0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банкротство физических лиц ипотека

Судьба ипотеки при банкротстве физических лиц

Высокие проценты по кредитам и низкий уровень доходов граждан все чаще приводят к неспособности нести свои обязательства перед банками. Многие физические лица готовы пойти на все, лишь бы сбросить с себя прессинг коллекторских служб и приставов, в связи с чем был принят новый закон. С недавнего времени признать себя банкротом могут не только организации, но и обычные люди. Учитывая, что самый распространенный вид кредитов среди граждан – ипотека, поговорим о том, можно ли не потерять залоговое жилье и вместе с тем объявить о своей финансовой несостоятельности.

Порядок признания несостоятельности по закону

Для того чтобы получить статус банкрота, гражданину необходимо обратиться с исковым заявлением в арбитражный суд. В связи с тем, что подача иска – не сложная задача, с каждым годом появляется все больше желающих это сделать, однако, спешить в таком деле однозначно не стоит. Если не учесть все основные требования и условия, положение должника может только ухудшиться.

Перед принятием окончательного решения, рекомендуем всем заёмщикам тщательно ознакомиться с положениями закона «О банкротстве физических лиц» и учитывать, что:

  • Должник на момент подачи заявления обязан иметь непогашенные обязательства в размере более 500 тысяч рублей;
  • Период просрочки по платежам допускается только свыше трех месяцев;
  • Сделки по отчуждению имущества, проведенные за предшествующие три года, могут быть оспорены, если они нарушили интересы кредиторов;
  • Заемщику с большой долей вероятности будут отказывать в выдаче новых займов, поскольку по решению суда у него возникает обязательство предупреждать новых кредиторов о своем статусе;
  • На время проведения процедуры заявитель не сможет покидать пределы страны;
  • После объявления о финансовой несостоятельности гражданин лишается независимости в части распоряжения денежными средствами.

Когда все условия были соблюдены, суд начнет рассматривать дело в течение двух месяцев, поэтому стоит быть готовым к тому, что при наличии у должника какого-либо имущества, оно, как правило, реализуется в рамках конкурсного производства на торгах.

Можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотечной квартиры?

Один из самых часто задаваемых юристам вопросов: «можно ли объявить себя банкротом, если начались проблемы с банком по ипотеке?» Законом не запрещено проведение процедуры в отношении физических лиц, у которых есть ипотечная квартира. Однако стоит понимать, что залоговая недвижимость с большой долей вероятности перейдет в собственность банка, который выдавал на нее кредит. Именно потому ипотека при банкротстве физических лиц является отягчающим обстоятельством, ведь заемщик всеми силами ищет способ, как сохранить единственное жилье, а не потерять его.

Пример 1. Гражданин своевременно вносит все платежи за залоговую недвижимость, однако, параллельно пришлось набрать множество кредитов и займов, задолженность по которым превысила 500 тысяч рублей. При открытии производства банк, в котором была взята ипотека, не станет включаться в общий список кредиторов, поскольку его интересы не нарушались. Таким образом, квартира не будет участвовать в распределении имущества.

Пример 2. У физического лица есть постоянный доход, но его не хватает на то, чтобы погашать все долги, включая ипотеку. На первых стадиях банкротства заемщик вправе предъявить данные о своей заработной плате и попросить о реструктуризации. Этот способ позволяет продолжить выплаты по кредитам на более выгодных и посильных условиях, а самое главное – избежать реализации своего имущества на торгах в рамках конкурсного производства.

Что будет с недвижимостью и как ее сохранить?

После того как мы определили, можно ли объявить себя банкротом при наличии ипотеки, необходимо разобраться, что будет с залоговой квартирой в случае начала процедуры и как сохранить право на дальнейшее проживание в ней. По закону залоговое жилье всегда переходит в собственность и пользование кредиторов, даже если в ней проживали с детьми, однако, у должника есть шанс отсрочить наступление этого момента.

Основные способы, которые позволят не отдавать сразу жилье банку:

  • Провести реструктуризацию задолженности;
  • Затягивать проведение торгов для дальнейшей реализации недвижимости;
  • Попытаться найти своих покупателей квартиры и в дальнейшем произвести обратный выкуп.

Если рассматривать вариант, когда у заемщика есть просрочки по такому кредиту, но при этом его постоянный ежемесячный доход позволяет планомерно осуществлять платежи при условии их снижения, то оставить себе квартиру можно, попросив о реструктуризации долга. Если банк согласится на предложенные условия, то должник получит возможность начать взаимодействие с чистого листа, без коллекторов и потери жилья.

В случае, когда помочь неплательщику уже нечем, остается вариант, при котором он намеренно препятствует проведению торгов. Для этого потребуется в судебном порядке просить об отсрочке исполнения решения или подавать возражения относительно выставления квартиры на продажу по чрезмерно заниженной стоимости.

Последствия банкротства для супругов и детей

В России широко распространена ситуация, при которой на залоговую квартиру претендует не только банк, но и у супруга с детьми возникает право пользования данной недвижимостью. Многие молодые семьи используют материнский капитал, выдаваемый за рождение ребенка, в счет погашения кредита, после чего у несовершеннолетних лиц обязательно появляется доля в этом жилом помещении.

Несмотря на это обстоятельство, судебная практика складывается таким образом, что ни у супруга, ни у несовершеннолетних детей не остается законного права пользования ипотечной квартирой, если кредитор изъял ее по решению суда. На вопрос о том, что будет с долей ребенка в проданном жилье, закон дает ответ, согласно которому по достижению совершеннолетия гражданин сможет обратиться с исковым заявлением в суд об обязательном выделе доли и даже прописаться уже, по сути, в чужом жилье.

Полезное видео

Заключение

Для многих заемщиков по ипотеке просроченный платеж представляется страшным сном, однако, для многих это часто становится настоящей реальностью. Практика складывается таким образом, что по суду банк всегда может изъять залоговую квартиру и выселить бывших заемщиков, и тогда процедура банкротства становится единственным выходом из сложившейся ситуации. В рамках рассмотрения такого дела должник может попросить о последнем шансе и предложить кредитору реструктуризацию долга, что позволит избежать выселения.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Читать еще:  Плюсы и минусы банкротства физического лица

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Не более чем 2 десятка лет назад понятие банкротства физических лиц мало касалось нашей действительности, так как для этого не было ни законодательной, ни материальной базы. Рыночная экономика изменила ситуацию: несостоятельные коммерческие компании стали получать статус банкротов. С появлением кредитования возможность обанкротиться пришла к физическим лицам.

Таким образом, неумение правильно рассчитывать финансовые возможности в новых экономических условиях, а также кризисная ситуация в экономике привели к тому, что понятие «банкротство» прочно укрепилось в обиходе, а государство вынуждено было создать закон о несостоятельности юридических, а затем и физических лиц. Цель закона – предложить гражданам альтернативный вариант действий при возникновении задолженностей по кредитам в том числе и при ипотеке.

Банкротство при ипотеке – это ситуация, когда у физического лица исчезает возможность выплачивать обязательства по кредиту, цивилизованный способ решить проблемы неплатежеспособности граждан.

Как возникает банкротство по ипотеке?

Банкротство физических лиц стало возможным с 1.10.2015г. Граждане могут инициировать банкротство по ипотеке, когда сумма долга достигла 500 т.р., и задержка по выплатам достигла 3 месяцев. Законодательство не содержит индивидуальных правил для принятия статуса банкротов гражданам, которые признали себя неплатежеспособными в отношении ипотечного займа.

Невозможность физического лица платить ежемесячно ипотечный взнос – типичный случай в условиях экономического кризиса, повсеместного сокращения штатов и массовой безработицы. В наиболее сложной ситуации оказались граждане, которые взяли кредит в валюте. Резкий скачок доллара сделал невозможными дальнейшие расчеты с банками.

Нередки случаи, когда граждане с целью закрыть долги по ипотеке, берут новые кредиты, тем самым усугубляя ситуацию. Как результат, ипотечные заемщики в течение 3 месяцев приближаются к условиям, при которых возможно объявление себя банкротом: долг, превышающий сумму 500 т.р.

Пошаговая инструкция несостоятельности гражданина по ипотеке

Знание закона о банкротстве или сопровождение процесса квалифицированным юристом – эти условия необходимо соблюдать должникам после того как принято решение о необходимости признания себя банкротом. Этапы прохождения процедуры:

1. Анализ ситуации с задолженностями и определение целесообразности признания банкротства физического лица при ипотечном кредите. На этом этапе необходима консультация юриста, который имеет представление не только о сути процесса, но и знает, каковы последствия банкротства физического лица при ипотеке.

2. Сбор документов. В их числе должна быть вся документация, касающаяся ипотеки: договор и график выплат. Общие документы в копиях: СНИЛС, ИНН, паспорт, свидетельства о рождении детей, о браке, о разводе, трудовая книжка, справка 2-НДФЛ, сведения об имуществе. Перечень документов индивидуален в каждом конкретном случае. Это зависит от величины долга, условий ипотечного кредита и т.д. В соответствии с этим юрист определит необходимый список для каждого должника.

3. Оформление и подача заявления в суд.

Заявление должно содержать стандартные пункты:

  • Наименование суда, адрес местоположения.
  • Личные данные заявителя: Ф.И.О., адрес проживания, паспортные данные, ИНН, СНИЛС.
  • Содержание иска: изложение сути просьбы и причины, по которым возникла необходимость принять статус банкрота.
  • Перечень кредиторов с указанием их наименований, адресов, сумм долга каждому.
  • Просьба о назначении финансового управляющего.
  • Указание суммы вознаграждения финансовому управляющему, которая перечислена на депозит суда.
  • Перечень прилагаемых документов.
  • Дата составления иска, подпись заявителя с расшифровкой.

К заявлению о банкротстве при ипотеке прилагается квитанция об уплате государственной пошлины – 6000 рублей. После подачи заявления суд имеет 90 дней для рассмотрения предоставленных документов.

4. Первое судебное заседание. На заседании суд оглашает решение о назначении финансового управляющего и о начале процедуры реструктуризации. График новых выплат составляет должник под руководством управляющего, собрание кредиторов одобряет или отклоняет его. Суд имеет полномочия на утверждение плана волевым решением.

5. Продажа объекта залога – ипотечной квартиры. Торги – крайняя мера для погашения ипотечного кредита, назначается, если долги не удалось погасить в результате проведения предыдущих мероприятий. Если вырученных средств не хватит на выплату ипотечного долга, и у должника отсутствует другое имущество для реализации, то остаток задолженности в процессе банкротсва списывается.

О процедуре банкротства по ипотеке

Физические лица, которые имеют задолженность по ипотеке, имеют возможность подать заявление в суд о признании себя банкротами.

Как подать на банкротство гражданину при ипотеке? Алгоритм действий должников в ситуации с ипотечным кредитом:

  1. Обращение в банк с целью реструктуризации долга. Денежные затруднения могут носить временный характер, поэтому произвести реструктуризацию – наиболее приемлемый вариант решения проблемы. Реструктуризация означает проведение изменений в графике выплат по ипотеке, увеличение сроков в соответствии с нынешним положением должника. Реструктуризация сопровождается заморозкой процентов, штрафов, пени.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита в другом банке с целю погасить задолженность в банке, где взята ипотека.
  3. Обращение за помощью в агентство по ипотечному кредитованию. Через агентство есть возможность списать 20% от суммы долга. Эта программа создана с целью помочь семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, в первую очередь, семьям с несовершеннолетними детьми.
  4. Исполнительное производство – начинается на основании судебного решения о признании гражданина банкротом. Ипотечная квартира реализуется с торгов. За счет вырученных денег погашается долг по ипотеке. Может случиться так, что этих средств не хватит на закрытие всей задолженности. В этом случае открывается еще одно производство, на основании которого недостающая сумма взыскивается из заработной платы заемщика. Как вариант, при отсутствии средств для выплаты происходит списание остатков долга .

Банкротство по ипотечному кредиту если квартира одна

Проведение исполнительного производства в банкротстве физического лица предусматривает продажу имущества с торгов для погашения ипотечного и других долгов. Процедура реализации недвижимости объявляется судом, когда в результате проведения реструктуризации все долги погасить не удалось.

Закон о банкротстве физических лиц лоялен к должникам и регламентирует имущество, которое подлежит реализации. В перечень вещей, которые можно реализовать на торгах, прописан в законе. Он содержит более 10 наименований, среди них:

  • Квартира, если она является единственной.
  • Предметы домашнего обихода.
  • Предметы первой необходимости.
  • Награды, призы, ценные подарки.
  • Предметы, необходимые для осуществления профессиональной деятельности.
  • Одежда, обувь.
  • Денежные средства в размере прожиточного минимума.
  • Продукты питания.
  • Домашняя скотина.
  • Топливо для обогрева дома.

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица? Что касается квартиры, на нее не распространяется законодательная норма, которая гласит: единственное жилье реализации не подлежит. Ипотечная квартира реализуется, даже если в ней зарегистрированы несовершеннолетние дети. Банк получит 80% от вырученных средств. Остальная сумма направляется на оплату судебных издержек и вознаграждение финансовому управляющему. Банкротство по ипотеке не оставляет шансов должнику на сохранение квартиры, так как залог является собственностью банка до полной выплаты кредита, а он заинтересован в его реализации.

Последствия процедуры несостоятельности при ипотеке

Вступая на путь признания себя банкротом при ипотеке, физические лица должны предвидеть, какие их ожидают последствия. В этом случае важна правильная расстановка приоритетов на этапе анализа финансовой ситуации. Если нет других вариантов, кроме банкротства, значит, нужно быть готовым к негативным последствиям процедуры. Недостатки банкротства физического лица при ипотеке:

  1. Невозможность оформления займов после окончания процедуры. Вся информация о банкротах размещается в газете «Коммерсант» и на федеральном сайте ЕФСРБ, где банки могут получить сведения о заемщике.
  2. В течение 5 лет объявляется запрет на повторное банкротство.
  3. Ограничение на работу на руководящих должностях.
  4. Ограничение на открытие собственного бизнеса в течение 3 лет.
  5. Падение дохода семьи до уровня прожиточного минимума.
  6. Ограничения на заключение сделок. Обо всех намерениях должник должен ставить в известность финансового управляющего.
  7. Невозможность использования собственных средств без ведома управляющего.
  8. Запрет на выезд за границу. Ограничение снимается только в экстренных ситуациях, например, необходимость выезда на лечение или в срочную командировку.
  9. Большие расходы, которые производятся из средств должника:
  • Уплата госпошлины.
  • Вознаграждение финансовому управляющему.
  • Почтовые расходы на переписку с кредиторами и другие расходы.
  • Организация торговой площадки.
  • Публикация информации о ходе процесса в газете «Коммерсант» и на сайте ЕФРСБ.

10. Информация о статусе банкрота должна быть доведена до работодателя, так как из заработной платы должника будет взиматься 50% в счет погашения задолженности.

11. Длительность процесса банкротства.

12. Лишение ипотечной квартиры – основное негативное последствие банкротства.

Преимущества банкротства физического лица при ипотеке также имеются, иначе этот закон не увидел бы свет. Его конечная цель – помочь должнику с минимальными затратами времени, средств и нервов выбраться из долгов:

  1. Погашение долга по лояльному графику.
  2. Прекращение притязаний коллекторов.
  3. Отсутствие штрафных санкций и пени.
  4. Последствия банкротства не распространяются на родственников.

Можно ли оформить банкротство при ипотеке

Последние изменения: Август 2020

Цель признания банкротом заёмщика – аннулирование долгов перед кредиторами по всем возникшим обязательствам, включая начисленные финансовые санкции. Однако банкротство при ипотеке может обернуться обратной стороной медали – потерей приобретённого жилья независимо от единственности, наличия несовершеннолетних детей и прочих благоприятных для должника факторов. Залоговое имущество включается в конкурсную массу, а вырученные средства подлежат удовлетворению требований кредиторов.

Особенности процедуры банкротства с квартирой в ипотеке

Ряд граждан ошибочно полагают, что если объявить себя банкротом, но при этом регулярно вносить платежи по ипотеке, то можно сохранить ипотечное жильё, а остальные долги аннулировать через несостоятельность. На практике возникали ситуации, когда физические лица брали потребительские кредиты для погашения ипотечного, затем инициировали банкротство, ущемляя интересы кредиторов, т.е. выплачивая ипотеку за счёт взятых заёмных средств.

Залогодержатели попадают в группу риска, поскольку залоговое имущество при отсутствии в реестре не входит в конкурсную массу (п.3 ст.213.25 закона № 127-ФЗ), залоговое право на приобретённую квартиру в ипотеку прекращается после распродажи имущественных ценностей при освобождении должников от дальнейшего выполнения взятых обязательств. Это вынуждает банки включаться в процесс и просить наложить взыскание на жильё.

Наличие ипотеки при банкротстве имеет для заёмщика ряд преимуществ:

    судом приостанавливаются другие исполнительные производства, начатые кредитной организацией в целях погашения задолженности; банки могут предложить мировое соглашение с оптимальными для должников условиями; подача заявления способна стимулировать кредиторов к составлению графика реструктуризации.

Что будет с недвижимостью

Объявлению должника банкротом предшествует реализация имущества. Вырученные денежные средства идут на погашение задолженности перед кредиторами – завершающей стадии процесса. Перед началом распродажи на торгах или перед заключением договоров купли-продажи финансовым управляющим всё имущество должников описывается и оценивается за исключением ценностей, не подлежащих взысканию.

В перечне запрещённого имущества для взыскания числится единственное жильё (ст.446 ГПК РФ). Однако запрет не распространяется на жилое помещение, числящееся в непогашенной ипотеке.

Как можно сохранить ипотечное жильё

Как до начала, так и на любой стадии процесса все права заёмщика сохраняются, а обращение взыскания на залоговое имущество недопустимо до вынесения судебного вердикта. Но обращаться в арбитражный суд следует не с целью избавиться от действующего долга, а для получения отсрочки платежа или изменения формата выплат судебной инстанцией, что позволит сохранить ипотечную квартиру должнику. Доведение процесса до завершающего этапа – реализации имущества гарантированно оставит гражданина без жилья.

До начала процесса

Поскольку до полного погашения ипотеки объект недвижимости находится в залоге, то заёмщик может обратиться в банк для получения более приемлемых условий для погашения кредита:

  1. Кредитные каникулы. При возникновении временных финансовых трудностей гражданин может попросить о предоставлении времени, в течение которого будут уплачиваться только проценты до стабилизации материального положения.
  2. Рефинансирование ипотечного кредита. Перекредитование на более выгодных условиях позволит получить увеличение сроков и уменьшение процентной ставки благодаря плавному снижению ставки Центробанка и длительности ипотечного кредитования.
  3. Реструктуризация долга. Банковская реструктуризация отличается от судебной, поскольку решение об условиях принимается банком, прописывающим график погашения с увеличением срока. Однако это позволяет уменьшить ежемесячную сумму платежей, что отразится на «пошатнувшемся» семейном бюджете до приобретения финансового равновесия.
  4. Получение государственной поддержки. На рассрочку платежей через АИЖК можно претендовать ограниченному кругу лиц.

Если попытки договориться с банками не увенчались успехом, то следует получить отказ в письменной форме. Это будет свидетельством прохождения этапа досудебного урегулирования, понижающем шанс обвинить заёмщика в преднамеренном банкротстве.

В ходе процедуры

Пользоваться ипотечной квартирой при банкротстве можно в ходе процесса несостоятельности до достижения завершающей стадии – реализации согласно описи. Введение этапа реструктуризации даёт возможность гражданину на трёхлетний период:

    приостановить начисление штрафов, пень, неустоек, предусмотренных договором за исключением текущих платежей; представить план погашения, на составлении которого выделяется два месяца, а на период разработки и одобрения судебной инстанцией можно не платить все кредиты, включая ипотечный; получить кредитные каникулы сроком до 4-х месяцев; остановить выплаты по исполнительным листам за исключением алиментов и компенсаций причинённого вреда сторонним лицам; получить мораторий на удовлетворение требований кредиторов.

Альтернативный вариант – мировое соглашение. В отличие от реструктуризации график платежей не ограничен трёхлетним периодом.

Особые ситуации

Наличие несовершеннолетних детей, созаёмщиков и поручителей накладывает определённые нюансы при реализации ипотечного жилья. Если недвижимость приобреталась с использованием средств материнского капитала, то юристы рекомендуют привлекать к процессу органы опеки.

Если жильё единственное

В отношении находящейся в ипотеке недвижимости действуют положения регулирующего операции с залоговым имуществом закона №102-ФЗ, лишающие неприкосновенности единственное жильё. Если процесс дойдёт до завершающего этапа, то ипотечная квартира будет реализована наряду с другим имуществом. Полученные денежные средства распределяются следующим образом:

    80 % вырученной суммы направляется на погашение ипотеки при банкротстве банку-залогодержателю, произведшему кредитование; оплачиваются дополнительные текущие расходы, связанные с проведением оценочной экспертизы и обеспечением условий для сохранности; оставшуюся сумму распределяют между кредиторами согласно очерёдности; положительный остаток при наличии направляется в распоряжение должников, признанных банкротами.

Если есть созаёмщики

При наличии поручителей или созаёмщиков, они могут продолжать оплачивать ипотечный кредит, но лишь теоретически. Платежи не будут оспорены или отозваны финансовым управляющим, но их внесение не имеет смысла, поскольку с начала процедуры срок по всем кредитам считается наступившим.

Созаёмщик обязан внести всю оставшуюся сумму до полного погашения, так как предусмотренный условиями договора график прекращает действие независимо от личности плательщика. Вмешательство третьих лиц вряд ли остановит кредитную организацию от участия в процессе банкротства основного заёмщика. Подобный риск чреват лишением прав на ипотечное жильё, находящееся в залоге.

Если ипотека военная

Военная ипотека – это выданный банковским учреждением кредит с государственной поддержкой по выплате процентов. Гражданин, уволившийся с воинской службы, становится должником перед двумя кредиторами:

    осуществившим кредитование банком; «Росвоенипотекой».

Последствия банкротства

Списание долговых обязательств накладывает на физических лиц определённые ограничения. Последствия банкротства для граждан заключаются в следующем (ст.213.30 закона № 127-ФЗ):

    при желании получить заёмные средства банкрот обязан ставить в известность о своём статусе потенциальных кредиторов на протяжении пятилетнего периода с момента завершения процедуры; не имеет права несостоятельный гражданин инициировать следующее банкротство в течение аналогичного срока (5 лет), а в случае повторного признания на протяжении указанного периода не освобождается от долгов, предусмотренных п.3 ст.213.28 закона № 127-ФЗ; запрещено занимать руководящие должности и управлять компаниями от трёх до десяти лет в зависимости от статуса юридических лиц.
Читать еще:  Особенности процедуры банкротства поручителя

Можно ли взять ипотеку после процедуры

Признание банкротом не запрещает гражданину прибегнуть в очередной раз к услугам заимодателей, требуя лишь сообщить о проведенной процедуре.

Несмотря на отсутствие просрочек по ипотечному кредитованию, банкротство распространяется на все долговые обязательства. Если процесс дошёл до финальной стадии, то приобретённую квартиру в ипотеку включают в конкурсную массу и реализовывают наряду с другим имуществом. Инициируя процедуру, гражданин обязан помнить о том, что банкротов наполовину не бывает.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Личное банкротство при ипотеке — когда и как можно оформить

Личное банкротство — это единственный способ законно списать непосильные долги. Возможность начать жизнь с чистого листа привлекает многих — в том числе ипотечных заемщиков, оказавшихся в трудной жизненной ситуации.

Рассказываем, в каких случаях физлицу можно оформить личное банкротство при ипотеке и других финансовых обязательствах, что для этого нужно сделать, и какие последствия ждут тех, кто решил таким способом спастись от кредиторов и коллекторов.

Что такое личное банкротство

Личным банкротством неформально называют процедуру, которая официально звучит как «банкротство физического лица». Признание гражданина банкротом — это подтверждение того, что он неспособен исполнять финансовые обязательства перед кредиторами в ближайшие 3 года.

Физические лица имеют право на банкротство с 2015 года. Процедура регулируется Федеральным законом №154-ФЗ. Дела о банкротстве рассматриваются в арбитражных судах.

При рассмотрении дела о личном банкротстве суд может назначить:

  • Реализацию имущества должника — тогда он будет признан банкротом, всю его собственность продадут на публичных торгах, а вырученные деньги распределят между кредиторами.
  • Реструктуризацию долга, если это позволяет официальный доход заявителя, с условием погашения за 3 года. Тогда должник не признается банкротом, а получает возможность рассчитаться с кредиторами с рядом уступок, о которых мы писали в статье «Как и зачем реструктурировать ипотеку».

Арбитражный суд имеет право отказать должнику в заявлении о банкротстве, если он не сможет доказать свою неплатежеспособность (для признания банкротом сумма долга должна превышать стоимость имущества). На любом этапе судебного разбирательства сторонами может быть заключено мировое соглашение.

Когда физлицо может подать на банкротство

При сумме долга до 500 тыс. рублей гражданин может самостоятельно на свое усмотрение подать в арбитражный суд на банкротство, если выполняется хотя бы одно из условий (п. 3 ст. 213.6 127-ФЗ):

  • должник полностью прекратил расчеты с кредиторами;
  • просрочка превышает 10% от суммы долгов;
  • размер задолженности превышает стоимость имущества должника;
  • исполнительное производство в отношении должника завершено за невозможностью взыскания.

Оформление личного банкротства становится обязательным с момента, когда сумма долга превышает 500 тыс. рублей, а его выплата одному кредитору делает невозможным погашение задолженности перед другими. В этом случае гражданин должен обратиться в суд в течение 30 дней. Если он этого не сделает, подать заявление на его банкротство имеют право и сами кредиторы.

Можно ли объявить себя банкротом при ипотеке

В законе 154-ФЗ на этот счет ограничений нет. Подать на банкротство можно при просроченной ипотеке и других финансовых обязательствах (кредитах и займах, долгах по коммунальным услугам или налогам). Но не всегда становиться банкротом при ипотеке целесообразно.

Важно Через личное банкротство не получится сохранить за собой ипотечную квартиру. Недвижимость, которая является предметом залога по ипотеке (в том числе единственное жилье), реализуется на публичных торгах в счет погашения долга наряду с прочим имуществом должника.

Если кроме ипотеки не оформлено других кредитов, то необходимости оформлять банкротство нет — из ситуации есть и другие выходы, которые мы подробно описали в статье «Как сохранить квартиру при невыплате ипотеки». В худшем случае банк сам подаст в суд и заберет заложенную квартиру по кредитному договору — даже если это не покроет весь долг, остаток будет списан.

Личное банкротство при ипотеке обычно оформляют при высокой долговой нагрузке — когда одновременно имеются другие кредиты и прочие финансовые обязательства. Такое бывает, когда заемщики загоняют себя в «долговую яму» — оформляют новые кредиты, чтобы погасить предыдущие. При банкротстве все долги будут автоматически списаны, включая ипотеку.

Как оформить личное банкротство

Этапы и порядок проведения банкротства физических лиц указаны в Федеральном законе №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)». Процедура одинакова для всех должников, включая ипотечных. В целом банкротство физлица занимает около 9 месяцев.

Оформление личного банкротства осуществляется в несколько этапов:

  1. Сбор документов, подтверждающих банкротство.
  2. Подача заявления в арбитражный суд.
  3. Рассмотрение дела.
  4. Признание банкротства.

Сбор документов, подтверждающих банкротство

Перед тем, как обращаться в суд, нужно собрать пакет документов, которые подтверждают наличие долгов и неспособность их погасить. Это самый важный этап, потому как в ходе рассмотрения дела судья будет опираться в основном на эти бумаги.

Документы для подтверждения банкротства:

  • подтверждение наличия долга, основания для его возникновения (кредитный договор, график платежей и выписку из банка, подтверждающую наличие задолженности);
  • перечень кредиторов и задолженностей перед ними;
  • полная опись имущества должника, включая заложенное;
  • сведения о доходах за последние 3 года;
  • информация о сделках с недвижимым имуществом, ценными бумагами, долями в уставном капитале, транспортными средствам за последние 3 года;
  • сведения о любых сделках на сумму свыше 300 тыс. рублей за последние 3 года;
  • данные о банковских счетах, вкладах и операциях по ним за последние 3 года.

Полный перечень документов, которые должны прилагаться к заявлению, содержится в ст. 213.4. 127-ФЗ. В процессе рассмотрения дела суду могут понадобиться и другие бумаги и сведения.

Подача заявления в арбитражный суд

Собрав все необходимые документы, претендент на банкротство должен составить исковое заявление и направить его в арбитражный суд по месту проживания одним из трех способов:

  • лично через судебную канцелярию;
  • по почте;
  • онлайн через сервис «Мой Арбитр».

Составлять текст заявления на банкротство физического лица рекомендуется с помощью юриста, но сделать это можно и самостоятельно — согласно структуре, описанной в таблице:

Раздел заявления о банкротстве физлица

Содержание

— наименование и адрес арбитражного суда;

— ФИО, ИНН, СНИЛС, адрес регистрации, контактные данные;

— наименования кредиторов, их адреса.

— сведения о задолженности;

— перечень и стоимость имущества;

— данные о доходах;

— сведения о семейном положении и наличии иждивенцев (детей);

— данные о сделках за последние 3 года.

1) «Прошу признать заявление о несостоятельности (банкротстве) Ф. И. О. обоснованным и ввести в отношении Ф. И. О. процедуру реализации имущества (реструктуризации долгов)»

2) «Прошу утвердить финансовым управляющим из числа членов СРО: [перечислить]»

Составить список из всех документов, которые будут подаваться вместе с заявлением

Определение о принятии заявления на банкротство физлица арбитражный суд выносит не позднее, чем через 5 дней с его поступления (ст. 42 127-ФЗ).

Рассмотрение дела

Заседание может быть одно или несколько — все зависит от сложности дела и полноты сведений, которые предоставил должник. Суд изучит все материалы дела, при необходимости запросит дополнительные, задаст уточняющие вопросы.

Чтобы снизить риск отказа в банкротстве и ускорить процесс, на первом же судебном заседании рекомендуется подать ходатайство о введении реализации имущества гражданина — то есть попросить банк сразу перейти к продаже собственности, без составления плана реструктуризации. Эта возможность предусмотрена п. 8 ст. 213.6. 127-ФЗ.

Образец ходатайства о введении реализации имущества при банкротстве физлица

Заблаговременная подача ходатайства позволит избежать ситуации, когда суд вместо банкротства предложит реструктуризацию — это приводит к лишней потере времени, отдалении списания долгов и увеличения затрат на процедуру.

По окончании рассмотрения дела (от 15 дней до 3 месяцев) судья принимает решение: вводить ли процедуру реструктуризации либо реализации имущества должника или оставить дело без движения — например, в случае недостатка документов.

Признание банкротства

Процедура банкротства считается завершенной по окончании реализации имущества должника — она длится около 6 месяцев. После этого арбитражный суд выносит определение — в нем указывается, подлежат списанию долги банкрота или нет.

По сложившейся практике дела о банкротстве завершаются полным списанием задолженности, но есть ряд исключений.

Когда долги при банкротстве не списываются

Во избежание мошеннических действий со стороны недобросовестных граждан в 154-ФЗ определены условия, когда долги при оформлении личного банкротства не могут быть списаны. Такое возможно, если банкрот:

  • привлечен к ответственности за неправомерные действия при банкротстве, преднамеренное или фиктивное банкротство;
  • не предоставлял документы или искажал сведения в деле о банкротстве;
  • совершил мошеннические действия при получении кредитов.

ВажноЕсли при банкротстве суд выявит признаки обмана или мошенничества, то может привлечь к административной и уголовной ответственности. К самым тяжелым последствиям приводит преднамеренное банкротство (ст. 196 УК-РФ) и фиктивное банкротство (ст. 197 УК-РФ) — лишение свободы сроком до 6 лет.

Кроме того, при банкротстве физлица не подлежит списанию задолженность по алиментам, а также обязательства по возмещению морального вреда, умышленного причинения вреда имуществу, вреда здоровью.

Как проходит реализация ипотечной квартиры и прочего имущества

Квартира банкрота, которая является залогом по ипотеке, включается в конкурсную массу — туда входит все имущество должника, которое потом будет реализовано на публичных торгах. Аналогичная процедура применяется при обычном изъятии квартиры банком за невыплату ипотеки.

ВажноРеализация всего имущества должника, в том числе ипотечной квартиры, при личном банкротстве регламентируется положениями 127-ФЗ. Длительность процедуры — до 6 месяцев, но она может быть продлена судом.

Общая схема реализации ипотечной квартиры при личном банкротстве:

  1. Квартира оценивается для продажи — либо по сведениям из кредитного договора, либо по независимой экспертизе по заявлению должника, если он считает стоимость заниженной.
  2. Назначается площадка для проведения электронных публичных торгов.
  3. Проводятся торги, деньги с продажи поступают финансовому управляющему и распределяются между кредиторами.

Остальное имущество банкрота дороже 100 тыс. рублей реализуется аналогичным образом. Собственность дешевле 100 тыс. рублей — посредством прямой продажи.

В отличие от ипотечной квартиры, часть прочего имущества может быть исключена из конкурсной массы по ст. 456 ГПК РФ (например, мебель, мелкая техника, одежда, автомобиль и профессиональное оборудование, необходимое для работы). Также продаже «с молотка» не подлежит собственность дешевле 10 тыс. рублей.

Сколько стоит процедура личного банкротства

Банкротство физического лица — платная и довольно затратная процедура. Ее общая стоимость составляет порядка 30-50 тыс. рублей, а в некоторых случаях достигает 100 тыс. рублей и выше. Часто именно этот факт становится камнем преткновения для должников, которые и так уже находятся в сложном финансовом положении.

ВажноЕсли деньги на банкротство не найдутся, процедура будет остановлена. Минимальная необходимая сумма составляет 25 300 рублей.

В расходы при подаче заявления на личное банкротство входят:

Вид расходов на личное банкротство

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица и можно ли сохранить жилье?

Существенная часть кредитов приходится на ипотечные. Согласно статистике, вместе с количеством выданных кредитов растет и число просроченных займов. В этом случае перед заемщиками возникает угроза потери ипотечной квартиры и признания должника банкротом.

  • Законодательная база
  • Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица
  • Как можно сохранить ипотечное жилье до начала процесса банкротства
  • Можно ли сохранить квартиру в ходе процедуры банкротства
  • Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Законодательная база

Правовые отношения между заемщиками и залогодержателем в процессе признания должника финансово несостоятельным регулируются следующими нормативно-правовыми актами:

  1. Гражданско-процессуальным кодексом.
  2. Гражданским кодексом.
  3. ФЗ «Об ипотеке».
  4. ФЗ-127 «О несостоятельности».

Последний документ применительно к рядовым гражданам начал свое действие в 2015 году и дает возможность физлицам официально объявить о своей финансовой неплатежеспособности. До этого граждане не имели возможности объявлять о своем банкротстве.

Право на объявление себя банкротом при наличии ипотечной недвижимости допускается в следующих случаях:

  1. Если суммарная стоимость всех долгов составляет не менее 500 тыс. р. Но если цена имущества должника ниже указанной величины, то допускается инициировать банкротство и с меньшей суммой долга.
  2. Суд выносит решение о несостоятельности, если он смог доказать объективность причин, которые привели к финансовому краху. К подобного рода обстоятельствам можно отнести утрату работы, тяжелую болезнь должника или членов его семьи, форс-мажорные обстоятельства (пожар, авария и пр.).
  3. К рассмотрению принимают иски с просроченной задолженностью не менее 3 месяцев.

Подать заявление о признании должника банкротом может как он сам, так и конкурсные кредиторы. В 2018 году величина госпошлины за подачу заявления о банкротстве сократилась в 20 раз с 6 000 до 300 р.

Что будет с ипотечной квартирой при несостоятельности физического лица

Объявление должника банкротом не аннулирует его обязательства перед банками и не снимает с него финансового беремени в автоматическом режиме.

Перед началом реализации имущества на торгах все его имущество описывается и оценивается. Но часть собственности должника исключается из конкурсной массы. В 127-ФЗ содержится ссылка на Гражданско-процессуальный кодекс, в котором прописано имущество, не подлежащее взысканию.

Так, согласно ГПК, в процессе банкротства с физлиц не допускается взыскание личных вещей, орудий и инструментов для профессиональной деятельности, транспортные средства для передвижения инвалидов. Представлено в этом перечне и единственное жилье, что заставляет многих заемщиков делать ошибочные заключения относительно судьбы ипотечной квартиры в банкротстве.

Они полагают, что если квартира, купленная в ипотеку, является единственным жильем, то это позволяет избежать ее взыскания.

На самом деле это не так. Предмет залога будет взыскан с заемщика в обязательном порядке независимо от того, входит ли он в перечень Гражданско-процессуального кодекса.

Первоначально арбитражный суд анализирует возможности реструктуризации и подписания сторонами мирового соглашения. Введение этапа реализации имущества является крайним выходом из сложившейся ситуации с долгами и вводится в исключительных случаях, когда остальные способы исчерпали себя. Поэтому потенциально квартира в ипотеку может быть сохранена за заемщиком.

Процедура обращения с залоговой недвижимостью в процессе банкротства мало отличается от действий по взысканию задолженности в судебном порядке. Но для должника есть несколько преимуществ от введения этапа реализации:

  1. При принятии заявления о банкротстве судом приостанавливаются другие исполнительные производства, которые были начаты банком в целях погашения долга.
  2. Крупные банки могут пойти на уступки должнику и предложить ему хорошие условия в рамках мирового соглашения.
  3. Подача заявления на признание финансовой несостоятельности может стимулировать кредиторов к разработке графика реструктуризации долга.
  4. Банкротство физлиц стало отличным способом для решения проблемы задолженности по валютной ипотеке (сейчас такие кредиты не выдают). Из-за роста курса валют они оказались должны банкам большую сумму, чем реально стоила квартира.
Читать еще:  Процедура банкротства ТСЖ

До 2019 года заемщики, которые имели крупную задолженность по кредитам, но добросовестно выплачивающие ипотечный кредит, имели определенные преимущества. Они могли рассчитывать на то, что залогодержатель не будет участвовать в процедуре банкротства, включать свои требования в реестр, если они продолжат вносить ежемесячные платежи. В результате они могли рассчитывать на списание проблемных долгов и сохранение ипотечной квартиры как добросовестные плательщики.

Но после выпуска Постановления Пленума ВС РФ от 2018 года №48 «О некоторых вопросах, связанных с особенностями формирования и распределения конкурсной массы в делах о банкротстве граждан» ситуация изменилась. Согласно п. 5 указанного Постановления, судам нужно учитывать следующее. Залогодержатель должен обратиться с требованиями к должнику в рамках процесса о банкротстве в пределах срока, который установлен п. 1 ст. 142 ФЗ-127 (или пропустит его). Если он это не сделает и не включит свои требования в реестр, то он не сможет более рассчитывать на удовлетворение требований за счет взыскания предмета залога вне процедуры банкротства.

Указанное требование учитывается в реестре как не обеспеченное залогом. Жилое помещение считается не вошедшим в конкурсную массу по п. 3 ст. 213.25 127-ФЗ, а право залога в отношении него прекращается после завершения этапа реализации имущества при условии освобождения должника от дальнейшего исполнения обязательств по п. 3 ст. 213.28 127-ФЗ.

Таким образом, после издания указанного Постановления ситуация кардинально поменялась. Теперь банки, которые не включаются в реестр, несут огромные риски. Ведь после завершения банкротства они могут утратить свои права на заложенную квартиру. Вряд ли какой-то кредитор пойдет на это, поэтому банки обычно включаются в реестр и просят наложить взыскание на квартиру.

Вероятно, такая позиция ВС была озвучена для недопущения мошеннических схем. Были случаи, когда лица набирали потребительские кредиты для погашения ипотеки, а затем подавали по ним заявление о несостоятельности. По существу они погашали ипотеку за чужой счет из средств других кредиторов, и права последних ущемлялись.

Также бессмысленность внесения платежа в пользу залогодержателя связана с тем, что с момента внедрения в отношении него процедуры банкротства срок исполнения по ипотечным платежам считается наступившим. То есть физлицо должно вернуть всю сумму долга, а не по графику из договора кредитования.

Оплата задолженности со стороны созаемщика или поручителя вряд ли заставит залогодержателя отказаться от участия в деле о банкротстве и отказаться от своего привилегированного статуса.

Как можно сохранить ипотечное жилье до начала процесса банкротства

С учетом того, что ипотечная квартира фактически не принадлежит заемщику, пока она находится в залоге у банка, и долг полностью не погашен, законных способов для сохранения квартиры у должника немного.

У заемщика есть такие варианты для погашения ипотеки в обход процедуры банкротства:

  1. Получение кредитных каникул. Это оптимальный вариант для заемщика при возникновении временных затруднений. Он может попросить у банка определенную отсрочку до момента нормализации его финансового положения. В период кредитных каникул банк может предложить заемщику платить только по процентам, а в части основного долга – временно не платить.
  2. Рефинансирование займа. Оно дает возможность пересчета ипотечного кредита под меньший процент, изменение сроков ипотеки или валюты. Многие банки имеют возможность перекредитования займа на более выгодных условиях для добросовестных заемщиков, поэтому искать варианты для рефинансирования стоит как можно раньше.
  3. Реструктуризация кредита. Она производится непосредственно залогодержателем и позволяет изменить график погашения долга на более длительный срок. В результате сокращаются ежемесячные платежи, заемщик может расплатиться с долгами с меньшим ущербом для семейного бюджета.
  4. Рассрочка платежа через АИЖК. Право на получение государственной поддержки в сложной ситуации с финансами могут получить отдельные категории граждан: семьи с маленькими детьми, ветераны боевых действий и прочие группы.

Также должнику стоит порекомендовать договориться с банком о самостоятельной продаже предмета залога. В этом случае он может вернуть себе часть стоимости квартиры, которая осталась после закрытия ипотеки перед банком. Этот вариант более выгоден для должника, чем в рамках процедуры финансовой несостоятельности, ведь в ходе банкротства все вырученные деньги пойдут на погашение обязательств перед кредиторами, и банкроту ничего не достанется.

Чтобы сохранить квартиру в ипотеку за заемщиком, ему следует рассмотреть такие варианты:

  1. Выделить долю супруги в ипотечной квартире.
  2. Заменить заемщика после получения одобрения от банка, перезаключить ипотечный договор, выкупить долги.

Нужно учитывать определенные нюансы, связанные с реализацией залоговой недвижимости с прописанными несовершеннолетними. Так, если квартира была приобретена с использованием материнского капитала, то это никак не защищает права детей. Дело в том, что в такой квартире дети не являются собственниками: заемщики должны выделить долю ребенку только по результатам полного расчета с банком. Это значит, что права детей никак с юридической точки зрения не ущемляются в результате продажи ипотечного жилья.

Юристы рекомендуют привлекать по спорам с ипотечным жильем, приобретенным с использованием средств материнского капитала, органы опеки. Были случаи, когда суды шли на уступки и принимали решение о принудительном выделении собственности детям: в этом случае на каждого ребенка приходится около 8% в собственности и это дает их родителям право первоочередного выкупа залоговой недвижимости.

Можно ли сохранить квартиру в ходе процедуры банкротства

Сохранить за собой квартиру заемщик может в ходе процесса несостоятельности. Если в отношении него утвердят график реструктуризации, то он не получит статус банкрота, его имущество не будет реализовано в ходе торгов.

Данная процедура возможна при соблюдении следующих условий:

  1. Заемщик не имеет непогашенной судимости по экономическим преступлениям.
  2. У него достаточный уровень доходов, который позволяет вносить платежи по графику.
  3. За последние 8 лет в отношении него не утверждался график реструктуризации.
  4. За последние 5 лет заемщик не признавался банкротом.

Единственный нюанс: график реструктуризации необходимо погасить за три года. В качестве дополнительных преимуществ от введения реструктуризации выступают:

  1. Остановка начисления пени и штрафов.
  2. Введение запрета на прямые требования должнику со стороны кредиторов и коллекторов.
  3. Мораторий на погашение обязательств перед кредиторами.
  4. Возможность активации долговых каникул в пределах 4 месяцев.
  5. Остановка исполнительных дел, кроме задолженности по алиментам.

По сути, мировое соглашение также предполагает разработку графика реструктуризации. Но его условия более лояльны: сроки возврата долгов могут превысить три года. Преимуществами мирового соглашения для заявителя становятся:

  1. Возможность сохранения заложенного имущества в собственности.
  2. Возможность экономии на судебных издержках.
  3. Шансы на закрытие долгов без получения статуса банкрота и связанных с ним ограничений.

Но в случае если должник не исполнит предложенные ему график реструктуризации или мировое соглашение, то дело о банкротстве возобновится, и суд сразу перейдет к этапу реализации. Данная процедура занимает не менее полугода.

В дальнейшем процедура реализации заложенной недвижимости будет выглядеть так:

  1. Управляющий проводит инвентаризацию имущества и оценку залога.
  2. Назначает торги.
  3. Реализация проходит в несколько этапов: на первом этапе они проводятся с шагом на повышение 5-10%. Если этот этап закончился неудачно, то стартовая стоимость снижается на 10-30%. На последнем шаге допускается проведение торгов с шагом на понижение.
  4. Все, что не было реализовано в ходе торгов, подлежит возврату заемщику, но только после того, как кредитор отказался принять имущество в счет долга. Вряд ли банк откажется принять заложенную квартиру.
  5. Вырученные на торгах деньги перечисляют кредиторам, а остаток долга подлежит списанию.
  6. Процедура банкротства прекращается после утверждения отчета управляющего судом.

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Формально запрет на получение новой ипотеки после получения статуса банкрота законодательно не прописан. То есть потенциально физлицо может обанкротиться, а потом сразу обратиться за получением нового ипотечного кредита. Но ему предстоит в течение 5 лет сообщать о факте своего банкротства в банках.

Получение других нецелевых кредитов также станет проблематичным или будет возможным под повышенный процент.

Таким образом, квартира, купленная в ипотеку, подлежит взысканию и продаже в ходе процедуры признания финансовой несостоятельности. Банкротство распространяется на все долги гражданина. Нельзя объявить себя банкротом по потребительским кредитам, а по ипотеке оставаться добросовестным заемщиком. Это значит, что если дело дошло до банкротства, то квартира в залоге подлежит реализации.

Не нашли ответа на свой вопрос? Звоните на телефон горячей линии 8 (800) 350-34-85. Это бесплатно.

Тонкости банкротства физических лиц при наличии ипотеки — можно ли сохранить квартиру?

Задолженность по ипотечному кредиту — крайне нежелательный фактор при банкротстве физического лица, поскольку влечет за собой дополнительные риски. Цель процедуры признания гражданина неплатежеспособным – найти способы рассчитаться по всем счетам и реализовать их. При этом у гражданина может быть не только ипотека в одном из банков, но и невыплаченные долги перед другими кредиторами, в результате чего избежать продажи имущества с торгов очень сложно.

Однако, когда физлицо не может самостоятельно справиться с погашением долгов, оформление банкротства неизбежно. При этом есть одно преимущество – во время него штрафы и пеня за просроченные платежи не начисляются.

Заберут ли недвижимость

Чем завершится банкротство физических лиц при ипотеке зависит от того, какие меры в отношении должника будут применяться:

  1. Реструктуризация долга – применяется, когда есть возможность реабилитироваться и рассчитаться с долгами. По согласованию с банком составляется новый, более лояльный график выплат, с увеличенными сроками погашения и существенно меньшей ежемесячной суммой.
  2. Продажа имущества должника – полноценная процедура признания гражданина финансово несостоятельным. Применяется в случае, когда платить совсем нечем, даже при сильном послаблении условий со стороны банка.

В первом случае ипотечная квартира останется в собственности физического лица. Во втором случае по факту признания банкротства через суд человек лишится жилья, даже если речь идет о военной ипотеке (после увольнения из Вооруженных сил РФ).

Еще один неприятный момент заключается в том, что забрать и продать жилье с торгов при банкротстве физлица могут даже в том случае, если это имущество не было оформлено в ипотеку, но числится в договоре в качестве залога.

Способы сберечь жилую недвижимость

Поскольку заемщик не является полноценным собственником ипотечной квартиры, пока не выплатит за нее полностью, способов как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве не так уж и много. Варианты решения проблемы:

  • кредитные каникулы в банке – отсрочка, при которой физическое лицо платит только проценты;
  • рефинансирование кредита – перерасчет под меньший процент, перевод платежей в другую валюту, увеличение сроков кредитования;
  • реструктуризация долга – изменение графика его погашения с уменьшением ежемесячных платежей;
  • рассрочка через Агентство ипотечного жилищного кредитования – государственная поддержка для семей с маленькими детьми, ветеранов боевых действий и иных льготных категорий.

Рассматривая иные варианты, как сохранить квартиру при банкротстве, можно заранее выделить долю супруги и малолетних детей в квартире. Разумеется, это не дает никаких гарантий, поскольку даже если часть долга была погашена за счет материнского капитала, никакой защиты это не дает, и взыскание такого жилья вполне законно. Тем не менее, если привлечь к судебному спору органы опеки, это как минимум затормозит процесс со взысканием жилья. В судебной практике по банкротству с ипотекой были случаи, когда через суд доля детей выделялась принудительно (примерно 8% на каждого ребенка).

Оформление банкротства физического лица

Инициировать процесс банкротства при ипотеке гражданин должен самостоятельно, если в период крайних 3-х месяцев он не погашал кредит, и размер долга перешагнул черту в 500 000 рублей. Официально человек признается банкротом только по решению суда.

К заявлению, в котором должник намерен объявить себя банкротом, прилагаются:

  • справки о доходах и бумаги об уплаченных налогах за последние 3 года;
  • документы с суммой долга по ипотеке;
  • паспортные данные, ИНН;
  • свидетельство о браке, расторжении брака, о рождении детей;
  • список имущества в личной собственности;
  • выписки со счетов, депозитов во всех банках.

Последовательность оформления при банкротстве физического лица:

  1. Анализ собственных финансовых возможностей с учетом рисков и последствий (например, потеря ипотечной квартиры).
  2. Подготовка документов, прилагаемых к заявлению.
  3. Подача заявления в суд, с указанием причины финансовой несостоятельности.
  4. Назначение финансового управляющего во время судебного заседания (услуги оплачивает должник).
  5. Реструктуризация долга, если это возможно (наличие официального трудоустройства обязательно).
  6. Конкурсное производство и продажа залогового имущества.

Долг перед кредиторами выплачивается из средств, вырученных от продажи собственности должника. Если после этого какие-либо денежные средства остаются, их возвращают на счет ответчика.

Банкротство с подачи банка и стоимость процедуры

Если указанный в договоре срок выплат по ипотеке истек, банк имеет право обратиться в суд с требованием признать банкротство физического лица. То есть, погашение займа все равно произойдет, но уже по инициативе кредитора.

Ответчик со своей стороны имеет право оспорить требования истца, если докажет, что имеет постоянный источник доходов, и в состоянии погасить задолженность. В данном случае суд может предложить сторонам оформить реструктуризацию или рассрочку, хотя такой вариант вряд ли обрадует кредитора.

Что касается стоимости процедуры, объявить себя банкротом при незакрытой ипотеке тоже стоит денег:

  • оплата услуг финансового управляющего плюс 7% от суммы, полученной с продажи имущества;
  • затраты на публикации в официальных источниках (торги);
  • плата за оценку имущества;
  • юридические и судебные расходы.

В среднем придется потратить от 80 тыс. рублей и выше.

Правовые последствия

Весомые преимущества банкротства физических лиц при ипотеке заключаются в том, что банк не может более начислять пеню, штрафы и прочие взыскания сверх существующего долга, а также полное освобождение от долговых обязательств. Правда, путем продажи имущества.

Из минусов процедуры:

  • обязательное назначение управляющего, который стоит не дешево;
  • риск потерять жилье без возврата денежных средств, которые уже были за него уплачены;
  • психологическое давление из-за неприятного судебного процесса;
  • испорченная кредитная история и репутация при устройстве в крупные компании;
  • обязанность сообщать о своем банкротстве при устройстве на работу в течение 5 лет.

Рассматривая все «за» и «против», всегда лучше поискать альтернативные пути решения проблемы. В первую очередь учитывая то, что будет с квартирой в ипотеке при оформлении банкротства.

Наши статьи рассказывают о типовых способах решения юридических вопросов, но каждый случай носит уникальный характер. Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта.

Это быстро и бесплатно!

Если вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь в форму онлайн-консультанта. Это быстро и бесплатно!

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector