1 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Залог недвижимого имущества для получения ссуды называется

Залог недвижимого имущества для получения ссуды

Последняя бука буква «а»

Ответ на вопрос «Залог недвижимого имущества для получения ссуды «, 7 букв:
ипотека

Альтернативные вопросы в кроссвордах для слова ипотека

Разновидность залога недвижимого имущества с целью получения ссуды в банке или др. фин. орг-ции

В Древней Греции на земле должника кредитор устанавливал табличку, означавшую, что в случае невыплаты долга земля перейдет в собственность кредитора, а как называлась эта табличка?

Решение квартирного вопроса

Кредит на четверть века

Определение слова ипотека в словарях

Большая Советская Энциклопедия Значение слова в словаре Большая Советская Энциклопедия
(от греч. hypothéke ≈ залог, заклад), залог недвижимого имущества, главным образом земли, с целью получения ссуды, так называемого ипотечного кредита (см. Кредит ипотечный ). И. называют также закладную на заложенное имущество и долг по ипотечному кредиту.

Википедия Значение слова в словаре Википедия
Ипоте́ка — одна из форм залога , при которой закладываемое недвижимое имущество остается во владении и пользовании должника, а кредитор в случае невыполнения последним своего обязательства приобретает право получить удовлетворение за счёт реализации данного.

Примеры употребления слова ипотека в литературе.

При ипотеке земельного участка право залога не распространяется на находящиеся или возводимые на этом участке здания и сооружения залогодателя, если в договоре не предусмотрено иное условие.

При ипотеке предприятия или иного имущественного комплекса в целом право залога распространяется на все входящее в его состав имущество, движимое и недвижимое, включая права требования и исключительные права, в том числе приобретенные в период ипотеки, если иное не предусмотрено законом или договором.

Если ипотека установлена на земельный участок, на котором находятся здания или сооружения, принадлежащие не залогодателю, а другому лицу, то при обращении залогодержателем взыскания на этот участок и его продаже с публичных торгов к приобретателю участка переходят права и обязанности, которые в отношении этого лица имел залогодатель.

Регистрации подлежат: право собственности, право хозяйственного ведения, право оперативного управления, право пожизненного наследуемого владения, право постоянного пользования, ипотека, сервитуты, а также иные права в случаях, предусмотренных настоящим Кодексом и иными законами.

Имущество, на которое установлена ипотека, а также заложенные товары в обороте не передаются залогодержателю.

Источник: библиотека Максима Мошкова

Что значит кредит под залог недвижимости: как оформить займ с обеспечением имуществом

Несмотря на растущую популярность данного типа займа, многих еще не до конца понимают, что значит кредит под залог недвижимости. При этом это достаточно выгодный финансовый продукт, позволяющий получить большую сумму за минимальное время. Но у такой ссуды есть свои особенности, которые важно изучить, чтобы оформить его на оптимальных условиях.

Кредит под залог недвижимости — что это

Кредит под залог недвижимости — это такой вид кредита, при котором финансовые обязательства заемщика обеспечиваются его личным имуществом. Это означает, что если клиент не вернет денежные средства, полученные от банка, его заложенный объект собственности перейдет кредитору. Последний вправе продать его, чтобы покрыть свои финансовые риски.

ТОП 7 лучших кредитных програм для кредита от 500 000

БанкОценка залогаСуммаСрокПроцентРегионы оформления
ТинькоффДо 60%Макс. 15 млн. руб1-15 летОт 11,9%Россия
ВосточныйДо 70%Макс. 30 млн. руб1-20 летОт 10%Вся Россия исключая МСК и мО
MYZALOG24До 90%Макс. 90 млн. руб1-30 летАкция — от 8,5%Москва, Московская область
СовкомбанкДо 60%Макс. 30 млн. руб1-10 летОт 15,9%Регионы присутствия банка
ЗалоговикДо 70%Макс. 15 млн. руб1-25 летОт 12,9%Санкт-Петербург, частично лен.область
СбербанкДо 50%Макс. 10 млн. руб1-20 летот 13,3%Вся Россия

* Сумма в процентах, от стоимости залоговой недвижимости. Этапы получения займа под залог

    Выберите подходящую компанию Нажмите кнопку «Оформить» Заполните заявку на сайте компании

Такие отношения между заемщиком и кредитным учреждением регулируется Гражданским кодексом (ст. 334-338).

Нюанс. Главное условие возможности оформления кредита под залог недвижимости — это право собственности на обеспечение кредита.

Тем не менее, банковские организации готовы к кредитованию, если владельцем объекта для обременения не является клиент, при условии, что хозяин недвижимого имущества выступает поручителей в сделке.

Основные отличия от потребительских кредитов

Кредит под залог недвижимости — это вид потребительского кредита, который имеет свои особенности:

  1. Большая сумма займа, благодаря наличию обеспечения.
  2. Возможность получения без подтверждения дохода, так как финансовые риски банка покрываются передаваемым имуществом.
  3. Дополнительные этапы оформления — в отличие от стандартной ссуды нужно провести оценку объекта недвижимости.
  4. Снижение процентной ставки, благодаря максимальному уменьшению банковских рисков.
  5. Длительный срок погашения. Кредитование с обременением может быть оформлено на срок до 30 лет, тогда как максимальный период стандартного займа — 7 лет.

Таким образом, кредит под залог недвижимости — это дополнительный тип кредита потребительского. Разница между двумя видами ссуды — наличие и отсутствие обеспечения.

Также данный тип кредитования имеет общие черты с ипотекой, так как в каждом случае банк получает в залог личное имущество клиента.

Однако кредит под залог недвижимостиэто нецелевой кредит, в отличие от ипотечного займа. Это значит, что полученные средства могут быть использованы клиентом по своему усмотрению, тогда как жилищная ссуда может быть потрачена исключительно на приобретение квартиры или иного недвижимого имущества.

Выгодно ли использовать залог при получении кредита

Кредит под залог недвижимости — это выгодный кредит, когда:

  • нет возможности подтвердить доход;
  • денежные средства нужны срочно;
  • требуется большая сумма без привлечения поручителей и созаемщиков;
  • есть проблемы с кредитной историей;
  • нет стажа работы или он слишком маленький.

Во всех этих случаях кредит под залог недвижимости — это единственный кредит, который можно оформить на оптимальных условиях. Однако не стоит забывать, что при этом банку предоставляется возможность взыскания личного имущества при невыполнении условий договора, а это значит, что клиент соглашается на риск лишения своего объекта собственности.

Что выступает залогом в кредите

В зависимости от статуса заемщика, объектом залога может выступать как жилая, так и коммерческая недвижимость. В первом случае клиентом является гражданин, во втором — юридическое лицо.

Нюанс. Если частное лицо является собственником ликвидной коммерческой недвижимости, он может передать его в виде залога другого физического лица.

Самый распространенный вариант кредита под залог недвижимости — это кредит под квартиру, хотя по закону объектом может выступать любой тип недвижимого имущества.

В зависимости от условий банковской организации, в качестве залога кредитования может выступать:

  • квартира либо ее отчужденная часть;
  • комната, на которую оформлено право собственности;
  • частный дом с земельным участком;
  • таунхаус;
  • любой загородный объект: дача, коттедж, апартаменты.

Последний вариант предполагает наибольшее количество сложностей, так как принципиальное значение имеет удаленность от города — максимум 30 км, а также предъявляются дополнительные требования.

Если кредит под залог недвижимости — это обеспечение кредита коммерческим помещением, это может быть:

  • склад;
  • торговая площадка;
  • офис;
  • производственное строение и т.д.

Главное условие — достаточный уровень ликвидности, которая значит сведение финансовых рисков банка к минимуму.

Требования к недвижимости

Окончательный список требований к залоговому имуществу определяется кредитором, но есть обязательные условия, которым должен отвечать объект, чтобы выступать в качестве обеспечения.

К таковым относится:

  • наличие минимального ремонта;
  • хорошее техническое состояние;
  • отсутствие несогласованных перепланировок;
  • расположение в районе с развитой инфраструктурой;
  • наличие права собственности на объект.

В последнем случае возможно исключение, если владелец участвует в сделке вместе с заемщиком.

Перед тем, как принять имущество в качестве залога, банк проводит оценку его ликвидности — проверяется как внешний вид, так и внутреннее состояние. Обязательным условием является:

  • отсутствие объекта в списках аварийного или ветхого жилья, а также в программе реновации;
  • использование в фундаменте кирпича и/или монолитных блоков.

Оценка объекта проводится специалистом банка, в котором будет оформляться договор.

Основные условия получения кредита под залог недвижимости

Условия кредитования под залог недвижимости — это параметры, которые определяются внутренней политикой конкретного банка.

Однако можно выделить основные параметры, по которым будет оформляться ссуда:

  • ставка — от 7,6%;
  • срок — от 1-го года до 30 лет;
  • сумма — до 60 млн. рублей.

Основная особенность кредита под залог недвижимости — это то, что сумма кредита зависит от рыночной стоимости имущества, определенной экспертом. В банках она не превышает 60% от цены, указанной в справке по оценке.

Предложения кредиторов при оформлении кредита с залогом квартир

Ссуда под залог недвижимости — это популярный финансовый продукт, поэтому его можно оформить в большинстве кредитных организаций.

Ниже представлены предложения от ведущих банков по оформлению данного вида займа.

Сбербанк

Займ называется ссудой под залог недвижимости, но это может быть ипотека без первоначального взноса (например, когда приобретается второе жилье).

  • ставка — от 11,3% (для зарплатных клиентов предусмотрено ее уменьшение);
  • срок — до 20 лет;
  • сумма — от 500 тысяч до 10 млн. рублей (определяется рыночной стоимостью и не может превышать 60% от нее).

Сбербанк принимает в качестве обеспечения максимальное количество типов недвижимости, в том числе, пустые земельные участки и гаражи.

Чтобы получить кредит клиент должен соответствовать следующим требованиям:

  • возраст — от 21 года до 75 лет (при условии трудоустройства и подтверждения дохода, в противном случае максимальный порог снижается до 65 лет);
  • стаж трудовой деятельности — не менее 6 месяцев на последнем месте и от 5 лет в целом (не распространяется на зарплатных клиентов);
  • наличие российского гражданства и стабильного дохода в размере, позволяющем вносить ежемесячные платежи.

Необходимые документы для получения займа:

  • личный паспорт;
  • справка о временной регистрации (при ее наличии);
  • документы по объекту недвижимости (выписка из ЕГРН, технический и кадастровый паспорта, правоустанавливающие документы).

Заявку можно подать в офисе либо на сайте онлайн.

В данном банке можно получить ссуду, оформив обременение на недвижимое имущества на следующих условиях:

  • ставка — от 10,9%;
  • срок кредитования — до 20 лет;
  • сумма — до 15 млн. рублей, но не более половины от рыночной стоимости, определенной экспертом.

Требования к заемщику:

  • наличие гражданства РФ и постоянной регистрации на территории страны;
  • место работы в регионе присутствия филиала банка.

В качестве объекта залога рассматриваются только квартиры в многоквартирных домах, расположенные в городе, где имеется представительство финансовой организации.

Банк Жилищного финансирования

В данной финансовой организации данным типом ссуды называется потребительский заем наличными.

  • ставка — от 10,9%;
  • сумма — до 30 млн. рублей (не более 60% от стоимости объекта);
  • срок — до 30 лет.

Заявка рассматривается в течение 2-х рабочих дней.

В качестве залога рассматриваются квартиры или апартаменты, расположенные в определенных городах:

  • Москве и области;
  • Санкт-Петербурге и области;
  • Волгограде;
  • Екатеринбурге;
  • Казани;
  • Краснодаре;
  • Красноярске;
  • Нижнем Новгороде;
  • Новороссийске;
  • Новосибирске;
  • Омске;
  • Саратове.

Отличительная особенность кредитования — целевое расходование средств на строительство и улучшение жилищных условий. Получается, что, несмотря на то, что заем называется по-другому, это стандартная ипотека, которую можно получить без подтверждения дохода.

Кредитная компания ➤ Легко-залог

Один из выгодных и легких способов кредитования под залог недвижимости — обращение к частным инвесторам, например, в компанию Легко-залог.

Доступно для владельцев недвижимости в Москве и области.

  • срок — до 30 лет;
  • ставка — от 7,5%;
  • сумма — до 100 млн. рублей (до 90% от стоимости залога).

На получение одобрения не влияет испорченная кредитная история, также не имеет значения наличие действующих просрочек. Для получения денежных средств нужен только паспорт и документы на объект, подтверждение дохода не требуется.

Чтобы взять займ в Легко-залог нужно оставить заявку на сайте, заполнив короткую форму.

Требования для оформления займа с обременением:

  • возраст от 18 до 75 лет на дату полного погашения;
  • наличие российского гражданства;
  • владение объектом обременения на правах собственности полной или частичной.

В качестве объекта обременения компания рассматривает любую ликвидную недвижимость: квартиры и апартаменты, частные дома и таунхаусы, а также коммерческую недвижимость.

Альфа банк

В данном банке стандартные условия кредитования:

  • ставка — от 12,19%;
  • период — до 30 лет;
  • сумма — от 600 тысяч, но не более 60% от стоимости объекта недвижимости.

В качестве обеспечения может выступать любая ликвидная недвижимость, расположенная в регионе присутствия отделения банка (если речь идет о загородном доме, удаленность должна быть не более 30 км от города).

Таким образом, есть разные варианты, как называется кредит под залог недвижимости, многие путают ее с ипотекой. У этих двух займов есть общие черты (длительный срок, большая сумма, передача имущества по обременение банковской организации), но это различные кредитные продукты, имеющие свои особенности. Кредит с оформлением обременения на недвижимое имущество — это оптимальное решение, когда нужна большая сумма в короткий срок, потому что данный тип заявок обрабатывается максимально быстро — денежные средства будут на счете уже через 1-2 дня.

Перед тем, как подавать заявку на заем с обременением, желательно:

  • проверить свою кредитную историю, чтобы свести риск отказа к минимуму;
  • сделать самостоятельную оценку недвижимости для расчета примерной суммы займа.

Чтобы не тратить лишние средства на эксперта, можно проанализировать свое имущества самостоятельно — сравнить с объектами, имеющими похожие характеристики и вывести среднюю стоимость имущества на текущий момент.

Если одобренная сумма займа меньше 50% от стоимости объекта собственности, лучше обратиться к другому кредитору.

Кредит под залог недвижимости: самая подробная информация

Как показывает наша практика, многие люди не видят разницы между ипотекой и кредитом под залог недвижимости. В действительности между ними огромная пропасть и от того, какой тип кредитования вы выберете зависит очень многое.

Содержание:

Если же здесь вы не найдете ответов на актуальные для себя вопросы, то всегда можете обращаться за помощью к сотрудникам агентства, которые детально обо всем расскажут и помогут найти лучший вариант квартиры в Сочи!

Кредит под залог недвижимости — что это?

Говоря простыми словами, кредит под залог недвижимости — это сделка, обязательства заемщика по которой подкрепляются имеющимся у него имуществом. Вместо недвижимости предметом залога может выступать, например, автомобиль или драгоценности.

Условия по таким кредитам намного выгоднее, чем по обычному потребительскому кредитованию, но и риски заемщика значительно выше. Суть кредита под залог такова: заемщик получает от банка определенную денежную сумму и обязуется ее вернуть в установленный срок. Если обязательства не выполняются, то банк получает возможность продать имущество, находящееся у него в залоге и тем самым погасить образовавшийся долг.

Еще одно отличие перед обычным потребительским кредитом — более длительный период кредитования. Если срок обычного кредита редко превышает 5-7 лет, то кредит под залог имущества можно получить на 10-15 лет.

Данный вид кредитования отлично подходит в тех ситуациях, когда срочно нужна крупная сумма денежных средств, а у заемщика имеются финансовые затруднения или же нет возможности подтвердить официально свой доход. Как правило, банки более лояльно относятся к заемщикам, оставляющим им в залог свое имущество, ведь для финансовых организаций риски невозврата долга сводятся к абсолютному минимуму.

Кредит или ипотека: в чем разница?

Также кредит под залог недвижимого имущества является отличной альтернативой ипотечному кредитованию. Для начала предлагаем вам понять разницу между этими двумя терминами и узнать об их принципиальных отличиях. С тем, что значит кредит под залог недвижимости мы с вами уже разобрались, рассказываем об ипотеке.

Итак, ипотека — это целевой кредит, который банки предоставляют заемщикам на покупку жилья. Он обеспечен залогом недвижимости по умолчанию. То есть, если заемщик не справляется с финансовой нагрузкой, то квартира будет реализована на торгах и вырученные средства покроют часть долга. Ипотечный кредит получить сложнее так как всегда есть определенные требования к заемщикам и их статусу — возрасту, трудовому стажу. Бывают ситуации, когда банки отказывают в выдаче кредита и тогда заемщику ничего не остается кроме попыток получить одобрение на потребительский кредит, который, как известно, отличается высокой процентной ставкой.

Весомыми преимуществами ипотеки перед кредитом под залог недвижимости является возможность принять участие в различных программах, позволяющих сделать процентную ставку еще ниже. К перечню таких программ относится военная ипотека, «Молодая семья». Также большой плюс ипотеки — это возможность привлечь средства материнского капитала в счет погашения долга.

На каких условиях банки выдают кредит?

Не секрет, что большинство банков предъявляет по отношению к заёмщикам достаточно жесткие требования. Особенно это актуально для ипотечного кредитования. Кроме требований по отношению к возрасту, уровню дохода и социальному статуса заемщика, обязательным условием для получения ипотеки является наличие первого взноса. Далеко не у всех есть возможность его внести и как раз кредит под залог недвижимости является отличным способом улучшить свои жилищные условия — заложить старую квартиру и выплачивать кредит за новую, без первоначального взноса.

Требования по кредиту под залог недвижимости можно назвать достаточно щадящими:

  • Возраст заемщика — от 21 года до 75 лет;
  • Гражданство Российской Федерации;
  • Наличие объекта для залога.

Важно, что залоговым объектом не обязательно должна выступать квартира. Это может быть дом, дача, земельный участок или же коммерческая недвижимость. Главные требования банков по отношению к залоговой недвижимости — это:

  1. Отсутствие обременений;
  2. Ликвидность — возможность быстро продать объект, если такая необходимость возникнет ввиду неплатежеспособности заемщика.

Что еще очень важно учитывать, так это оценку объекта. Как показывает практика, банки предлагают кредит на 25-30% ниже, чем рыночная стоимость объекта. То есть, если вы хотите оставить в залог квартиру, рыночная стоимость которой составляет 10 млн. рублей, то сумма кредита составит примерно 7-7,5 миллионов.

К слову, банк вряд ли одобрит кредит под залог недвижимости, которую будет сложно продать. К такой категории объектов можно отнести старый фонд или дома, находящиеся в объективно плохом состоянии и требующие серьезных вложений в ремонт.

Какие документы нужны для оформления кредита?

Для того, чтобы оформить кредит под залог недвижимости, потребуется собрать достаточно большое количество документов. Список выглядит следующим образом:

  • Документ, подтверждающий личность заемщика;
  • Справка о доходах;
  • Копия трудовой книжки;
  • Документы, которые подтверждают право на собственность;
  • Кадастровый паспорт объекта недвижимости;
  • Справки, которые подтверждают отсутствие арестов и обременений;
  • Справка о количестве прописанных лиц;
  • Согласие прописанных на передачу квартиру в залог.

Сбор всей необходимой документации может занять достаточно приличное количество времени. Поэтому обо всем нужно позаботиться заблаговременно! Дополнительно можно приложить к пакету бумаг заключение о независимой оценке объекта недвижимости. Это будет только плюсом.

Страхование объекта недвижимости

Согласно действующему законодательству Российской Федерации, банк не может навязать заемщику страхование кредита, но вот отказать в одобрении без наличия страховки — запросто!

Разумеется, страховка — это дополнительные траты. Стоимость оформления полиса зависит от большого количества факторов, в том числе и от общей суммы кредита. Однако, наличие страховки защищает вас, как заемщика, от разного рода рисковых ситуаций, в том числе — от финансовых трудностей и невозможности выплачивать кредит. Не стоит скупиться в этом случае. Экономия на страховке чревата негативными последствиями.

Получатель кредита может выбрать для себя любую страховую компания, условия которой кажутся ему максимально оптимальными и выгодными.

Важные нюансы

С тем, как взять кредит под залог недвижимости мы с вами разобрались. Однако, перед тем, как передать свою недвижимость в залог, нужно учесть несколько нюансов:

  1. На протяжении всего времени, когда квартира находится в залоге, нельзя совершать никакие сделки с объектом — продавать, дарить, передавать в наследство;
  2. Залоговую квартиру нельзя сдавать в аренду. Особенно это актуально для случаев, когда заемщик хочет получать доход от сдачи и покрывать им долг по кредиту;
  3. В качестве залога может выступать любой объект недвижимости — квартира, дом, офис, дача, участок или даже гараж. Главное — ликвидность и отсутствие обременений.

Кредит под залог недвижимости — это действительно отличный способ купить квартиру, если нет возможности взять ипотеку или вам срочно требуются деньги. Самое главное правило — рассчитывать свои силы и не допускать просрочек по оплате.

Рассматривая покупку недвижимости в Сочи под залог своей квартиры, вы можете обращаться к специалистам компании «Винсент Недвижимость», которые с удовольствием помогут вам найти идеальный объект, соответствующий всем требованиям и пожеланиям!

Как заложить недвижимость для получения ссуды

Кредиты являются наиболее удобным способом получить деньги на необходимую покупку или открытие собственного предприятия, но в большинстве их предоставляют только тем, кто может подтвердить стабильный доход, достаточный для возврата займа. Но граница обеспеченности снизится, если взять ссуду под залог недвижимости, которая при неуплате изымается банком в счет погашения долга.

Процесс получения кредита

Прежде всего человек должен определиться с суммой, которую он хочет взять в банке, после чего изучить состояние своей недвижимости, ее рыночную цену и прочие нюансы. Ведь сумма средств, которая будет одобрена для выдачи клиенту, зависит от предложенного жилья или нежилого помещения. Далее человек направляет документы в банк, которыми подтверждает экспертизу жилища и уровень собственной прибыли.

Несмотря на весомую гарантию в виде недвижимого имущества, банк требует определенный доход, поскольку с реализацией могут возникнуть проблемы, и предпочтительнее получать возврат долга денежными средствами. Далее кредитор рассматривает заявку, если нужно, то имеет право провести дополнительные экспертизы, и в итоге дает ответ клиенту. При положительном решении составляется закладная на объект недвижимости и он получает обременение, которое означает, что нельзя продать помещение, подарить или иначе сменить собственника до окончания выплаты займа.

Условия для получения

Большинство банков выдвигают к своим клиентам, желающим получить кредит, целый перечень условий, которые заключаются в платежеспособности человека и стабильности его жизни. Прежде всего в перечень требований входит:

  • Гражданство РФ — маловероятно получить кредит человеку из другой страны, даже если он будет иметь вид на жительство и сможет предоставить достойную недвижимость.
  • Возраст 21-85 лет — большинство банков устанавливают максимальный ценз на уровне 60-65 лет на момент возврата займа. Это позволяет отсеять тех, кто непрочно стоит на ногах, либо не сможет платить долг, будучи нетрудоспособным по причине старости.
  • Регистрация на одном месте на территории РФ на протяжении минимум 4 месяцев, чаще встречается требование о полугоде регистрационного учета, это гарантирует, что человек не изменит место жительства и будет стабильно находиться на текущей регистрации.
  • Отсутствие ограничений на недвижимость касательно ее передачи в залог, то есть, в жилье не должны быть зарегистрированы дети или инвалиды, а также объект не может уже находиться в залоге или аварийном фонде.

Конечно, банки выдвигают и требования касательно уровня дохода, от которого зависит одобрение заявки. На погашение кредита может уходить не более половины ежемесячного заработка человека, и если схема уплаты предполагает больше трат, просьбу о предоставлении займа отклонят.

Это интересно! Отказ ожидает человека и в том случае, если у него плохая кредитная история по причине невозврата иного долга, либо его просрочки.

Срок нахождения на текущем рабочем месте тоже важен, требуя стаж, банк страхует себя от того, что кредит или ссуда под залог недвижимого имущества не будут просрочены по причине увольнения человека или фиктивного трудоустройства. В качестве подтверждения следует взять у работодателя справку о стаже или снять копию с трудовой книжки, в которой есть отметки о принятии на работу с определенного срока.

Необходимые документы

Чтобы грамотно подать заявку на кредит под залог недвижимости, в банк следует предоставить пакет документации. Без него в компании не будут рассматривать предложение о сотрудничестве и точно предоставят плохой ответ, поскольку не смогут оценить потенциального клиента. Для рассмотрения дела потребуется следующий набор бумаг:

  • паспорт гражданина РФ либо иное удостоверение личности, которое государство позволяет использовать для идентификации;
  • полис пенсионного страхования СНИЛС;
  • документы об уровне дохода заемщика, обычно это справка 2-НДФЛ, либо бумага, выполненная по форме банка, чем больше прибыли подтвердит человек, тем больше шанс, что заявку одобрят и кредит выдадут;
  • трудовая книжка, в которой будет указан весь стаж человека и текущее место работы, для индивидуальных предпринимателей необходимо предоставить свидетельство о регистрации, выданное не менее года назад;
  • документы на объект недвижимости, который предполагается передать в залог, стандартно это свидетельство по поводу регистрации права собственности, а также оснований для него (договор дарения, наследства, купли-продажи и т. д.), на недвижимости не должно быть долгов или прочих ограничений.

В некоторых случаях банковское учреждение может потребовать дополнительные документы, чтобы подтвердить доход, занятость или наличие поручителей, тогда их сбор будет длиться не один день. Последние играют большую роль в одобрении кредита, поэтому лучше подбирать людей с высоким и постоянным уровнем дохода, ведь по закону именно они выплачивают займ, если у получателя денег не предвидится такой возможности.

Кому подойдет

Залог недвижимости для получения ссуды является оптимальным решением для граждан, которые желают взять крупную сумму, при этом недвижимость должна стоить не меньше, чем размер потенциального кредита. Единственное жилье нельзя оставить в залог, поскольку Гражданский кодекс налагает ограничение на такую сделку. Но в ситуации, когда жилье или другой объект достались по наследству, были подарены или просто куплены, но не используются, возможность взять кредит под их залог будет выгодной.

Если лицо берет займ под недвижимость, которая используется, то подойдет он тем, кто обладает достаточным доходом для одновременной выплаты и удовлетворения своих жизненных потребностей. Поэтому кредит будет удобен для тех, кто располагает другой недвижимостью, кроме основной и готов расстаться с ней в случае, если не сможет выплачивать задолженность.

Виды залога

В долгосрочный залог может браться движимое имущество, стандартно это авто, драгоценности или иные дорогостоящие предметы, но чаще встречаются обременения недвижимости. Банку не подойдет неликвидная или невыгодная недвижимость, которая предлагается клиентами. При этом может рассматриваться не только жилая застройка, но и помещения иного предназначения, даже земля допускается в качестве предмета гарантии. Кроме этого, в залог берутся:

  • квартиры любых планировок и размеров и доля в них;
  • земельные участки, вне зависимости от того, есть на них постройки или нет, пай при этом рассматривается как отдельный объект для обременений;
  • гаражные места и полноценные постройки для хранения автомобилей;
  • частные дома, для них обязательно следует предоставлять в залог и землю, на которой они расположены;
  • таунхаусы и коттеджи;
  • производственные помещения.

Банк одобрит только ту недвижимость, которая будет находиться в частной собственности у потенциального клиента и это засвидетельствуют соответствующие документы. Кроме залога, можно привлечь к кредиту поручителя, который будет еще одной поддержкой при взятии денежных средств, это увеличит шансы на займ.

Иногда ссуда, выдаваемая под залог существующей недвижимости, называется ипотекой. В этом случае необходимо накопить весомую сумму для первого взноса, а залогом будет приобретаемая квартира, которая может быть потеряна даже в том случае, когда является единственной, ведь это предусмотрено законодательством РФ.

Важно! Кредит под залог помещения не привязан к жилью и может быть предоставлен на любые цели, в то время как ипотека — узкоспециализированный и ограниченный способ приобрести собственную жилплощадь.

В какой банк обратиться

В России ссуда под залог жилья выдается практически каждым кредитором, но следует рассмотреть, какие из них дают эту возможность, и на каких условиях происходит оформление договора. Условия банков представлены в таблице.

НазваниеГодовой процент, %Максимальный срок, летСуммы выдачи, рубли
Альфа банкот 11,9930от 600 000
Россельхозбанкот 10%10до 10 000 000
Восточныйот 9,920до 30 млн.
Совкомбанк18.910
Сбербанкот 1220макс. — 10 млн.
Райффайзенбанк11.99159000000
ВТБ11.120до 15 000 000

Плюсы и минусы

Ссуда, выдаваемая под собственную квартиру или прочее помещение имеет как сильные, так и слабые аспекты. Положительные стороны, которые описаны и в отзывах клиентов, заключаются в следующем:

  • большинство заявок получает одобрение банка, а при онлайн подаче ответ возможен круглосуточно;
  • процентная ставка выгоднее, чем в случае без залога, ее можно рассчитать на сайте большинства банков, используя встроенный калькулятор;
  • есть шанс получить более высокую сумму займа, чем без обеспечения;
  • нет необходимости в большом пакете документов;
  • кредит обычно потребительский, что не предусматривает конкретной цели.

Но и минусы у такого типа кредитования имеются, в основном они такие:

  • кредит не выдадут больше, чем на 80% от установленной цены объекта;
  • минимальный заем высок и обычно находится на уровне полумиллиона;
  • несмотря на то, что заявка рассматривается быстро, договор может подписываться месяцами, поэтому срочно получить кредит маловероятно;
  • для имущества потребуется предварительная оценка;
  • с залогом нельзя проводить процедуры по смене собственника.

Кредитование, для которого задействуются гарантии в виде недвижимости, достаточно популярно среди россиян. С ним работают многие банки, а вероятность получения денег гораздо выше, чем при стандартных займах. Но в случае невозврата средств объект изымается у владельца, а пока действует кредитный договор, его нельзя продать и подарить из-за ограничений.

Узнать о займах под залог недвижимости можно из видео:

Внимание! В связи с последними изменениями в законодательстве, юридическая информация в данной статьей могла устареть!

Наш юрист может бесплатно Вас проконсультировать — напишите вопрос в форме ниже:

Кредит под залог недвижимости — это. Определение, виды кредитов, этапы оформления, советы экспертов

Кредит под залог недвижимости — это такой тип финансового соглашения, при котором в качестве залогового обеспечения выступает квартира или дом. По сути, это и есть ипотека. Граждане России, пытаясь решить жилищный вопрос, предлагают банку в качестве залогового обеспечения уже имеющуюся недвижимость. Всегда ли кредит под залог недвижимости — это ипотека? Нет, не всегда. И сейчас мы узнаем, когда данный тип финансовых взаимоотношений имеет право на существование.

Что такое кредит и какие его разновидности существуют?

Вам будет интересно: Автокредит в «Русфинанс Банке»: отзывы, порядок оформления, условия и процентная ставка

В зависимости от запрашиваемой суммы, срока кредитования и алгоритма его получения, существует несколько разновидностей кредитов:

  • Экпресс-кредитование (заем в данном случае можно получить не выходя из собственного дома).
  • Кредит на неотложные нужды (по сути, это обычный потребительский кредит, оформление которого не займет много времени и сил).
  • Кредит на образование или оплату медицинских услуг (как правило, образовательные и медицинские учреждения берут на себя бумажные формальности, касающиеся получения кредита).
  • Кредит на отдых (похожий на предыдущий).
  • Кредит под залог (такой заем нужен, когда речь идет о солидной сумме займа).
  • Кредитные карты.

Вам будет интересно: Финансовая подушка безопасности: определение понятия, размер, как создать и где хранить

Сегодня мы говорим о кредите под залог недвижимости. Это заем, который выдается финансовой организацией, обеспеченный каким-либо имуществом потенциального заемщика.

Залоговое обеспечение

В некоторых ситуациях банк вправе потребовать залоговое обеспечение. Когда это происходит? В первую очередь это касается больших займов (на покупку недвижимости, автомобиля или открытие собственного бизнеса). Размер запрашиваемого кредита может быть и не таким большим, но финансовая организация все равно требует залог — это возможно, если у потенциального заявителя не полный комплект документов или отсутствует постоянный источник дохода.

Залоговое обеспечение — это так называемая подушка безопасности для банка. В том случае, если заемщик по каким-либо причинам не сможет вернуть деньги, кредитор просто продаст недвижимость, чем компенсирует свои потери. Понятно, что залог должен обладать ликвидностью, так как банк не собирается долго искать потенциального покупателя. Именно поэтому кредит под залог недвижимости — это ответственное решение как для заемщика, так и для кредитора. В качестве обеспечения могут выступать как объекты недвижимости, так и другие ценности (банковские вклады, катера, яхты, автомобили и т. д.).

Вам будет интересно: Дают ли ипотеку матерям-одиночкам? Особенности, условия и процесс оформления

Что дает кредит под залог недвижимости?

Без справок о доходах и поручителей можно получить заем, имея в собственности объект недвижимости или любую другую ценность. Помимо солидной суммы, потенциальный заемщик вправе рассчитывать на более низкие проценты по кредиту и лояльное отношение со стороны кредитного отдела. Кредит под залог недвижимости без поручителей оформляется как ипотека. Брать во внимание данный тип кредитования стоит тогда, когда нужна большая сумма — от 500 тысяч рублей.

Этой возможностью также пользуются индивидуальные предприниматели, которые планируют открыть собственный бизнес или расширить производство. Как правило, целевые кредиты получить гораздо сложнее, поэтому проще предоставить банку залоговое обеспечение, чтобы получить необходимые средства.

Как оформить кредит под залог?

Как правило, подобные соглашения оформляются по традиционным схемам. Прежде всего необходимо найти банк, который может выдать кредит под залог недвижимости. Получить его можно, предоставив пакет необходимых документов. Обратите внимание на то, что необходимо подготовить и соответствующие бумаги, касающиеся квадратных метров.

Подавая заявку на получение кредита, потенциальный заемщик должен указать, что может предоставить залоговое обеспечение. После этого клиент, если соответствует всем требованиям банка, должен пройти андеррайтинг — процедуру проверки. На этом этапе банк получает информацию о состоянии кредитной истории заемщика, проверяет его источник официального дохода, а также узнает, есть ли в его собственности недвижимость и не находится ли она под арестом. Казалось бы, получить кредит под залог недвижимости без справок гораздо легче. Но это не так. Есть несколько нюансов, которые необходимо учитывать.

Что нужно знать об ипотечном кредитовании?

В первую очередь стоит отметить следующее: любой объект недвижимости нуждается в оценке. Это значит, что заемщик должен произвести оценку залогового имущества у независимого оценщика. После этого застраховать от ущерба или порчи. Это позволит банку получить уверенность в ценности залогового обеспечения. Тут нужно понимать, что все сопутствующие расходы лягут на плечи заявителя.

Вам будет интересно: Правовые основы страхования: сущность, функции и формы

Процедура оформления кредита под залог недвижимости в банке требует гораздо больше времени, нежели получение типичного потребительского займа. Это обусловлено тем, что финансовая организация должна удостовериться в надежности своего клиента. Больше проверок — больше времени.

И еще один нюанс. Стоимость залога должна превышать размер кредита как минимум на 20 %. При этом чем больше цена, тем больше вероятность того, что банк одобрит заявку.

Как происходит оценка недвижимости?

Именно этот момент отнимает достаточно много времени, и все расходы по этому пункту ложатся на плечи потенциального заемщика. Вариантов оценки недвижимого имущества может быть несколько. Предположить реальную стоимость объекта могут непосредственно сами сотрудники кредитного отдела. Не самый лучший вариант, поскольку они, как никто другой, заинтересованы в низкой стоимости квадратных метров. Но здесь есть и положительный момент — скорее всего, физическому лицу не придется платить за услуги оценивающей комиссии.

Есть и другой вариант — когда оценку будет производить аккредитованная банком компания. В этом случае появляются дополнительные расходы, но стоимость объекта будет предположена вполне реальная, что хорошо скажется на получении кредита. В любом случае при получении кредита под залог недвижимости без доходов и поручителей нужно заранее подумать о том, каким образом будет произведена оценка квадратных метров.

Что еще нужно знать о недвижимости, которая будет выступать в качестве залогового обеспечения? Многие российские банки требуют, чтобы на момент подписания кредитного соглашения в квартире или доме никто не был прописан. Мол, так не возникнет проблем с реализацией имущества в случае его дальнейшей продажи. По сути, требования эти необоснованные. Поскольку, в соответствии с законодательством, финансовая организация, то есть кредитор, может выписать и выселить всех проживающих на данной территории.

Отличительные особенности кредита под залог недвижимости

Разумеется, что основная отличительная особенность данного типа кредитования — это наличие залогового обеспечения и связанных с этим тонкостей оформления. В свою очередь, именно этот момент не позволяет взять кредит под залог недвижимости так же быстро, как экспресс-заем, например. Как правило, вся процедура занимает около 30 дней, учитывая все проверки и оценочные мероприятия.

Кредит под залог недвижимости — достаточно рискованный тип финансовой сделки. В первую очередь для заемщика. В случае образования просрочки банк вправе забрать недвижимость независимо от того, сколько уже было выплачено средств.

Несмотря на такие большие риски и сложность оформления, кредит под залог недвижимости зачастую является единственно верным и действенным способом получить необходимую сумму.

Можно ли оформить кредит под залог коммерческой недвижимости?

К сожалению, чаще всего нет. Причин тому две. Во-первых, коммерческая недвижимость практически никогда не является собственностью физического лица. Юридического — да, но это уже совсем другой тип кредитования.

А во-вторых, коль у физического лица есть в собственности коммерческая недвижимость, то можно утверждать, что гражданин РФ является индивидуальным предпринимателем. А это значит, что кредит ему нужен для осуществления своей профессиональной деятельности. В таком случае банк должен рассматривать заявку на получение не потребительского кредита, а бизнес-займа. А это опять-таки совершенно другой тип банковской договоренности.

Классификация ипотечного кредита

Кредит под залог недвижимости без подтверждения дохода имеет две разновидности. Первая из них — целевой кредит. Его определение вполне понятно — ссуда для реализации конкретных планов. Потенциальный заемщик может взять целевой кредит под залог недвижимости для покупки автомобиля, строительства дома или открытия собственного бизнеса. Как правило, целевой кредит отличается привлекательными процентными ставками и более удобными условиями использования. Единственный минус — оформляя целевой кредит на покупку автомобиля, например, заявитель не имеет права потратить средства на что-нибудь другое.

Есть и нецелевой кредит, который также можно оформить под залог недвижимости. Здесь клиент может столкнуться с более высокими процентами за пользование банковскими средствами. Но вместе с тем данный тип кредитования позволяет тратить заем по собственному усмотрению.

Документы, необходимые для оформления займа

Как уже было сказано, при получении кредита под залог недвижимости банки не обращают внимания на финансовую репутацию заемщика. Но это не значит, что получить деньги сможет каждый, у кого в собственности есть квадратные метры. Подав заявку, необходимо заняться сбором соответствующих документов:

  • Паспорт гражданина РФ.
  • Документ, подтверждающий платежеспособность заявителя.
  • Документы, которые свидетельствуют о наличии недвижимости в собственности заявителя.
  • Идентификационный номер.
  • Владельцы недвижимости, состоящие в браке, также должны предоставить свидетельство о браке, ИНН супруга или супруги, а также копию паспорта.
  • Индивидуальные предприниматели предоставляют свидетельство о регистрации и декларацию о доходах.

Данный перечень документов может меняться в зависимости от каждого конкретного случая и непосредственно требований финансовой организации.

Что может выступать в качестве залога?

Как уже было сказано, в качестве залогового обеспечения может выступать любое имущество, представляющее собой определенную ценность. Личный транспорт, банковские счета, драгоценные металлы, ценные бумаги и, конечно же, недвижимость. О последней и поговорим.

Отправляя заявку на получение кредита под залог имеющейся недвижимости, потенциальный заявитель должен понимать, что хозпостройка не может выступать в качестве обеспечения. В свою очередь, квартира, загородный дом, офис, гараж, складские помещения так или иначе могут выступать в качестве залогового обеспечения. Договор о залоге данной категории имущества подлежит обязательной регистрации.

Стоит напомнить, что многие российские банки практикуют выдачу кредита на покупку жилья непосредственно под залог приобретаемых квадратных метров. Проценты, правда, высоки. Но зачастую именно этот способ является единственно возможным для тех, кто еще не стал счастливым обладателем собственной квартиры.

Какая недвижимость может выступать в качестве обеспечения?

Да практически любая. Коттеджи, таунхаусы, апартаменты, готовые к проживанию квартиры и частные дома. Главное, чтобы на любую из них было оформлено право собственности. По сути, требования к залоговым объектам недвижимости практически те же, что и к приобретаемым квадратным метрам. Закон, регулирующий данные правоотношения, один, поэтому и условия идентичны.

Есть один нюанс, на который стоит обратить пристальное внимание. Коттеджи и таунхаусы, находящиеся в собственности потенциального заемщика, могут быть использованы в качестве залога только совместно с земельным участком, на котором они расположены. Что же в этом плохого? Плохого-то здесь нет ничего практически, если не учесть тот факт, что непосредственно земельный участок может находиться в аренде. В этом случае предоставить банку залог не получится.

Исходя из всего вышеизложенного, можно сделать вывод — получить кредит под залог недвижимости без подтверждения доходов и даже с плохой кредитной историей возможно. Главное, чтобы объект недвижимости соответствовал требованиям потенциального кредитора.

Залог недвижимого имущества для получения ссуды: нюансы процедуры

У каждого может случиться ситуация, когда срочно необходимы деньги. Потребительские кредиты выдаются под большие проценты. Но срочно взять необходимые средства можно именно в банке. Тогда следует оформить залог недвижимого имущества для получения ссуды. В этом случае переплата будет меньше, недвижимость все еще остается своей, а средства выдаются в течение нескольких дней. Но эта процедура имеет свои особенности, которые мы и рассмотрим в статье.

Какие нюансы необходимо учесть

Залог недвижимого имущества для получения ссуды будет лучшим решением, если срочно нужны деньги. Такие услуги предоставляются многими банками в нашей стране. Причем выдают их практически всем, поскольку это гарантирует возврат средств.

Даже если заемщик не будет оплачивать долг, после суда кредитор получает в собственность недвижимость. Имуществом он имеет право распоряжаться по личному усмотрению: продать, сдать в аренду или применять в других целях. По ст. 1 ФЗ от 16.07.1997. № 102 «Об ипотеке», кредит или ссуда под залог недвижимого имущества является процедурой передачи средств от банка клиенту на конкретный срок, при которой последний передает кредитору недвижимость. Если условия договора не исполняются, то имущество становится собственностью кредитора. Об этом нюансе необходимо помнить, решаясь на столь ответственный шаг, как получение ссуды под залог недвижимости.

Понятие ипотеки

Залог недвижимого имущества для получения ссуды называется ипотека. Она имеет 2 основных понятия:

  • Ипотечные правоотношения. Банк выдает заемщику деньги, а тот передает кредитору недвижимость.
  • Ипотека как ценная бумага. Это относится к специальной закладной – специальному инструменту, который удовлетворяет права кредитора на имущество, расположенное под залогом.

Сейчас в нашей стране работают 2 закона, устанавливающие действия с заложенной недвижимостью. Это ФЗ «О залоге недвижимого имущества» и «Об ипотеке». В документах сказано о необходимости исполнения установок, обозначенных в договоре о кредите. Установки включают аренду, недопустимость причинения вреда собственности, правила купли-продажи.

В ГК РФ обозначены особенности ипотечных правоотношений. К основным моментам относят следующие принципы:

  • Ипотекой считается залог собственности.
  • Выдаются ипотечные кредиты в установленный период – обычно от 15 до 35 лет.
  • Залог должен существовать на протяжении всего ипотечного срока.
  • Процедуры оформляются по основам залогового права (ГК РФ).
  • Выдается ипотека банками, у которых есть разрешение на выполнение такой деятельности.

Что можно заложить?

Какую недвижимость можно заложить? По статье 5 вышеупомянутого закона, залог недвижимого имущества под получение ссуды может быть следующим:

  • Участок земли.
  • Комната, квартира.
  • Жилой дом.
  • Коммерческие объекты.
  • Дачи, гаражи, садовые строения.

В статье 7 обозначено: залог недвижимого имущества для получения ссуды может находиться в совместном владении, если остальные собственники согласны с этим. Но, к примеру, недвижимость, находящаяся в долевой собственности, передается под заклад и без согласия.

Какое имущество не принимается?

Залог недвижимого имущества с целью получения ссуды не принимается, если не соответствует некоторым критериям. Не подлежит приему:

  • Аварийная недвижимость или объекты, подлежащие сносу.
  • Если в жилье прописаны несовершеннолетние лица или люди, которые отбывают наказание, находятся в армии, на психиатрическом лечении. Не возьмут как залог и те помещения, где проживают престарелые иждивенцы.
  • Если во время приватизации не были учтены интересы детей.
  • Наличие подобного обременения.

Преимущества залога недвижимого имущества

Залог недвижимого имущества для ссуды обладает следующими плюсами:

  • Одобрение заявки – 100%.
  • Заложенный объект находится в собственности: его можно сдавать, прописывать родных, применять в остальных целях. Исключением является продажа и повторная сдача в залог.
  • При выплате долга недвижимость продолжает быть своей собственностью.

Недостатки

У таких сделок есть и минусы:

  • Потребуется оплатить услуги оценки имущества – примерно 3-10 тыс. рублей кроме основных расходов.
  • Сумма, предоставленная банком, будет равна около 60% от рыночной цены объекта.
  • Есть риск потери имущества, если не будут исполнены условия договора.

Требования банков

Предоставление ссуды под залог недвижимого имущества возможно только при соблюдении требований банков:

  • Платежеспособность и отличная кредитная история.
  • Удовлетворительное состояние недвижимости, отсутствие обременений.

  • Оформление договора кредитования.
  • Подача документов и заявки.

Только при соблюдении этих требований банк будет рассматривать заявку. После этого выносится решение.

Необходимые документы

Помимо заявки клиенту надо предоставить:

  • Свой паспорт.
  • Копию трудовой книжки, заверенной работодателем.
  • Свидетельство о браке или разводе.
  • Согласие супруга или прочих собственников (все подтверждается нотариусом).
  • Бумаги на недвижимость.

В зависимости от банка перечень документов может меняться. Получение кредита под единственное жилье считается рискованным шагом, так как есть риск его потери в случае невыплаты долга.

Договор

После оформления сделки по получению кредита с предоставлением залога клиент получает договор. Что должно в нем быть? Там прописан предмет залога. Им может быть недвижимое имущество, законно зарегистрированное и подходящее по всем нормам российского ГК. По залогу выполняется оценка, что позволяет определить его ликвидность.

После заключения договора вносить в него изменения нельзя. Так установлено законодательством. Но в период оформления небольшие изменения внести можно. Для этого составляется соглашение в 4 экземплярах:

  • Для банка.
  • Нотариуса.
  • Залогодателя.
  • Других инстанций.

В документе должны быть сведения об имуществе, которое было передано в залог, а также оценка предмета собственности, сроки, цены, исполнительные размеры. К обязательной информации относят данные о должнике, кредиторе, сведения о применении залога. После регистрации договора ипотечные правоотношения будут действовать.

Куда обращаться?

Лидирующее место по такому кредитованию занимает Сбербанк, который предлагает выгодные условия. Клиентам необходимо иметь подтверждение дохода, а также бумаги на залог. Им потребуется оплатить первоначальный платеж. Ставка по кредиту начинается с 12%. Заемщиком может быть лицо не моложе 21 года. Предоставляются ссуды в рублях и в иностранной валюте. Минимум суммы не ограничен.

Выдаются займы под залог и в других банках:

  • Газпромбанк. Оценка имущества происходит за средства учреждения. В недвижимости не должно быть прописанных лиц.
  • Быстробанк. Выдает кредиты на маленькие суммы. Ставка равна 20%. Если сумма кредита меньше половины стоимости имущества, то необязательно указывать личные доходы и не требуется выписка из квартиры.
  • Райффайзенбанк. Предоставляет кредиты от 11,5%, но необходимо подтверждение расходов выданной суммы. Тратить их можно лишь по назначению.
  • ОТП-банк. В этом случае не нужна выписка проживающих лиц в недвижимости.
  • ВТБ-24. Ставка определяется от срока и суммы. Отсутствует комиссия за предоставление кредита и его обслуживание.

Каждый из банков имеет свои предложения. Перед оформлением важно ознакомиться с программами, после чего выбрать самую подходящую по всем условиям.

Экономика недвижимости: конспект лекций.

6.1. ЭКОНОМИЧЕСКИЕ И ПРАВОВЫЕ ОСНОВЫ ЗАЛОГА НЕДВИЖИМОСТИ.

Залог возник и развивался одновременно с возникновением элементов частной собственности, как финансово-экономический инструмент, обеспечивающий защиту кредиторов и способствующий развитию инвестиционной деятельности.

В общем смысле, залог можно определить как имущество или другие ценности, которые служат обеспечением займа. Т. е. залог является неким способом обеспечения обязательства, при котором залогодержатель (юридическое или физическое лицо, принимающее предмет залога, в качестве обеспечения, выданного им займа), в случае неисполнения залогодателем (юридическое или физическое лицо, предоставившее предмет залога для обеспечения своего долга) имеет преимущественное право перед другими кредиторами удовлетворить свое требование из стоимости заложенного имущества.

Залог возникает в силу договора, а также на основании Закона при наступлении указанных в нем обстоятельств, если в Законе предусмотрено, какое имущество и для обеспечения исполнения какого обязательства признается находящимся в залоге.

Наибольшее распространение имеет залог по договору, когда залогодатель (должник) добровольно отдает свое имущество в залог, заключая соответствующий договор с залогодержателем (кредитором).

Залог является способом обеспечения обязательства, и договор о залоге не носит самостоятельный характер, он всегда связан с другим договором (купли-продажи, подряда, комиссии, хранения и др.), который он обеспечивает. Кроме того, договор, обязательства с обеспечением залога, заключается для того, чтобы вывести закладываемое имущество из-под возможного взыскания по требованиям других кредиторов. Договор о залоге всегда стоит за другим основным договором и находится с ним в прямой зависимости.

Кредитор сохраняет залоговое право даже в случае отчуждения имущества собственником в пользу третьих лиц. Однако залог не дает права собственности (владения или пользования) на заложенное имущество после нарушения должником своих обязательств, а служит средством удовлетворения основного требования кредитора из стоимости заложенного имущества.

Необходимо отметить, что основные положения о залоге, как таковом, определяются, во-первых, Гражданским кодексом РФ, а во-вторых, законом РФ от 29.05.92 г. № 2872 – 1 «О залоге». Однако, при этом нужно иметь в виду, что регулирование залога в ГК РФ, порой отличается от его регулирования в вышеназванном законе.

Понятие залога нельзя полностью установить, не определив, что же является предметом залога.

Предметом залогаможет быть, как движимое, так и недвижимое имущество, а также имущественные права, т. е. объективные права участников взаимоотношений, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом, а также с теми материальными (имущественными) требованиями, которые возникают между участниками экономического оборота по поводу распределения этого имущества и обмена товарами, услугами, ценными бумагами и т. п.

Предметом залога может быть не только существующий объект или права на него, на имущество не существующее в натуре на момент заключения договора, например, будущий урожай или здание, которое предстоит построить за счет кредита, обеспечением которого оно выступает.

Основные принципы залога:

1. Гласность – доступность информации о нахождении в залоге имущества для всех заинтересованных лиц.

2. Конкретность – имущество, переданное в залог должно по своим характеристикам (и в частности по функциональному назначению) точно совпадать с данными, которые оно имеет в качестве объекта государственной регистрации.

3. Доверие – стоимость и ликвидность имущества гарантирует возврат долга. Требования залогодержателя выполняются под гарантии оговоренного имущества залогодателя. Залогодержатель имеет право получить на тех же началах удовлетворение из страхового возмещения за утрату или повреждение заложенного имущества независимо от того, в чью пользу оно застраховано, если только утрата или повреждение не произошли по причинам, за которые залогодержатель отвечает.

Существует большое количество видов залога, которые отличаются друг от друга в соответствии с признаками, которые легли в их основу.

С точки зрения отношения сторон к заложенному имуществу выделяются следующие основные виды залога:

– классический залог – имущество остается у залогодателя;

– заклад – имущество передается залогодержателю во владение;

– твердый залог – имущество остается у залогодателя с нанесением на него знаков, свидетельствующих о залоге.

Вид залога также зависит от условий погашения полученного под залог имущества кредита. При этом выделяются различные типы закладных. Закладная – ценная бумага, определяющая требование в отношении заложенного имущества, предоставляемого залогодателем с целью обеспечения кредита.

1. Закладные с фиксированной процентной ставкой. Залогодатель обязан по ним осуществлять ежемесячные платежи в погашение ссудной задолженности и уплату процента. Такие кредиты относят к разряду самоамортизирующихся. Амортизация в этом случае означает процесс погашения основного долга и процентов за пользованием кредитом.

2. Закладные с плавающей (или корректируемой) процентной ставкой. При этом норма процента привязывается к другой рыночной процентной ставке и корректируется в соответствии с ее изменениями. Корректировка осуществляется, как правило, не чаще раза в год. При этом норма процента по закладным с плавающей процентной ставкой ниже, в среднем на 1,5–2 процентных пункта, чем по закладным с фиксированной процентной ставкой, что связано с осознанием того риска, который берут на себя владельцы корректируемых закладных. Суть этого риска состоит в том, что корректировка поднимает процентную ставку вверх, и объемы ежемесячных платежей повышаются.

3. Закладные с дифференцируемыми платежами. Такие закладные предусматривают постепенное увеличение или уменьшение платежей в погашение кредита. Подобные кредиты могут, например, использоваться при кредитовании молодых семей, имеющих в начале срока кредитования доход меньший, чем в конце.

4. Гарантированные закладные. В этом случае необходим страхователь ипотечного кредита.

Право залога возникает с момента заключения договора о залоге, а в отношении залога имущества, которое надлежит передаче залогодержателю, с момента передачи этого имущества, если иное не предусмотрено договором о залоге.

Прекращается залог в следующих случаях:

– при исполнении обязательств по обеспечению залога;

– при грубых нарушениях залогодержателя своих обязанностей, влекущих угрозу уничтожения имущества и по требованию залогодателя;

– при прекращении залогового права и гибели заложенного имущества, если в договоре о залоге не предусмотрено иное;

– при невозможности реализации залога.

Залог недвижимого имущества для обеспечения денежного требования залогодержателя к залогодателю называется ипотекой.

Однако здесь есть некоторое «но». Мы дали общее определение ипотеки, из которого могут вытекать более детальные определения данного понятия, исходя из особенностей, состояния и развития ипотеки в различных странах. Так, например, в США, под ипотекой понимается кредитование только в жилищной сфере. Поэтому, хоть, к настоящему времени, ипотека и носит некий интернациональный характер, однако дать неоспоримое определение этого понятия затруднительно, так как представитель той или иной страны и группы населения может скорректировать его по-своему (Шевчук Д.А. Квартира в кредит без проблем. – М.: АСТ: Астрель, 2008).

Ипотека представляет собой два аспекта: юридический и экономический.

Юридическое содержание ипотеки состоит в обременении имущественных прав собственности на объекты недвижимости при их залоге.

Экономическое содержание ипотеки представляет собой рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости (в случаях, когда другие формы отчуждения – купля-продажа, обмен – нецелесообразны), позволяющих привлечь дополнительные финансовые средства для реализации любых проектов.

Правовое регулирование ипотеки происходит с помощью ГК РФ, а также Федеральным Законом № 102 – ФЗ «Об ипотеке» от 16.07.98 г.

Предметом ипотеки могут быть объекты недвижимости, указанные в ГК РФ, права на которые зарегистрированы в порядке, установленном для государственной регистрации. К этому недвижимому имуществу относятся:

1. Предприятия, как единые имущественные комплексы, используемые в предпринимательской деятельности.

Для осуществления передачи предприятия в ипотеку необходимо согласие собственника вышеназванной недвижимости. Залогодатель, без разрешения залогодержателя, не вправе передавать имущество, относящееся к предприятию в залог, совершать сделки, направленные на отчуждение имущества, относящегося к предприятию, если иное не предусмотрено договором об ипотеке (Шевчук Д.А. Ипотека: просто о сложном. – М.: ГроссМедиа: РОСБУХ, 2008).

Ипотекой предприятия может быть обеспечено обязательство, сумма, которого составляет не менее половины стоимости всего имущества, которое относится к данному предприятию.

2. Здания и сооружения (используемые в предпринимательской деятельности) с одновременной ипотекой по тому же договору земельных участков, на которых они находятся, либо частей этих участков, функционально обеспечивающих эти здания и сооружения. Здесь также необходимо сказать, что если земельный участок, на котором находится закладываемый объект, сдан в аренду, то одновременно с ипотекой здания или сооружения обязательно закладываются права аренды на этот участок или его часть.

3. Жилые дома, квартиры и части жилых домов и квартир, состоящие из одной или нескольких изолированных комнат.

4. Гостиницы, дома отдыха, дачи, садовые домики и другие строения и помещения, не предназначенные для постоянного проживания.

5. Воздушные и морские суда, суда внутреннего плавания и космические объекты.

6. Незавершенные строительством объекты недвижимости, а также материалы и оборудование, которые заготовлены для их строительства.

7. Участки недр, обособленные водные объекты.

8. Леса, многолетние насаждения.

Так как, на земле размещены объекты недвижимости, которые с ней прочно связаны, то залог зданий, сооружений, предприятий, обособленных водных объектов и многолетних насаждений практически невозможен без одновременного залога соответствующих земельных участков (это уже указывалось выше). Это определяет особую роль земли в сфере залоговых отношений.

9. Земельные участки, находящиеся в собственности граждан, их объединений, юридических лиц и предоставленные для садоводства, животноводства, индивидуального жилищного, дачного и гаражного строительства, приусадебные земельные участки личного подсобного хозяйства и земельные участки, занятые зданиями, строениями или сооружениями, в размере, необходимом для их хозяйственного обслуживания (функционального обеспечения).

В соответствии с законом «Об ипотеке», а также ст. 135 ГК РФ, имущество, являющееся предметом ипотеки, считается заложенным вместе с принадлежностями как единое целое.

В соответствии с Российским законодательством предметом ипотеки не может быть:

– часть имущества, раздел которого в натуре невозможен без изменения его назначения;

– имущество, изъятое из оборота, на которое не может быть обращено взыскание, а также имущество, в отношении которого, предусмотрена обязательная приватизация либо приватизация которого запрещена;

– государственное имущество: государственные и муниципальные земли, а также сельскохозяйственные угодия, государственные и муниципальные индивидуальные и многоквартирные жилые дома, участки недр и особо охраняемые природные территории;

– часть земельного участка, площадь, которого меньше минимального размера для различного целевого назначения и разрешенного использования;

– доли в праве собственности на общее имущество жилого дома отдельно от права собственности на квартиру.

Читать еще:  О статусе полученного в собственность жилья супругами за время брака
Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×