0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Обращение взыскания на залоговое имущество должника

Основания обращения взыскания на заложенное имущество

Основания и порядок процесса взыскания на залоговые вещи, понятие обращения взыскания на вещи, находящиеся в залоге.

В некоторых случаях кредитор может запустить процесс взыскания на залоговое имущество. Основные нормы регулирования данной операции заложены в ст. 348 ГК РФ. Рассмотрим понятие и порядок процедуры взыскания, основания для реализации таковой, и иные аспекты.

Понятие обращения взыскания на вещи, находящиеся в залоге

Обращение взыскания на заложенное имущество – это извлечение кредитором удовлетворения из цены залогового предмета в ситуациях, когда должник не выполняет или выполняет не должным образом обязательство, которое гарантируется соответствующим залоговым имуществом.

Поскольку залог, в большей мере, служит для обеспечения защиты имущественных интересов залогодержателя, процесс взыскания позволяет гарантировать кредитору, что его имущественные интересы будут в любом случае полностью удовлетворены.

Основания и порядок процесса взыскания на залоговые вещи

Обращение взыскания на заложенное имущество совершается при нижеуказанных основаниях:

  • невыполнение должником обязательств, гарантированных залогом;
  • ненадлежащее выполнение залогодателем обязательств, обеспечением по которым является залоговая вещь.

Непосредственно сам должник или третье лицо, являющееся залогодателем, могут остановить процедуру взыскания в любое время до реализации залоговой вещи с публичных торгов. Для приостановки взыскания залогодателю требуется:

  • полностью погасить обязательство, гарантируемое договором залога;
  • или выполнить часть обязательства, в отношении которой была допущена просрочка.

Если существует соглашение, которое накладывает ограничение права залогодателя на приостановку процедуры взыскания при полном или частичном погашении обязательства, то оно признается ничтожным.

Обращение взыскания на залоговую вещь при нарушении должником обязательств

Ч. 2 и ч. 3 ст. 348 Кодекса конкретизируют частные случаи, при которых недопустимо обращение взыскания на заложенное имущество при нарушении залогодателем обязательств.

Поскольку залог, в основном, исполняет функцию стимулирования должника к погашению задолженности или иного обязательства, а соглашение о залоге заключается не ради осуществления целей по переходу права собственности на залоговый предмет, то не каждое допущенное должником нарушение должно восприниматься как прямое указание на реализацию процедуры взыскания.

Так, недопустимо взыскание на залоговую вещь, если залогодатель:

  • допустил незначительное нарушение обязательств;
  • согласно вышеуказанному, предъявляемые залогодержателем требования явно несоразмерны с допущенным нарушением.

Выделяют два условия, при одновременном соблюдении которых возможно говорить о незначительном нарушении обязательств:

  • размер невыполненного обязательства – менее 5 % от цены залоговой вещи;
  • срок допущенной залогодателем просрочки по выполнению обязательства – менее 3 месяцев.

Вышеперечисленные условия являются презумпцией – залогодержатель может доказывать обратное (существенное нарушение обязательств залогодателем), причем даже при явном соблюдении этих двух условий.

Ч. 3 ст. 348 Кодекса регламентирует частный случай, когда основное обязательство, которое гарантируется залогом, выполняется посредством периодических платежей.

Для получения возможности осуществления взыскания на залоговое имущество, которое обеспечивает основное обязательство, выполняемое периодическими платежами, необходимо учитывать следующие нюансы:

  • залогодатель нарушил сроки внесения платежей более трех раз в течение одного календарного года;
  • размер допущенных просрочек не имеет значения;
  • отсчет срока (одного календарного года), в течение которого учитываются допущенные залогодателем просрочки, производится с даты обращения в судебный орган или, если реализуется внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, то с даты отправки уведомления о взыскании.

Иной порядок, условия и сроки взыскания залоговой вещи по обязательству, осуществляемому периодическими платежами, могут быть предусмотрены в договоре сторон.

Сроки появления права залогодержателя на проведение взыскания на залоговый предмет

Поскольку основанием для реализации процедуры взыскания является невыполнение или выполнение ненадлежащим образом должником обязательства, срок возникновения права у кредитора на осуществление взыскания залоговой вещи должен быть поставлен в соответствие со сроками выполнения основных обязательств, предусмотренными в ст. 314 Кодекса:

  • для обязательств с предусмотренными сроками исполнения – в день исполнения или в любой другой день в рамках периода исполнения;
  • для обязательств с неустановленными сроками выполнения – в течение 7 дней после предъявления залогодержателем соответствующего требования.

По общему правилу, право залогодержателя на осуществление взыскания возникает непосредственно вместе с завершением срока исполнения основного обязательства. Однако закон или договор сторон могут устанавливать и более поздний срок наступления данного права.

Так, ст. 10 ФЗ № 196 “О ломбардах” предусматривает, что в течение 1 месяца после истечения основного срока возврата займа, ломбард не имеет право взыскать заложенное имущество. Льготный срок начинает истекать, начиная со дня, следующего за днем возврата займа, указанного в залоговом билете.

И, наоборот, существует основание осуществить взыскание и ранее наступления срока выполнения основного обязательства. Так, ст. 35 ФЗ “Об ипотеке (залоге недвижимости)” устанавливает, что залогодержатель может истребовать досрочного выполнения обязательства, а при неисполнении такового – произвести взыскание на ипотечный объект недвижимости, если залогодатель грубо нарушает правила пользования объектом недвижимости, не принимает должные меры по сохранению имущества, нарушает правила страхования заложенного объекта и др.

Правила и порядок обращения взыскания на заложенное имущество

Если должник игнорирует свои обязательства, он может лишиться своего имущества. Это означает, что кредитор имеет право воспользоваться залоговым предметом, чтобы защитить свои имущественные интересы. В чем же заключается данная процедура, и на каких основаниях она запускается, выясним далее.

Суть процедуры

Залогодержатель (кредитор по обязательству, закрепленному залогом) имеет право удовлетворить свои интересы посредством заложенного имущества, что отмечается в ст. 350 Гражданского кодекса (ГК). Данная процедура применяется, если залогодатель (должник) не исполняет или ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства. Она условно делится на три этапа:

  1. Осуществляется процесс обращения.
  2. Реализуется залоговый предмет.
  3. Удовлетворяются требования залогодержателя с помощью суммы, которая была выручена на предыдущем этапе.

Предмет залога и его оценка

В качестве залогового имущества зачастую выступает недвижимость или движимое имущество. Его оценка проводится в 3 этапа:

  1. Определяется рыночная стоимость имущества на момент заключения договора кредитования.
  2. Определяется залоговая стоимость имущества. Законодательство не предъявляет норм её расчета, поэтому в качестве основных нормативов выступают внутренние инструкции финансовой организации. На данном этапе главное учесть возможные риски и издержки, связанные с продажей заложенного имущества.
  3. Определяется примерная цена, за которую имущество может быть выставлено на торгах. Залоговую стоимость нужно привести в соответствие с уровнем инфляции.

Основания для процедуры

Законодательством определен ряд юридических фактов, при которых происходит вышеописанная процедура:

  • должник полностью не исполняет взятые на себя обязательства (бездействует);
  • должник лишь частично выполняет свои обязательства.

Ст. 348 ГК дополнительно устанавливает, что перечисленные основания имеют под собой силу только в том случае, если бездействие или недостаточная исполнительность должника обоснована только обстоятельствами, за которые он может отвечать.

Действующим соглашением между кредитором и должником может быть установлено, что последний несет ответственность за неисполнение обязательств лишь при наличии его вины. Следовательно, если он докажет, что его вина отсутствует, никакого обращения взыскания на предмет залога быть не может.

Более того, вышеупомянутая статья ГК не допускает процедуру обращения, если должник незначительно нарушил свои обязательства, а размер требования залогодержателя явно несоразмерно ценности имущества. Нужно учитывать, что эти исключения вступают в силу при соблюдении двух условий:

  • размер долга меньше 5% от стоимости залогового имущества;
  • должник просрочил выполнение своих обязательств меньше, чем на 3 месяца.

Сроки обращения взыскания

Исходя из вышеуказанных оснований, у кредитора возникает право на осуществление взыскания залоговой вещи тогда, когда должник не «рассчитывается» перед ним по своим обязательствам. Это означает, что срок обращения взыскания приходится на день исполнения или любой другой день в рамках периода исполнения.

Бывают соглашения, которые точно не устанавливают сроки выполнения обязательств. В этом случае залогодержатель может воспользоваться правом обращения взыскания в течение 7 дней с момента, как предъявит должнику соответствующее требование.

В целом считается, что право осуществлять взыскания наступает непосредственно вместе с завершением срока исполнения основного обязательства. Между тем, закон или соглашение сторон может определять и более поздние сроки наступления данного права. Например, в ст. 10 ФЗ №196 «О ломбардах» говорится, что ломбард не имеет права взыскивать имущество в течение 1 месяца со дня истечения основного срока возврата займа.

Некоторые нормы, напротив, могут устанавливать более ранние сроки наступления права обращения взыскания. Например, в ст. ФЗ №35 «Об ипотеке (залоге недвижимости») отмечается, что кредитор может затребовать досрочное исполнение обязательств, а если должник нарушает данное требование, то наступает право взыскать ипотечный объект недвижимости. Как правило, подобные ситуации наступают по вине залогодателя, который:

  • грубо нарушает права эксплуатации объекта недвижимости;
  • не принимает должные меры по сохранению имущества;
  • игнорирует правила страхования заложенного объекта и т. п.

Внесудебное обращение взыскания

Ст. 339 ГК позволяет сторонам в договоре залога предусмотреть возможность обращения взыскания на залоговую вещь в обход судейской инстанции. Если документ с подобным положением заверен нотариально, достаточным основанием для взыскания является исполнительная нотариальная подпись. Между тем, в подобном соглашении обязательно нужно прописать следующие моменты:

  • способ реализации заложенного имущества (их можно быть несколько, и в этом случае конкретный метод будет выбирать непосредственно залогодержатель);
  • стоимость (стартовую продажную цену) заложенного имущества или порядок её установления.

Порядок

На основании вышеуказанного документа обращение взыскания на заложенное имущество происходит в обход судейского органа в такой последовательности:

    Должник письменным или устным способом ставится в известность о непогашенном обязательстве. Зачастую кредитор предоставляет ему такие данные:

  • сумму задолженности и сроки её погашения;
  • предмет залога, его стоимость и способ реализации.

  • Через письмо должник оповещается о начале процедуры перехода взимания на заложенный актив.

    Осуществляется передача предмета залога от должника до финансовой организации. При этом обязательно составляется акт приема-передачи, в котором описываются все характеристики передаваемого имущества.

    Нюансы реализации

    В п. 2 ст. 350 ГК определяются некоторые нюансы реализации:

    • имущество можно продать третьему лицу по стоимости, не ниже рыночной, и удержать из вырученных средств сумму обеспеченного обязательства;
    • банк имеет право осуществить имущественное право путем его перевода на себя;
    • реализовать недвижимое имущество можно через открытый аукцион, если закон не обязывает производить обращение взыскания на него только через суд.

    Исключения

    Ст. 349 ГК устанавливает случаи, когда залоговое имущество не подлежит изъятию без разрешения суда и вышеописанный порядок не может быть реализован. Перечень исключений выглядит таким образом:

    • Залоговым имуществом выступает единственное жилое помещение, собственником которого является гражданин. Это ограничение можно обойти только в том случае, если отдельно оговорить его в соглашении о внесудебном обращении взыскания.
    • Предметом залога является имущество, которое представляет собой историческую, художественную или культурную ценность для общества. Данное условие на практике не всегда удается соблюдать, так как невозможно учесть всё имущество, которое имеет указанную ценность. К тому же во многих случаях значимость вещи только предстоит установить.
    • Залогодатель, являющийся физическим лицом, безответственно отсутствует и невозможно установить место его нахождения.
    • При заключении договора о залоге требовалось согласие/разрешение третьего лица или органа.
    • Заложенное имущество является предметом нескольких залогов, при которых определены разные способы его реализации. Чтобы обойти это ограничение, все лица, имеющие причастность к имуществу, должны прийти к согласию.

    Обращение взыскание через суд

    Если стороны залогового договора не пришли к договоренности касательно внесудебной процедуры, обращение взыскания на предмет сделки возможно только по решению суда, о чем говорится в п. 1 ст. 349 ГК. Правила и порядок этого процесса рассмотрим отдельно.

    В какой суд обратиться?

    Составление иска

    При составлении искового заявления, исходя из подведомственности спора, нужно действовать по требованиям, установленным статьями 125 АПК, 131 ГПК и 25 Закона об арбитраже. В любом случае в нем нужно указать такие моменты:

    • обстоятельства дела – сроки заключения договора залога, предмет сделки, в чем заключается нарушение обязательств;
    • требования со ссылкой на нормативные правовые акты (обязательное условие при подаче иска в арбитражный суд);
    • просьбу обратить взыскание на конкретную залоговую вещь и взыскать с ответчика расходы на уплату госпошлины;
    • опись всех прилагаемых к заявлению документов (копии договора займа и документа, который предусматривает исполнение обоснованного обязательства).

    Расчет госпошлины по иску

    Исходя запрашиваемого метода обращения взыскания на имущество, рассчитывается размер пошлины:

    • одновременно с требованием об исполнении основного обязательства или после него – пошлина рассчитывается как за требование неимущественного характера;
    • до основного требования – уплатить пошлину как за требование имущественного характера (цена иска может соответствовать размеру исполнения, которое планируется получить за счет предмета залога).

    Направление претензий и уведомлений

    Законодательством не определен претензионный порядок, которому нужно в обязательном порядке следовать в случае споров касательно обращения взыскания. Следовательно, действовать нужно в рамках заключенного соглашения. Если оно обязует перед подачей иска в суд направить претензию, то нарушать данное правило нельзя, иначе в дальнейшем суд может вернуть заявление или оставить его без рассмотрения.

    Уведомления используются лишь в том случае, если вещь, на которую обращается взыскание, находится в залоге у нескольких кредиторов. До обращения в суд их нужно оповестить о своих планах начать разбирательства.

    Порядок

    Если обращение взимания на залоговый актив осуществляется через суд, порядок действий зачастую выглядит таким образом:

    1. На имя должника направляется претензия от имени кредитора, в которой говорится о намерениях передать дело в суд, если он не исполнит взятые на себя обязательства.
    2. Исковое заявление передается кредитором в суд, который своим решением может обратить требование на залоговый актив. При благоприятном исходе событий истец получает исполнительный лист.
    3. Соответствующие документы передаются судебному приставу. Это может сделать сам истец, чтобы быстрее возбудить исполнительное производство.
    4. Судебным приставом, выступающим в качестве исполнителя, изымается у должника предмет залога или документы, без которых невозможно обращение взыскания на залоговую вещь.
    5. Актив продается на публичных торгах под руководством пристава.

    Возможные проблемы

    В процессе обращения взыскания на предмет залога могут возникать различные проблемы. Зная о них заранее, стоит предпринять меры по их предупреждению:

    • Перед реализацией заложенного имущество проводится его оценка. На этом этапе может возникнуть конфликт интересов, если специалисты-оценщики будут использовать разные показатели в процессе вычисления стоимости предмета залога.
    • Организаторы торгов удерживают 3% от вырученных после продажи имущества средств. Если суммы от продажи будет недостаточно для оплаты его услуг, подобные расходы должен понести залогодержатель.
    • При установлении уважительных причин суд может отсрочить продажу имущества должника на торгах на 12 месяцев. Между тем, данная отсрочка не освобождает его от уплаты неустойки, процентов и штрафов, возникших в результате просрочки обязательства.
    • При принятии решения о реализации заложенного имущества через торги залогодержатель должен уведомить об этом должника как минимум за 10 дней до продажи. В противном случае суд может признать результаты торгов недействительными. К тому же для реализации имущества на торгах необходимо иметь соответствующие документы, которые можно получить только от должника, что невозможно сделать без его предварительного уведомления.
    • Если проводится внесудебное обращение взыскания, в ходе которого применяется помощь оценщика, первоначальная стоимость имущества на торгах не может быть ниже 80% от суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
    Читать еще:  Порядок раздела наследственного имущества по соглашению и через суд

    Обращение взыскания на залоговое имущество должника

    • Автострахование
    • Жилищные споры
    • Земельные споры
    • Административное право
    • Участие в долевом строительстве
    • Семейные споры
    • Гражданское право, ГК РФ
    • Защита прав потребителей
    • Трудовые споры, пенсии
    • Главная
    • Публикации и практика
    • Главная
    • Статья 78 ФЗ № 229-ФЗ. Обращение взыскания на заложенное имущество

    Федеральный закон от 02.10.2007 N 229-ФЗ «Об исполнительном производстве»:

    Статья 78 ФЗ № 229-ФЗ. Обращение взыскания на заложенное имущество

    1. Обращение взыскания на заложенное имущество осуществляется по исполнительному документу — судебному акту, исполнительному листу, исполнительной надписи нотариуса.

    1.1. Судебный пристав-исполнитель на основании исполнительной надписи нотариуса:

    1) изымает предмет залога у залогодателя или, если предметом залога является недвижимое имущество, принимает постановление о наложении ареста на предмет залога и направляет это постановление в орган, осуществляющий государственную регистрацию прав на недвижимое имущество и сделок с ним, для регистрации ареста в Едином государственном реестре прав на недвижимое имущество и сделок с ним, в отношении воздушного судна, подлежащего государственной регистрации, в Едином государственном реестре прав на воздушные суда, в отношении морского судна, судна внутреннего плавания, подлежащих государственной регистрации, в соответствующем реестре судов Российской Федерации или судовой книге, принимает меры по охране такого объекта недвижимости либо, если предметом залога являются ценные бумаги, налагает арест в соответствии со статьей 82 настоящего Федерального закона;

    2) передает соответствующие предмет залога или документы залогодержателю для последующей реализации заложенного имущества в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)».

    1.2. На основании ходатайства залогодержателя судебный пристав-исполнитель осуществляет реализацию предмета залога в порядке, установленном настоящим Федеральным законом.

    2. Если взыскание на имущество обращено для удовлетворения требований залогодержателя, то взыскание на заложенное имущество обращается в первую очередь независимо от наличия у должника другого имущества. Обращение взыскания в пользу залогодержателя на заложенное имущество может производиться без судебного акта об обращении взыскания.

    3. Заложенное имущество реализуется в порядке, установленном Гражданским кодексом Российской Федерации, Федеральным законом «Об ипотеке (залоге недвижимости)», настоящим Федеральным законом, а также другими федеральными законами, предусматривающими особенности обращения взыскания на отдельные виды заложенного имущества.

    4. Требования залогодержателя удовлетворяются из выручки от продажи заложенного имущества после погашения расходов на проведение торгов без соблюдения очередности удовлетворения требований, установленной статьей 111 настоящего Федерального закона.

    5 — 9. Утратили силу. — Федеральный закон от 30.12.2008 N 306-ФЗ.

    Вернуться к оглавлению документа: Закон об исполнительном производстве N 229-ФЗ

    Комментарии к статье 78 закона об исполнительном производстве N 229-ФЗ

    В пп. 65-69 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 17.11.2015 N 50 «О применении судами законодательства при рассмотрении некоторых вопросов, возникающих в ходе исполнительного производства» содержатся следующие разъяснения:

    Требование об обращении взыскания на заложенное имущество рассматривается в отдельном исковом производстве

    В силу пункта 1 статьи 349 ГК РФ, части 1 статьи 78 Закона об исполнительном производстве требование об обращении взыскания на заложенное имущество подлежит разрешению в отдельном исковом производстве, за исключением случаев, прямо установленных законом (например, на основании части 1 статьи 78 Закона об исполнительном производстве по исполнительной надписи нотариуса).

    В связи с этим обращение взыскания на заложенное имущество не может производиться путем изменения способа и порядка исполнения решения суда по требованию о взыскании с должника основного долга.

    Недопустимость обращения взыскания на заложенное имущество при незначительном нарушении должником обязательства

    Обращение взыскания на заложенное имущество не допускается в предусмотренных законом случаях, в частности, если допущенное должником нарушение обеспеченного залогом обязательства незначительно и размер требований залогодержателя вследствие этого явно несоразмерен стоимости заложенного имущества (статья 348 ГК РФ, пункт 1 статьи 54.1 Федерального закона от 16 июля 1998 года N 102-ФЗ «Об ипотеке (залоге недвижимости)» (далее — Закон об ипотеке).

    Обращение взыскания на иное имущество должника при недостаточности вырученной от реализации заложенного имущества суммы

    Если вырученная от реализации заложенного имущества сумма является недостаточной для исполнения в полном объеме требований исполнительного документа с учетом расходов по совершению исполнительных действий и исполнительского сбора (часть 2 статьи 69 Закона об исполнительном производстве), судебный пристав-исполнитель вправе обратить взыскание на иное имущество должника на основании пункта 3 статьи 334 ГК РФ при условии, что в исполнительном документе наряду с требованием об обращении взыскания на заложенное имущество содержится требование о взыскании долга по обеспеченному залогом обязательству.

    В том случае, когда в исполнительном документе содержится только требование об обращении взыскания на заложенное имущество и не содержится требование о взыскании долга по основному обязательству, судебный пристав-исполнитель не вправе обращать взыскание на иное имущество должника. Соответственно, передача залогодержателю денежных средств после реализации заложенного имущества (либо с его согласия — нереализованного заложенного имущества) влечет окончание исполнительного производства судебным приставом-исполнителем на основании пункта 1 части 1 статьи 47 Закона об исполнительном производстве, а в отношении недвижимого имущества — также в силу пункта 5 статьи 61 Закона об ипотеке. Размер денежных средств, вырученных от продажи заложенного имущества, значения при этом не имеет.

    Когда залогодателем выступает не должник, а другое лицо, судам необходимо учитывать, что обязательство этого лица по залогу ограничено пределами стоимости заложенного имущества, поэтому обращение взыскания на иное имущество залогодателя, помимо заложенного, является незаконным.

    Обращение взыскания на заложенное имущество для удовлетворения требований взыскателя, не являющегося залогодержателем

    Судебный пристав-исполнитель может обратить взыскание на заложенное имущество для удовлетворения требований взыскателя, не являющегося залогодержателем (часть 3 статьи 87 Закона об исполнительном производстве), при отсутствии иного, помимо заложенного, имущества, на которое можно обратить взыскание. Обращение взыскания в данном случае осуществляется с учетом правил продажи имущества, обремененного правами третьих лиц (пункт 1 статьи 353, статья 460 ГК РФ, статья 38 Закона об ипотеке), в том числе с извещением покупателя о том, что реализуемое имущество находится в залоге, и, соответственно, с сохранением залога при переходе прав на имущество от залогодателя — должника к покупателю.

    Последствия продажи имущества, являющегося предметом залога

    Продажа заложенного имущества в отсутствие требуемого извещения и его приобретение лицом, которое не знало и не должно было знать, что имущество является предметом залога, в силу подпункта 2 пункта 1 статьи 352 ГК РФ влечет прекращение залога. В этом случае залогодержатель вправе требовать возмещения убытков с лица, на которое возложена обязанность предоставления информации об обременении имущества.

    Право залогодержателя оставить за собой предмет ипотеки в случае, если повторные торги не состоялись

    При объявлении повторных публичных торгов несостоявшимися залогодержатель вправе приобрести (оставить за собой) имущество, являющееся предметом ипотеки, в порядке и сроки, установленные пунктом 5 статьи 350.2 ГК РФ, пунктами 1, 4 и 5 статьи 58 Закона об ипотеке с учетом ограничений, установленных этим Законом.

    Залогодержатель считается воспользовавшимся таким правом, если в течение месяца со дня объявления повторных публичных торгов несостоявшимися направит организатору торгов и судебному приставу-исполнителю заявление (в письменной форме) об оставлении предмета ипотеки за собой. Если залогодержатель не воспользуется указанным правом в течение месячного срока после объявления повторных публичных торгов несостоявшимися, ипотека прекращается (пункты 5, 6 статьи 350.2 ГК РФ, пункт 5 статьи 58 Закона об ипотеке).

    Момент начала исчисления срока, в течение которого залогодержатель должен направить заявление об оставлении имущества за собой, определяется датой публикации извещения об объявлении повторных публичных торгов несостоявшимися.

    В случаях, когда залогодержатель (взыскатель в исполнительном производстве) не участвовал в публичных торгах и публикация извещения об объявлении публичных торгов несостоявшимися отсутствует, вышеуказанный срок исчисляется с даты получения залогодержателем уведомления судебного пристава-исполнителя о праве оставить за собой нереализованное имущество (часть 3 статьи 92 Закона об исполнительном производстве).

    При реализации залогодержателем права на оставление предмета ипотеки за собой судебный пристав-исполнитель выносит соответствующее постановление и составляет акт передачи этого имущества взыскателю, после чего исполнительное производство может быть окончено судебным приставом-исполнителем в связи с фактическим исполнением требований, содержащихся в исполнительном документе (пункт 1 части 1 статьи 47 Закона об исполнительном производстве).

    Порядок обращения взыскания на заложенное имущество

    Обращение взыскания на заложенное имущество часто практикуется кредитором, если гражданин-должник не выполняет обеспеченные обязательства. Порядок, согласно которому совершается такая процедура, четко регламентируется положениями статьи 349 Гражданского кодекса РФ. Условия, при которых кредитор-залогодержатель может законно взыскать предмет залога, конкретизируются нормами статьи 348 ГК РФ. Следует выяснить, как удовлетворяются законные требования кредитора-залогодержателя через взыскание заложенных активов.

    При каких обстоятельствах кредитор может распорядиться предметом залога

    Основания, позволяющие кредитору-залогодержателю законно обратить взыскание на конкретное залоговое имущество, регламентируются статьей 348 ГК. Так, пунктом первым этой статьи предусматривается, что кредитор-залогодержатель может законно удовлетворить собственные требования путем наложения взыскания на объекты, пребывающие в залоге, если гражданин (обязанное лицо) совсем не выполняет или плохо выполняет обеспеченное обязательство. Однако пунктом вторым 348 статьи, прописанной в ГК, оговаривается, что кредитор правомерно не сможет взыскать залог, если несоблюдение данного обязательства не считается существенным, что обуславливает несоразмерность запросов кредитора с фактической стоимостью залога.

    Пунктом вторым 348 статьи, прописанной в ГК, уточняется, что нарушение обязательства, допущенное гражданином-должником, считается несущественным, а величина требований кредитора-залогодержателя – несоответствующей стоимостной оценке залога, если одновременно соблюдаются такие условия:

    • размер задолженности, заявленной к погашению, не превышает 5% от стоимости залога;
    • гражданин просрочил оплату долга (выполнение обязательства) на период времени, не превышающий 3 (трех) месяцев.

    Если обязательство погашается регулярными платежами, кредитор вправе взыскать заложенный актив при систематических просрочках, допускаемых должником. Несоблюдение сроков считается систематическим, если обязанный субъект более 3 (трех) раз допускал просрочку предусмотренного платежа на протяжении 12 месяцев, предшествовавших дню подачи судебного иска или, как вариант, дате передачи уведомления о взыскании при осуществлении внесудебной процедуры. Такой порядок удовлетворения законных требований кредитора применяется даже при несущественных просрочках, если другой способ истребования долга не предусматривается залоговым соглашением. Основание – пункт третий 348 статьи ГК.

    Важное уточнение содержится в пункте четвертом 348 статьи, отраженной в ГК. У гражданина-должника и гражданина-залогодателя (выступает третьим лицом) есть возможность прекратить истребование и дальнейшую реализацию (продажу) заложенного имущества. Сделать это можно в любое время, если объект ещё не реализовали. Чтобы прекратить взыскание/реализацию, нужно выплатить соответствующий долг, заявленный кредитором к погашению. Это может быть как полная сумма обязательства, так и определенная его часть, для которой допущена просрочка. Подобное право не может ограничиваться.

    Взыскание залога: как удовлетворяются законные требования кредитора

    Как взыскать залог, если у кредитора имеются основания, предусмотренные статьей 348 ГК? Соответствующий порядок устанавливается положениями статьи 349 ГК. Так, пунктом первым 349 статьи ГК четко оговаривается, что обращение надлежащего взыскания выполняется согласно вердикту, вынесенному судом, если, конечно, стороны в своем соглашении не предусмотрели внесудебный механизм удовлетворения требований.

    Залогодержатель может взыскать залог путем подачи в суд надлежащего требования, даже если стороны предусмотрели внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество в своем соглашении. Такая опция прописана в абзаце 2 пункта первого 349 статьи ГК. При этом кредитор-залогодержатель берет соответствующие судебные затраты на себя, если не сможет доказать, что внесудебный механизм взыскания/реализации, оговоренный соглашением, не был применен из-за действий залогодателя, сторонних субъектов.

    Судебный порядок

    Пункт третий 349 статьи ГК определяет перечень типичных ситуаций, при которых залог взыскивается исключительно по вердикту суда:

    • данным имуществом обеспечивается выполнение разных обязательств перед несколькими кредиторами-залогодержателями. Исключение – данные кредиторы совместно оформили с залогодателем общее соглашение, предусматривающее внесудебный механизм удовлетворения долговых требований;
    • данное имущество – предмет предыдущего и последующего залоговых соглашений, предусматривающих разные механизмы взыскания/реализации;
    • залогодателем выступает гражданин (физлицо), который правомерно считается отсутствующим безвестно;
    • объект, переданный в залог, имеет большую общественную ценность;
    • недвижимость, предоставленная кредитору в залог, правомерно считается единственной жилплощадью, пребывающей в законной собственности гражданина. Возможное исключение – стороны заключили соглашение, предусматривающее внесудебный порядок истребования/продажи, когда возникли действительные основания для погашения законных требований кредитора подобным образом.

    Законом могут предусматриваться другие (прочие) ситуации, при которых внесудебный порядок истребования не является допустимым. Все соглашения, которые оформляются с нарушением вышеперечисленных требований пункта третьего 349 статьи ГК, по умолчанию считаются ничтожными.

    Внесудебный порядок

    Требования кредитора-залогодержателя могут погашаться залогом без направления запроса в судебную инстанцию, то есть путем внесудебного урегулирования, если стороны заключили надлежащее соглашение, а другой порядок законодательно не установлен. Данная норма предусматривается пунктом вторым 349 статьи ГК. А пункт четвертый 349 статьи ГК допускает включение в залоговое соглашение условия о применении внесудебного механизма взыскания. Если составляется соглашение о внесудебном механизме взыскания, форма этой бумаги должна соответствовать форме залогового соглашения (пункт пятый 349 статьи ГК).

    Пункт шестой 349 статьи ГК допускает взыскание, осуществляемое с целью закрытия долговых требований кредитора, посредством исполнительной нотариальной надписи без направления иска в суд. Данный порядок устанавливается законодательством, регламентирующим исполнительное производство и нотариат. Истребование залога кредитором по нотариальной исполнительной надписи практикуется, если гражданин-должник не выполняет обеспеченное обязательство, а само залоговое соглашение, в содержании которого прописан внесудебный механизм истребования, удостоверено нотариусом.

    В соглашении сторон, устанавливающем внесудебный механизм обращения взыскания, следует предусмотреть один или, как вариант, несколько методов реализации (продажи) предмета залога, разрешенных ГК. Этим же документом нужно обозначить стоимостную оценку залога – первоначальную цену его продажи – или, как вариант, порядок, согласно которому такая цена должна определяться. Кредитор-залогодержатель вправе выбирать метод продажи, если соответствующее соглашение предусматривает несколько методов. Такие требования устанавливаются пунктом седьмым 349 статьи ГК.

    Абзацем 1 пункта 8 статьи 349 ГК предусматривается, что кредитор-залогодержатель или уполномоченный нотариус, осуществляющий истребование предмета залога согласно законодательству о нотариате, должен оповестить должника (заемщика), залогодателя, иных известных залогодержателей (кредиторов) о начале процесса внесудебного истребования. Абзац 2 пункта 8 этой же статьи ГК допускает продажу такого предмета минимум через 10 дней, отсчитываемых от момента получения вышеупомянутыми субъектами (сторонами) соответствующего оповещения, если другой срок не устанавливается законом или залоговым соглашением. Если существует риск значительного обесценения движимого актива, являющегося предметом залога, то реализация такого актива может осуществляться досрочно.

    Читать еще:  Сам себе адвокат

    Досрочное удовлетворение законных требований кредитора

    Пунктом 1 статьи 351 ГК оговариваются ситуации, при которых кредитор – держатель залога – вправе потребовать от гражданина-должника досрочного погашения соответствующих обязательств. Это могут быть следующие ситуации:

    • объект оставлен залогодателю, но выбыл из его обладания на основаниях (условиях), не соответствующих параметрам залогового соглашения;
    • объект уничтожен или утрачен по причинам, совсем не зависящим от воли кредитора-залогодержателя и находящимся вне зоны его ответственности;
    • прочие ситуации, оговоренные соглашением или, как вариант, законом.

    Пункт 2 статьи 351 ГК определяет ситуации, при которых кредитор-залогодержатель сможет потребовать от гражданина-должника преждевременного выполнения обеспеченных обязательств и истребовать (реализовать) залог, если требование о преждевременном погашении данных обязательств не выполняется. К данным ситуациям относятся:

    • залогодатель нарушил правила, предусмотренные для последующего залогового соглашения;
    • залогодатель не выполнил определенные обязанности, предусмотренные конкретными нормами статьи 343 ГК (пункт второй, подпункт первый и подпункт третий пункта первого);
    • залогодатель не соблюдает требования, регламентирующие отчуждение активов, пребывающих в залоге, и правила, регулирующие предоставление таких объектов во временное обладание или пользование сторонним субъектам;
    • прочие типичные ситуации, которые могут предусматриваться законом.

    Стоимостная оценка заложенного актива: основные стадии

    Если актив передается банку-кредитору в залог, его стоимость оценивается обычно следующим образом:

    1. Устанавливается рыночная (справедливая) стоимость передаваемого имущества, актуальная на момент оформления кредитного соглашения.
    2. Вычисляется залоговая цена предоставляемого актива. Законодательством не регламентируется строгая методика такого расчета. Эксперты руководствуются внутренним регламентом кредитно-финансового учреждения. Важные аспекты – достоверная оценка вероятных рисков и основательный подсчет всех возможных затрат, обусловленных предстоящей продажей предмета залога.
    3. Определение первоначальной цены предстоящих торгов. Речь идет о начальной стоимости реализации. Как правило, она вычисляется путем индексации залоговой цены на инфляцию.

    Механизм взыскания ипотечного залога банком-кредитором

    Если актив был заложен по соглашению о банковской ипотеке, его взыскание банком-кредитором осуществляется согласно порядку, предусмотренному статьями 50-55.2 закона 102-ФЗ, изданного 16.07.1998, в актуальной редакции. Основания для такого взыскания регламентируются статьей 50 этого нормативного акта. Статья 51 закона 102-ФЗ оговаривает, что судебный порядок взыскания ипотечного залога банком-кредитором применяется во всех ситуациях, кроме тех, которые предусматриваются статьей 55 этого нормативного акта.

    Как установлено пунктом вторым 54 статьи ФЗ-102, в судебном вердикте, одобряющем взыскание объекта, заложенного по ипотечному соглашению, указываются следующие моменты:

    1. Денежная сумма, полагающаяся кредитору-залогодержателю сообразно объему требований. Данная сумма выделяется из стоимости реализации объекта.
    2. Детальное описание недвижимого актива, реализация которого позволит удовлетворить требования, заявленные банком-кредитором. Это могут быть данные из ЕГРН, сведения кадастра, адрес или, как вариант, местонахождение, наименование объекта.
    3. Метод и механизм реализации взыскиваемого предмета залога. Если стороны отразили этот момент в своем соглашении, суд воспользуется нормами такого соглашения.
    4. Первоначальная цена реализации ипотечного актива для предстоящих торгов. Она определяется соглашением сторон (если его удалось достичь) или судом (если возник спор).
    5. Меры, позволяющие обеспечить сохранность объектов, подлежащих взысканию и последующей реализации.

    Пунктом третьим 54 статьи ФЗ-102 предусматриваются основания, позволяющие суду предоставить заемщику-должнику отсрочку для реализации взыскиваемого актива, заложенного по ипотечному соглашению, на срок, не превышающий 1 года. Такую отсрочку суд может предоставить по просьбе залогодателя, если имеются уважительные причины. Пунктом четвертым статьи 54 ФЗ-102 оговаривается недопустимость данной отсрочки в ситуации банкротства залогодержателя или, как вариант, залогодателя. Еще одно основание для недопустимости отсрочки – если такая отсрочка приведет к ощутимому ухудшению платежеспособности залогодержателя.

    Пункт пятый статьи 55 ФЗ-102 определяет типичные ситуации, при которых внесудебный механизм истребования ипотечного залога не представляется возможным. Примерами таких ситуаций могут являться истребование единственной жилплощади заемщика-должника, являющейся предметом ипотеки, отсутствие каких-либо вестей о местонахождении залогодателя-физлица. Соответственно, в данных случаях судебному решению не может быть альтернативы. Судебная практика убедительно подтверждает этот факт.

    Если у Вас остались вопросы, Вы можете их задать бесплатно юристам компании в форме, представленной ниже. Ответ компетентного специалиста поможет вам принять верное решение.

    Как происходит обращение взыскания на заложенное имущество

    Обзоры КонсультантПлюс

    Верховный суд опубликовал обзор по коронавирусу № 1 и № 2

    Залог — это один из способов обеспечения исполнения обязательств, перечисленных в гл. 23 ГК РФ , ему посвящен обширный § 3 этой главы. Заложить можно квартиру, автомобиль, землю, ценные бумаги и иные вещи.

    Допускается ли обращение взыскания на заложенное имущество? Когда должник не исполняет обязательства, которые он на себя принял (не платит кредит, ипотеку и т. д.), его ждет обращение взыскания на актив, который он заложил. Этот процесс инициирует кредитор.

    Ответ на вопрос, как обратить взыскание на заложенное имущество, можно найти в нормативной документации:

    Вероятны как внесудебный, так и судебный порядок такого обращения. Теперь о них подробнее.

    Условия для обращения взыскания на предмет залога

    По ст. 348 ГК РФ такими условиями будут:

    • убыток кредитора (от неисполнения, ненадлежащего исполнения обязательства) — больше пяти процентов от стоимости предмета залога;
    • такой убыток существует дольше трех месяцев;
    • при отсутствии иных установлений в залоговом договоре для обязательств, которые исполняются периодическими платежами, таким условием будет систематическое нарушение сроков внесения платежей (более 3 раз за год). После чего (даже при несущественности каждой отдельной просрочки) можно обращаться к правосудию либо уведомлять залогодателя о бессудебности удовлетворения интересов залогодержателя.

    Внесудебное обращение взыскания

    Когда можно

    Такой подход к решению проблемы возможен, если условия об этом были включены:

    • в договор залога;
    • в договор купли-продажи с условием отсрочки платежа;
    • в закладную;

    или были сформулированы в отдельном документе — соглашении.

    Когда нельзя

    Изъятие залогового имущества без суда исключено (по п. 3 ст. 349 ГК РФ ) для:

    • единственного жилого помещения, чей собственник — гражданин. Запрет можно обойти, заключив соглашение (о внесудебности обращения взыскания на заложенный актив);
    • исторически, художественно, культурно ценных для общества предметов;
    • законно установленного (по гл. 42 ГК и 30 ГПК РФ ) безвестного отсутствия залогодателя — физического лица;
    • заложенного имущества — предмета предшествующего и последующего залогов, при которых применяются разные способы реализации; запрет также можно обойти путем договоренности с другим залогодержателем;
    • заложенного имущества различным залогодержателям в качестве гарантий нескольких обязательств. Внесудебное решение возможно, если все залогодержатели условятся с залогодателем о внесудебности обращения взыскания.

    Соглашение о внесудебности режима обращения взыскания на предмет залога

    По ГК РФ (п. 4 ст. 349 ), возможно включение сторонами в текст залоговой сделки положения о внесудебном режиме обращения взыскания. Когда документ с таким положением заверен нотариально, появляется шанс обратить взыскание на предмет залога через исполнительную нотариальную надпись. Это происходит с соблюдением «Методических рекомендаций по вопросам действий судебного пристава-исполнителя при обращении взыскания на заложенное имущество» (утв. ФССП России 08.12.2015 № 0014/14), гл. XVI.1 «Основ законодательства РФ о нотариате» (утв. ВС РФ 11.02.1993 № 4462-1) и ст. 78 ФЗ от 02.10.2007 № 229.

    Соглашение совершают в форме залогового договора. В этом документе обязательно прописываются:

    • способы реализации заложенного имущества (один либо более, по ГК РФ). Если возможны несколько способов, конкретный выбирает залогодержатель;
    • стоимость (начальную продажную цену) заложенного имущества либо режим установления цены. Для этого обращаются к специалисту-оценщику.

    Внесудебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество: алгоритм

    Последовательность действий можно описать в виде 9 шагов:

    1. Залогодателю-должнику напоминают (любым способом: письменно, устно) о том, что у него имеются непогашенные обязательства (указывают предмет залога, его стоимость, способ реализации, срок исполнения обязательства).
    2. Залогодателю-должнику направляют письменное уведомление о начале процедуры перехода взимания на заложенный актив.
    3. Залогодатель-должник обязательно передает залогодержателю предмет залога по акту приема-передачи.
    4. Залогодержатель информирует должника о месте и времени производства торгов по реализации заложенного имущества (за реализацию отвечает кредитор).
    5. Когда торги признают состоявшимися, из их выручки залогодержателю платится долг, вознаграждается организатор торгов. Денежные остатки (при наличии) возвращают должнику.
    6. Если торги не состоялись, залогодержатель может оставить имущество за собой с зачетом стоимости покупки (в течение 10 дней после несостоявшихся торгов).
    7. При отказе залогодержателя от выкупа вторые торги проводят через месяц.
    8. Если не состоялись и вторые торги, залогодержатель в течение месяца вправе приобрести предмет залога. Тогда имущественная стоимость будет на 25 % меньше, чем она была на первых торгах.
    9. Вторичный отказ залогодержателя от приобретения имущества прекращает залог. Иные нюансы реализации устанавливает ст. 350.1 ГК РФ.

    Образец уведомления о начале процедуры

    Образец акта приема-передачи

    Как происходит обращение взыскания на заложенное имущество через суд: алгоритм

    По п. 1 ст. 349 ГК РФ, если залогодатель и залогодержатель не договорились о внесудебности процедуры, обратить взыскание на заложенное имущество придется в суде. Судебный порядок перехода взимания на залоговый актив — это последовательность из 6 шагов:

    1. От кредитора должнику поступает претензия с указанием на обращение в суд при непогашении им обязательства.
    2. Исковое заявление поступает в суд. Суд своим решением обращает требование на залоговый актив.
    3. Документы передаются судебным приставам (это может сделать сам истец).
    4. Возбуждается исполнительное производство.
    5. Приставы изымают у должника предмет залога или документы для оборота требования на него.
    6. Актив продают на публичных торгах (за нюансы отвечают судебные приставы). Когда денег от продажи недостаточно для покрытия долга, его покрывают из другого имущества. Прочие нюансы реализации прописаны в ст. 350.2 ГК РФ .

    Обращение взыскания на заложенное имущество

    Обращение взыскания на заложенное имущество – представляет собой, предусмотренный законом способ защиты имущественных прав и компенсацию потерь, полученных в результате ненадлежащего выполнения условий договора контрагентом. Основания, порядок и другие нюансы процедуры проанализируем в нашей статье на основании норм действующего гражданского и исполнительного законодательства.

    Что такое обращение взыскания на заложенное имущество?


    Обращение взыскания на заложенное имущество относят к самым распространённым способам защиты прав заимодателя в кредитных отношениях с заёмщиком. Чаще всего финансовые организации, в том числе и банки используют залог в качестве гарантии выполнения должником своих обязательств по договорам.

    В качестве залога, как правило, выступают предметы имеющие большую стоимость и высокую ликвидность, к ним можно отнести:

    • недвижимость и автомобили, при обращении взыскания на такое заложенное имущество, его можно быстро реализовать и компенсировать ущерб;
    • имущественные права, на предмет, который лицо приобретёт в будущем;
    • ценные бумаги, в том числе акции;
    • драгоценные камни и металлы;
    • культурные ценности.

    Подробно вопрос обращения взыскания и что может быть залогом рассказывает судья в этом видео:

    В случае непогашения кредита, заимодатель должен иметь возможность реализовать заложенное имущество и тем самым вернуть свои средства. Поэтому к заложенному имуществу предъявляется еще одно требование – оно не должно быть обременено никакими ранее данными обязательствами заёмщика. Последнее требование не является обязательным с точки зрения закона, но на практике кредиторы, как правило, отказывают в принятии такого имущества в качестве залога.

    Важно знать, что стоимость заложенного имущества не должна быть меньше суммы взятых обязательств по соглашению. При этом кредитор, как правило, проводит его оценку в сторону уменьшения, а в сумму долга включает проценты, неустойку и возмещение ущерба.

    Основания для обращения взыскания залога

    Основание для обращения взыскания залога предусмотрено ст. 348 Гражданского кодекса РФ и заключается в неисполнении или ненадлежащем исполнении должником своих обязательств. Кроме этого основания могут быть предусмотрены самим соглашением между сторонами. Однако законом не допускается обращение взыскания на заложенное имущество двух случаях:

    1. Несоразмерности долга цене залога, то есть задолженность незначительная, а её сумма не превышает 5% от стоимости оценённого залогом объекта.
    2. Небольшого срока задолженности при условии периодических платежей в качестве выполнения обязательств, то есть период просрочки не превышает 3 месяцев, но не является систематическим.

    Важно знать, что систематическим неисполнением долговых обязательств является нарушение условий соглашения не менее трёх раз в течение года, даже если просрочка незначительна.

    Включать в договор условия при которых не допускается обращение взыскания нельзя. Кроме этого нормами права запрещено устанавливать в соглашении условие, не позволяющее должнику прекратить обращение взыскания до реализации имущества погашением долговых обязательств.

    Порядок обращения взыскания на заложенное имущество


    Порядок обращения взыскания на заложенное имущество предусматривает внесудебную процедуру и судебную. В зависимости от того какое имущество находится в залоге и от условий соглашения используется или один, или второй вариант. Каждая процедура имеет свои особенности, которые достаточно подробно выписаны в параграфе 3 главы 23 Гражданского кодекса РФ.

    Обращение взыскания в судебном порядке


    Обращение взыскание на заложенное имущество проводится в обязательном судебном порядке если:

    • заложенное имущество представляет собой жилое помещение, что является единственной собственностью лица;
    • предмет залога относится к культурному наследию, то есть имеет значительную художественную или историческую ценность;
    • заёмщик был признан судом безвестно отсутствующим;
    • имущество, находящееся под залогом, является гарантией обеспечения других обязательств.

    Кроме этого, в судебном порядке рассматривается обращение взыскания если в соглашении между сторонами указан такой порядок. Закон разрешает рассмотрение дела в суде, даже в случаях, если стороны предусмотрели только внесудебный порядок, если по вине владельца заложенного имущества или третьих лиц у кредитора возникают проблемы с обращением взыскания.

    Реализация имущества, находящегося в залоге, обращение взыскания на которое проводилось в судебном порядке осуществляется путём его продажи с публичных торгов, если стороны в соглашении не предусмотрели другой порядок. Организация и проведения торгов зависит от вида имущества.

    Торги могут быть признаны несостоявшимися, в случае участия в них меньше двух покупателей, нет предложений по увеличению первоначальной цены или победитель торгов в течение 5 дней не оплатил стоимость лота. Закон разрешает провести повторные торги с условием снижения оценочной стоимости имущества. В случае, если и вторые торги будут признаны несостоявшимися, кредитор имеет право оставить имущество у себя засчитав его стоимость на 10% ниже заявленной на последних торгах.

    Законом предусмотрено право сторон договора участвовать в торгах, а также обязанность организаторов:

    1. Уведомить стороны о начале процедуры обращения взыскания за 10 дней.
    2. Разместить информацию о проводимых торгах на официальных сайтах Федеральной службы судебных приставов и сайте организации, проводящей торги.
    3. Обеспечить доступ до информации всем заинтересованным лицам.
    Читать еще:  Договор безвозмездного пользования вещами, между физическими лицами

    Следует знать, что суд по просьбе должника и при наличии уважительных причин может отсрочить обращение взыскания на заложенное имущество на срок до одного года. Но такая отсрочка предусматривает и увеличение долга за счёт процентов по кредиту и штрафных санкций.

    Обращение взыскания во внесудебном порядке


    Обращение взыскания на заложенное имущество во внесудебном порядке возможно в двух случаях:

    • если такой порядок предусмотрен соглашением сторон, но с условием, что договор залога будет соответствовать требованиям законодательства;
    • исполнительной надписи нотариуса, в случае невыполнения должником своих обязанностей, если договор, содержащий условие о внесудебном обращении взыскания заверен нотариально.

    К соглашению об обращении взыскания на заложенное имущество законодательством установлен ряд требований, а именно:

    1. Форма соглашения должна быть такой же, как и заключённый договор.
    2. В тексте документа должен быть предусмотрен способ реализации имущества.
    3. Обязательным условием является наличие информации о стоимости имущества и порядке её определения.

    Кроме этого от кредитора требуется в случае наступления условий для реализации имущества, предпринять все меры для получения максимально возможной суммы. Если размер полученных средств будет превышать задолженность, то разница должна быть возвращена заёмщику.

    Реализовать заложенное имущество кредитор имеет право только по истечению 10 дней после того, как должник получит уведомление о начале процедуры обращения взыскания на заложенное имущество, но договором между сторонами может быть установлен и больший срок.

    В отличие от обращения взыскания на заложенное имущество в судебном порядке, стороны ведущие предпринимательскую деятельность по соглашению могут предусмотреть реализацию предмета залога путём:

    • передачи в собственность имущества кредитору с одновременным правом пользования таким имуществом должником;
    • продаже предмета залога третьему лицу по цене не ниже рыночной.

    Если соглашение по обращению взыскания на заложенное имущество заверено нотариусом, то выданный кредитору по его заявлению исполнительный надпись нотариуса является одновременно исполнительным листом, по которому возможно произвести обращение взыскания.

    Особенности обращения взыскания имущества по ипотечному договору

    Вопрос обращения взыскания при ипотеке рассмотрен в этом видео:

    Правовое регулирование обращения взыскания на заложенное имущество считают один из самых противоречивых в действующем законодательстве по причине наличия исключений, связанных как с порядком, так и условиями его реализации. Примером может служит наличие особенностей обращения взыскания при осуществлении порядка по ипотечному договору, к ним относится:

    1. Рассмотрение порядка только в судебной инстанции.
    2. Кредитором может быть только банк.
    3. При реализации имущества не имеет значение, что ипотечное жильё является единственным жилой собственностью должника.
    4. Финансовая организация заимодатель имеет право забрать в собственность имущество при несостоявшихся повторных торгах засчитав его стоимость на 25% ниже выставленной на торги.

    Юридическая практика по ипотечных кредитам, говорит о том, что, если дело дошло до судебного разбирательства, мало кому из заёмщиков удаётся сохранить в собственности такое имущество.

    Сложности при обращении взыскания на залог

    Обращение взыскания заложенного имущества предусматривает от кредитора активных действий по описи имущества, в случае препятствующих действий со стороны владельца — обращение к судебным приставам для принудительного изъятия предметов залога, ареста такого имущества. Кроме этого к сложностям можно отнести:

    • само проведение судебной процедуры, так должник имеет достаточное количество предусмотренных процессуальных прав для того чтобы затянуть рассмотрение дела или отложить обращение взыскания на год;
    • спор в оценки заложенного имущества также может быть отдельным поводом для рассмотрения дела судом;
    • для реализации процедуры торгов требуется соблюдение определённых условий, что далеко не всегда соблюдается и в этом случае торги признаются несостоявшимися;
    • на заложенное имущество могут претендовать другие кредиторы.

    Также в судебной практике достаточно случаев, когда соглашение об обращении взыскания признаётся недействительным по формальным причинам, залоговой договор может перейти в статус недействующего. По этой причине, несмотря на то, что залог является достаточно эффективным способом обеспечения обязательств, он не получил широкого распространения в гражданских договорах.
    Подробно об обращении взыскания как в судебном так и во внесудебном порядке рассказывается в этом видео:

    Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка, Статья 237 ГК РФ

    Если должник не выполняет свои обязательства по кредитному договору, то банк может начать процедуру обращения взыскания на имущество, которое находится в залоге, как один из предусмотренных законом метод защиты своих финансовых интересов.

    В этой публикации мы подробно разберем, во-первых, что представляет и каков порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге банка; а во-вторых выясним, в каких случаях должник по закону имеет право не выполнять обязательства, взятые на себя ранее при подписании кредитного договора.

    1. Когда производится обращение взыскания на имущество должника?
    2. Как происходит оценка заложенного имущества должника?
    3. Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору
    4. Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество
    5. Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

    Когда производится обращение взыскания на имущество должника?

    В кредитной практике возникает множество ситуаций, когда должник ненадлежащим образом исполняет взятые на себя обязательства, поэтому на законодательном уровне в целях защиты прав кредитора и защиты его интересов была предусмотрена возможность обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге (Статья 237 ГК РФ).

    Однако, в соответствии со ст. 348 Гражданского кодекса предусматривается, что обращение взыскания на имущество должника нельзя применить в том случае, если нарушение должником обязательств было незначительным, а размер требований держателя кредита по факту не сопоставим со стоимостью имущества. Данная статья защищает заемщика невзирая на тот факт, что по сути он является виновным в невыполнении возложенных на него обязательств, при этом ряд условий должны быть соблюдены:

    • Должник просрочил выплату по обязательству на срок, не превышающий три месяца;
    • Сумма задолженности меньше 5 процентов от стоимости находящегося в залоге имущества, например, залоговая квартира стоит 1 000 000 рублей, а задолженность должника составляет всего 49 000 рублей, что меньше 5% (50000 рублей).

    Как происходит оценка заложенного имущества должника?

    Порядок обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге, подразумевает три этапа оценки стоимости залогового имущества, которые начинаются еще с момента подписания кредитного договора:

    1. Определение среднерыночной стоимости имущества (движимого или недвижимого) при подписании договор кредитования.
    2. Определение залоговой стоимости имущества должника (оценка производится по внутренним банковским инструкциям, так как на законодательном уровне методика расчета залоговой стоимости не предусмотрена).
    3. Определение цены, которую можно получить после реализации имущества должника на торгах. В данном случае при определении залоговой стоимости имущества будет учитываться еще и уровень инфляции и динамика цен.

    В каждом конкретном случае, вне зависимости от типа имущества, находящегося в залоге, держатель кредита прибегает к помощи либо сторонних оценщиков, либо собственных специалистов.

    Обращение взыскания на заложенное имущество по кредитному договору

    Многие российские граждане пользовались кредитные средствами банка под залог имущества, и порой это вызывало некоторые проблемы. Чаще всего залогом выступает автомобиль или недвижимое имущество в виде квартиры или загородного дома. Предлагаем подробно ознакомиться с действиями банковских сотрудников в случае непогашения кредита должником.

    Если заемщик (или его поручитель) не вносит очередной платеж три месяца подряд, либо более трех раз за год допускает просрочки, то банк имеет право обратить взыскание на заложенное имущество, независимо от того, что сумма просрочки может быть несущественной. Есть два пути выхода из сложившейся ситуации:

    • Внесудебный, когда стороны встречаются и оговаривают порядок погашения задолженности. Это может быть рассрочка, продление срока выполнения обязательства, реструктуризация долга, рефинансирование и тд;
    • Подача банком искового заявления в суд. Запускается процедура обращения взыскания на заложенное имущество заемщика.

    Ситуации бывают разные, но основные условия сделки прописаны в кредитном договоре, который перед подписанием следует для начала внимательно изучить. Если в документе участниками сделки оговорено условие о том, что стороны будут решать возникшие разногласия без обращения в суд, то сотрудники банка первоначально будут использовать именно этот путь выхода из проблемной ситуации.

    Давайте разберемся, какой последовательности придерживается банк при использовании внесудебного порядка обращения взыскания на имущество должника, находящееся в залоге:

    1. Первоначально ведется работа с должником. Его ставят в известность о сумме задолженности и сроках погашения.
    2. Далее ему направляется письмо о том, что процедура обращения взыскания на заложенное имущество запущена.
    3. Должник обязан передать банку по акту приема передачи предмет залога.
    4. Сотрудник банка уведомляет должника о времени и месте проведения торгов по реализации заложенного имущества.
    5. Если торги признаются состоявшимися, то задолженность перед банком удерживается с вырученной суммы. Также полученные от продажи залогового имущества должника деньги расходуются на выплату вознаграждения организатору торгов. Если после этих выплат остаются какие-либо средства, то они будет возвращены должнику.
    6. В случае если торги признаны несостоявшимися, то банк имеет право в десятидневный срок приобрести данное залоговое имущество и зачесть свои требования в сумму покупки (здесь стоит обратить внимание на стоимость, по которой банк зачтет имущество в счет долга).
    7. Когда банк не желает выкупать объект, находящийся в залоге, после первых несостоявшихся торгов, то через месяц по закону должны быть проведены повторные торги.
    8. Если же и вторые торги не увенчались успехом, банк в течение 30 дней имеет право купить заложенное имущество, но его стоимость будет на 25% ниже его стоимости на первых торгах. Если же банк отказывается от покупки и на этот раз, тогда залог прекращается.

    Перед тем, как выбрать судебный порядок обращения взыскания на заложенное имущество, банк первоначально направляет должнику претензию, где указано, что в случае неисполнения должником своих обязательств, дело будет направлено в суд. После этого исковое заявление от кредитора передается в суд, который должен вынести решение об обращении взыскания задолженности на имущество должника, находящееся в залоге.

    Какой порядок обращения взыскания на заложенное имущество

    Когда суд вынес решение об обращении взыскания на заложенное имущество должника, держатель кредита направляет судебным приставам по своей инициативе документы. Теперь будет возбуждено исполнительное производство и дело примет следующий оборот:

    1. Судебный пристав, являющийся исполнителем судебного решения, должен будет взять у должника документы, требующиеся для обращения взыскания на заложенное имущество или изъять у него предмет залога (если речь идет о движимом имуществе).
    2. Заложенное имущество должника будет реализовано на торгах по решению суда.

    На этапе реализации залогового имущества на торгах события могут развиваться следующим образом:

    • Если имущество было благополучно реализовано на торгах, полученная сумма идет на погашение задолженности перед кредитором и оплату услуг устроителей аукциона. Если деньги после этого остались, они будут возвращены должнику. В случае, когда денег после реализации имущества на покрытие вышеперечисленных пунктов не хватило, то оставшийся долг будет погашен из другого имущества должника;
    • Торги признаются несостоявшимися, и поэтому кредитору в течение десятидневного срока будет предложено выкупить залоговое имущество должника, включив в него имеющийся долг;
    • Если кредитор отказывается от выкупа, то будут проводиться повторные торги, спустя 30 дней;
    • Повторные торги признаны несостоявшимися. Кредитор получает еще одно предложение о выкупе заложенного имущество, но цена его будет на ¼ меньше суммы, заявленной на первых торгах;
    • Если кредитор от покупки имущества со скидкой отказывается, то залог прекращает свое действие.

    Если разобраться детально, процедура реализации имущества почти не отличается от внесудебного порядка обращения взыскания на заложенное имущество. Разница есть только одна: если используется внесудебный порядок, то вопросами реализации имущества занимается банк, а если дело рассматривалось судом, то исполнитель – судебный пристав.

    Какие могут возникнуть проблемы при обращении взыскания на залоговое имущество?

    Кредиторы и заемщики должны понимать, что при обращении взыскания на залоговое имущество они могут столкнуться с рядом проблем, поэтому о них надо знать заранее, чтобы вовремя предупреждать их:

    1. Первоначальная задача – оценка имущества должника перед реализацией. Оценку рекомендуется делать заблаговременно (перед тем, как имущество пойдет на торги), так как на данном этапе могут возникнуть конфликтные разногласия с должником из-за того, что специалисты при вычислении стоимости имущества используют различные показатели.
    2. Работа организаторов торгов должна быть оплачена – стоимость их услуг составляет 3% от суммы, которая будет выручена от продажи заложенного имущества. Учитывайте, что, если вырученной суммы будет недостаточно на оплату услуг организаторов торгов, то придется за это платить держателю залога.
    3. Суд имеет право предоставить отсрочку продажи принадлежащего должнику имущества – срок составляет 12 месяцев. Но здесь есть немаловажный для должника момент – несмотря на отсрочку, он обязан выплачивать штрафы, неустойки и проценты по кредиту, возникшие из-за его недобросовестности в период погашения кредита. Конечно же, со стороны законодателя, не совсем гуманная мера, и сложно ответить, в чью пользу можно трактовать данное положение. Остается лишь надеяться, что за этот период должник изыщет резервы для уплаты долга, чтобы его имущество впоследствии не ушло «с молотка».
    4. Если кредитор пошел на внесудебное разрешение сложившейся ситуации, и для оценки имущества привлекался профессиональный оценщик, то стоимость объекта залога на первых торгах должна быть не менее 80% суммы, которая зафиксирована в акте оценки.
    5. В случае если решение о реализации заложенного имущество принято, то должника должны уведомить об этом не позднее, чем за 10 дней до начала первоначальных торгов. Если это правило было нарушено, то торги можно будет признать несостоявшимися.
    6. Многих волнует такой исход событий: торги признали несостоявшимися, кредитор не желает выкупать имущество заемщика, и в итоге договор залога прекращает действовать. Что же тогда происходит с долгом? Вот именно этим положением права кредитора косвенно нарушаются.
    7. В любом случае должника должны уведомить при обращении взыскания на заложенное имущество. В противном случае, каким образом он сумеет передать держателю кредита документы для реализации имущества на торгах?

    На основании потенциальных проблем, приведенных выше, рекомендуется внимательно изучить текст договора залога и прочитать нормы действующего законодательства, чтобы в дальнейшем не пришлось сталкиваться с подобными сложностями.

    В заключении можно отметить, что обращение взыскания на заложенное имущество является процедурой в российском законодательстве, в которой есть масса противоречий.

    Хотя в нормативных правовых документах предоставлено пошаговое и детальное описание процедуры, в реальной практике кредиторам и должникам приходится сталкиваться с проблемами, которые довольно часто приходится разрешать с помощью суда.

  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector
    ×
    ×