет на срок исковой давности

  • Указание в договоре другого периода давности. Независимо в большую или меньшую сторону. Исковой срок определяется законом. Составляет 3 года. Никакой договор изменить его не вправе.
  • Уступка права требования. Продажа долга коллекторам не смещает исковую давность. Дата начала отсчета трехлетнего периода не изменяется. Идентично не имеют влияние и договора подряда по взыскания. Например, заключенные между банком и коллекторским агентством.

Практическое применение

В современных реалиях применить срок исковой давности можно в единичных случаях. Зачастую, при возникновении неразрешенного овердрафта на незначительную сумму. Размером в копейки или пару рублей. Возникновение просрочки по любому кредиту контролируется банком постоянно. Поэтому сразу же принимаются меры по ее устранению.

Также распространен вариант увеличения долга. За счет неустойки. Например, клиент перестает платить кредит. Ему в начале поступает несколько звонков. Затем банк прекращает вести активные действия, направленные на устранение просрочки. Лишь через полтора-два года кредитор обращается в суд для принудительного взыскания. За этот период долг становится крупным. Его приходится погашать в полном объеме.

Учитывая это, стоит сразу при финансовых сложностях применять меры по решению проблемы. Скрываться от кредитора – неправильный подход. Ожидать наступления срока исковой давности – еще более худший. Вероятность его применения близиться к нулю.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector