0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Альтернативное банкротство физических лиц

Признание физического лица банкротом: цели, суть процедуры и ее последствия

Как выбраться из «кредитной петли», сейчас интересует многих россиян, чьи доходы, вопреки ожиданиям, так и не начали активно расти [1] . Ситуация, когда кредиты невозможно погасить, долги накапливаются, а впереди неизвестность, требует радикальных решений. Одно из них — банкротство физического лица.

Официально подтвердив в суде свою финансовую несостоятельность, можно добиться списания долгов (полного или частичного). Однако процедура это довольно длительная и непростая…

Причины и условия банкротства граждан

Обыкновенная финансовая беспечность — не аргумент для суда. К банкротству приводят, как правило, следующие причины:

  • Сумма финансовых обязательств превысила стоимость всего имущества.
  • Утрата стабильного дохода, который позволял оформить кредиты на крупные суммы.
  • Изменение состава семьи: например, рождение детей и снижение уровня дохода на одного человека.
  • Кабальные условия договоров кредитования.
  • Утрата трудоспособности, инвалидность.

Все эти обстоятельства требуют документального подтверждения. Если выясняется, что должник намеренно предоставлял официальные документы с ложными сведениями о своих доходах (завышал суммы, чтобы получить кредит, и занижал, чтобы списать долги), то его недобросовестные действия могут повлечь за собой административное или уголовное наказание.

Нормативная база банкротства физических лиц определена в Федеральном законе от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» [2] . Сегодня российские арбитражные суды выносят в год порядка 60 000 положительных решений в делах о банкротстве граждан [3] . Таким образом, при понимании особенностей процедуры есть шанс избавиться от долгов. Лучше всего обратиться в юридическую компанию, которая специализируется на оформлении банкротства, чтобы она и представляла ваши интересы в суде. В этом случае можно снизить риски возникновения дополнительных проблем с кредиторами, избежать административной ответственности или такого исхода, как непризнание банкротом…

  • Плюсы. Если суд признал аргументированность поданного заявления и ввел процедуру банкротства, сумма долга замораживается. Пени за просрочку и проценты по кредиту платить в это время не нужно. Меняется форма диалога с кредиторами. Даже если должник подавал на банкротство самостоятельно, не через юрфирму, вести все переговоры будет финансовый управляющий и представители компании. При решении вопросов реализации имущества, включая жилье, учитываются все обстоятельства вашей ситуации. Для уплаты долгов могут быть проданы только предметы роскоши и другие излишки. Единственную квартиру никто у вас не отнимет. Иными словами, во время процедуры банкротства вы надежно защищены от неправомерных действий со стороны кредиторов, снижается финансовая и психологическая нагрузка на вас и вашу семью.
  • Минусы. Пока идет судебная процедура, могут быть наложены ограничения на зарубежные поездки. После ее окончания в течение пяти лет гражданин обязан при обращении за новым кредитом или займом уведомлять банки о том, что он был признан банкротом. На три года придется забыть о возможности претендовать на руководящие должности. Сведения о банкротстве публикуются в открытом доступе в Едином федеральном реестре.

Несмотря на существующие минусы, подача заявления на банкротство — решение, которое в большей степени избавляет от проблем, а не создает их. Оно направлено на оздоровление финансовой ситуации и возвращение доброго имени должника. Главное, чтобы действия увенчались успехом.

Как объявить себя банкротом: нюансы процедуры для физлиц

Процесс банкротства можно условно разбить на нескольких этапов. Первый из них — юридическая экспертиза собранных документов. Даже если вы собираетесь подавать заявление самостоятельно, не пренебрегайте возможностью проконсультироваться со специалистом. Это позволит снизить правовые и финансовые риски, выявить ваши слабые и сильные стороны и в итоге избежать неблагоприятного исхода дела.

К заявлению о банкротстве, которое подается в арбитражный суд по месту регистрации заявителя, помимо паспорта, СНИЛС и ИНН, прилагаются следующие документы:

  • Свидетельство о браке или разводе (при наличии).
  • Постановление суда о разделе имущества (при наличии).
  • Выписки со всех банковских счетов заявителя (действительны в течение трех месяцев со дня выдачи).
  • Долговые расписки и кредитные договоры.
  • Перечень кредиторов с названиями и адресами организаций.
  • Опись имущества заявителя.
  • Выписка из реестра предпринимателей (действительна в течение 30 дней со дня выдачи; выписка должна подтверждать, что заявитель не является индивидуальным предпринимателем и учредителем юридического лица).
  • Документы, подтверждающие права собственности, в том числе на результаты интеллектуальной деятельности.
  • Справки из ГИБДД, Росреестра, ГИМС МЧС, Гостехнадзора.
  • Документы о сделках на сумму от 300 000 рублей, если за последние три года такие операции совершались.
  • Справки о доходах за последние три года.
  • При наличии статуса безработного — справка из службы занятости.
  • Если задолженность возникла из-за травмы или болезни — соответствующее медицинское заключение.
  • Две квитанции об оплате: госпошлина — 300 рублей, судебный депозит — 25 000 рублей.

Поскольку отдельные документы имеют ограниченный срок действия, их сбор следует доверить юристам, для которых это является частью повседневной работы. Человек, столкнувшийся с такой задачей впервые, может потратить массу времени и нервов во время посещения разнообразных инстанций.

Принятое заявление вместе с пакетом документов рассматриваются судом 14–90 дней. По результатам рассмотрения либо в отношении должника будет введена процедура банкротства (и ему назначат финансового управляющего), либо он получит отказ и будет вынужден решать проблему с долгами самостоятельно. В рамках процедуры банкротства рассматриваются возможности частичного удовлетворения требований кредиторов. Могут быть предложены такие меры, как реструктуризация долга, реализация имущества, мировое соглашение. Организатором выступает финансовый управляющий и по итогам того или иного мероприятия оформляет письменный отчет для суда. Обратите внимание, что каждое из них оплачивается отдельно — минимум по 25 000 рублей (фиксированная часть вознаграждения финансовому управляющему, установленная в №127-ФЗ). Однако обычно проводится реализация имущества либо реструктуризация задолженности. Крайне редко обе процедуры применяются одновременно.

  • Реструктуризация долга. Может быть введена согласно плану, одобренному собранием кредиторов и утвержденному судом, но при одобрении должника. На сумму долга с этого момента не начисляются проценты, пени, штрафы и неустойки.
  • Реализация имущества. Опись имущества прилагается к заявлению о банкротстве не случайно. Она позволяет разобраться в том, что можно продать для частичного погашения финансовых обязательств. Единственное жилье, личные вещи, предметы первой необходимости, орудия производства, необходимые вам для заработка, как уже отмечалось, в список на реализацию, утвержденный судом, не войдут. Если вырученная сумма погашает не все долговые обязательства, после реализации имущества они все равно могут считаться удовлетворенными.
  • Мировое соглашение. Документ, после подписания которого процедура банкротства завершается. В нем отражаются условия, на которых кредиторы прекращают преследование должника. Если у должника остаются незавершенные выплаты, он общается с кредиторами уже лично — здесь полномочия финансового управляющего заканчиваются.

Процедура банкротства занимает как минимум шесть месяцев, и это в самых простых случаях, когда не подаются жалобы, не вскрываются новые обстоятельства, нет форс-мажоров. При положительном исходе дела определение суда звучит следующим образом: «Освободить должника от дальнейшего исполнения обязательств перед кредиторами, в том числе не заявивших свои требования в процедуре банкротства» [6] .

Прежде чем подавать заявление о банкротстве, обязательно изучите действующее законодательство и реальные кейсы, проконсультируйтесь с юристами. Как показывает судебная практика, объявить себя банкротом физическому лицу значительно проще, чем юридическому, но от неожиданных ситуаций лучше подстраховаться заранее.

Юридические консультации для физических лиц

Куда можно обратиться за помощью по вопросам банкротства, рассказывает Дмитрий Инкин, руководитель федеральной сети «ОК Банкрот»:

«Услуги по «списанию» долгов сейчас оказывают многие компании, но к любым предложениям подобного рода следует отнестись критично. Даже если давление со стороны кредиторов стало для вас невыносимым, не стоит торопиться. Необходимо изучить нормативную базу, оценить возможные сроки и стоимость процедуры и только потом выбирать юристов. Сходите на консультацию в две-три фирмы, присмотритесь, вникните в суть предложений, узнайте все об условиях работы выбранных организаций. Например, добросовестная компания не приступит к делу без юридической экспертизы собранных документов. Это первое, на что необходимо обратить внимание. Кроме того, специалисты не должны «исчезать», не выходя на связь и внезапно оставляя вас в неведении относительно текущего положения вещей.

В «ОК Банкрот» четко отлажена система осуществления обратной связи: клиент может обращаться в будни и праздники, причем круглосуточно. Мы оказываем услуги под ключ без каких-либо скрытых платежей. Оплату можно производить в рассрочку, а экспертиза и сбор документов у нас объединены в один этап. За работу над заведомо провальными делами мы не беремся, заботясь, в том числе, и о собственной репутации. Если существует риск того, что вас не признают банкротом, то мы будем готовы предложить альтернативные пути решения проблемы, направленные на снижение штрафов и неустоек, проведение переговоров с коллекторами, а также на защиту ваших интересов в суде.

За время действия поправок к Федеральному закону от 26 октября 2002 года №127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)», допускающих банкротство граждан, мы освободили от долгов более 6000 физических лиц. Федеральная сеть «ОК Банкрот» имеет 42 филиала в разных регионах России».

P. S. При заключении договора оформляется страховка на случай изменений в законодательстве.

Читать еще:  Что такое добровольное банкротство

Начавшая копиться задолженность по кредитам требует принятия оперативных мер: из-за пеней и процентов долг начинает расти.

Гражданин обязан подать заявление о банкротстве при сумме долга от 500 000 рублей и трехмесячной задержке платежей.

Во время проведения процедуры банкротства начисление пеней и процентов приостанавливается.

Перед подачей документов на банкротство стоит внимательно оценить риски и возможные материальные издержки.

При помощи процедуры банкротства можно списать долги за четыре месяца.

За помощью в проведении банкротства стоит обращаться в компании, предоставляющие собственных финансовых управляющих.

  • 1 https://www.banki.ru/news/daytheme/?id=10906091
  • 2 https://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_39331/
  • 3 https://clck.ru/JGttw
  • 4 https://rg.ru/2015/10/19/bankrotstvo-dok.html
  • 5 https://pravo.ru/review/view/146747/
  • 6 https://clck.ru/Jkg6x

Каадзе Анастасия Геннадьевна Ответственный редактор

Цель об­ра­ще­ния в суд — разо­брать­ся в слож­ной си­ту­а­ции, что­бы в ито­ге прий­ти к пра­виль­но­му ее раз­ре­ше­нию. Если при­чи­ны, по ко­то­рым вы не мо­же­те рас­пла­тить­ся с дол­га­ми, объ­ек­тив­ны, а их до­ку­мен­таль­ное под­тверж­де­ние воз­мож­но, то суд бу­дет го­тов обес­пе­чить за­щи­ту ва­ших за­кон­ных прав. Од­на­ко сле­ду­ет учи­ты­вать, что на ва­ших кре­ди­то­ров ра­бо­та­ют це­лые юри­ди­чес­кие от­де­лы, по­это­му под­держ­ка про­фес­си­о­на­лов в та­кой си­ту­а­ции мо­жет стать бо­лее чем ак­ту­аль­ной.

Упрощенное банкротство физ. лиц с 2020 года — особенности, условия и этапы

С 2015 года процедуру банкротства могут пройти физические лица, но из-за высокой стоимости она все равно остается недоступной для большинства россиян. Чтобы исправить положение, разработали законопроект, упрощающий признание финансовой несостоятельности обычных граждан. Внесудебное банкротство поможет списать долги многим россиянам, особенно в разгар пандемии коронавирусной инфекции и экономического кризиса.

  1. Основные положения законопроекта о внесудебном банкротстве гражданина
  2. Упрощенная процедура банкротства физического лица, когда вступит в силу
  3. О чем умалчивает законопроект об упрощенке
  4. Что такое упрощенная процедура банкротства физ. лиц
  5. Условия применения упрощенной процедуры банкротства
  6. Нужен ли арбитражный управляющий
  7. Этапы внесудебного банкротства физ лиц
  8. Стоимость внесудебного упрощенного банкротства граждан
  9. Отличия от полной процедуры банкротства
  10. Преимущества и недостатки упрощенного банкротства ФЛ
  11. Оценка эксперта
  12. Заключение

Основные положения законопроекта о внесудебном банкротстве гражданина

Стоимость классического банкротства составляет не меньше 80 тысяч рублей (цена повышается при наличии имущества). Чтобы сделать процедуру доступной обычным людям, Минэкономразвития предложило рассмотреть законопроект о внесудебном банкротстве физических лиц. Предложение было выдвинуто в 2016 году, но только в 2020 году его приняла в первом и втором чтении Госдума. Этому процессу предшествовало множество правок.

Главные положения и особенности закона об упрощенной процедуры банкротства кратко :

  1. Были введены новые понятия. Кроме классического банкротства появилось упрощенное внесудебное признание гражданина финансово несостоятельным.
  2. Не нужно подавать документы в Арбитражный суд. Процесс контролируют многофункциональные центры.
  3. Процедура длится 6 месяцев. За этот период заявитель может отказаться от продолжения банкротства, если его платежеспособность будет возобновлена.

Упрощенная процедура банкротства физического лица, когда вступит в силу

Закон о несостоятельности (банкротстве) в части внесудебного банкротства гражданина начнет действовать с 1 сентября 2020 года. Государственные инстанции уже разрабатывают действенные способы коммуникации – автоматическое уведомление налоговой службы об аннулировании свидетельства частного предпринимателя, контроль собственности физлица, прочее.

О чем умалчивает законопроект об упрощенке

Новый закон об упрощенном банкротстве дает четкое понятие процедуры и кратко описывает весь процесс, но при детальном изучении всплывают некоторые недоработки. Не прописано, как проводится переход от упрощенки к стандартной форме при обнаружении скрытых активов у должника – кто оплачивает услуги финансового управляющего, начисляются ли штрафы и др.. Также остается неизвестным порядок оспаривания сделок, проведенных должником, что повышает риск фиктивного банкротства.

Что такое упрощенная процедура банкротства физ. лиц

Упрощенное банкротство – это процедура признания физического лица несостоятельным во внесудебном порядке. Основная цель нового закона – снижение затрат должника. Люди, у которых раньше не хватало финансовых средств стать банкротами, теперь могут инициировать процесс и списать задолженности, прописанные в заявлении.

Ранее правительство предпринимало попытки сделать банкротство доступным для всех граждан. Так была снижена сумма государственной пошлины до 300 рублей. Но если человек получает чуть больше прожиточного минимума, то у него просто не хватит финансов обратиться в суд. Пока неизвестно, насколько эффективна новая схема. Это станет понятно с появлением судебной практики.

Условия применения упрощенной процедуры банкротства

Упрощенное банкротство предназначено для малоимущих граждан, у которых не хватает денег на инициацию судебного разбирательства. Они не должны вести предпринимательскую деятельность или выступать соучредителями за последний год.

Условия для проведения банкротства по упрощенной процедуре :

  • сумма задолженности составляет от 50 до 500 тысяч рублей;
  • удовлетворение требований одного кредитора мешает исполнить в полной мере другие долговые обязательства;
  • у должника отсутствуют имущества и доходы, на основании чего (согласно статье 46 ФЗ № 229) закрыто исполнительное производство;
  • физлицо безработное или получает меньше прожиточного минимума последние 3 месяца;
  • баланс по всем банковским депозитам не превышает 50 тысяч рублей за последние 3 месяца;
  • за полгода на начала процедуры о признании несостоятельности сумма долгов выросла не больше 25 % (иначе должника обвинят в умышленном создании долговой ямы);
  • количество кредиторов (компании, банки, физические лица, прочие) не превышает 10;
  • за год до инициирования банкротства гражданин не проводил безвозмездные сделки, связанные с движимыми и недвижимыми активами стоимостью более 200 (Двух ста) тысяч рублей;
  • за год до признания финансовой несостоятельности физлицо не заключало обычные сделки по реализации имущества на сумму от 2 миллионов рублей;
  • у должника отсутствуют судимости по экономическим преступлениям;
  • гражданин не был признан банкротом за последние 5 лет;
  • физическое лицо не меняло место прописки на протяжении последних 4 месяцев;
  • кредит был оформлен за год до начала банкротства, а число платежей по нему насчитывает не меньше 9.
Нужен ли арбитражный управляющий

Упрощенка банкротства физ лиц 2020 предусматривает отсутствие в деле финансового управляющего, так как не организуется продажа имущества должника. Но если в процессе будут обнаружены нарушения, то внесудебная процедура переквалифицируется в классическую с обязательным назначением управляющего и оплатой его услуг.

Этапы внесудебного банкротства физ лиц

Упрощенная процедура банкротства физического лица проводится через МФЦ. Судебная практика пока отсутствует, но последовательность схемы детально прописана в соответствующем законопроекте.

Как пошагово проводится бессудное банкротство:

  1. Заявитель формирует пакет документов, подтверждающий его затруднительное финансовое положение – постановление исполнительной службы о закрытии дела, перечень кредиторов и бумаги касающиеся всех долгов (договора, выписки, претензии коммунальных служб, судебные решения, иное). При этом не требуется предоставлять справку о доходах за последние 3 месяца и выписку из пенсионного фонда.
  2. Должник обращается в многофункциональный центр, где подает заявление. Сотрудник МФЦ выдает расписку и начинает проверять предоставленные данные в Федеральной службе судебных приставов.
  3. Спустя 3 суток многофункциональный центр публикует в ЕФРСБ запись о том, что гражданин намерен получить статус банкрота. Публикация остается действенной 6 месяцев, на протяжении которых физическое лицо может остановить процедуру, если его финансовое положение улучшится.
  4. При выявлении нарушений кредиторы могут не согласиться с признанием финансовой несостоятельности гражданина во внесудебном порядке. Тогда они должны подать соответствующее заявление в АС с просьбой провести банкротство по стандартной процедуре.
  5. Спустя 6 месяцев при отсутствии возражений долги списываются, что подтверждает запись в ЕФРСБ.

Стоимость внесудебного упрощенного банкротства граждан

Внесудебное банкротство призвано упростить и удешевить процесс признания физического лица несостоятельным. Совсем бесплатно провести процедуру нельзя, но удастся значительно сэкономить на услугах арбитражного управляющего. Выгоднее всего применять новый механизм, когда сумма задолженности превысит 300 тысяч.

Расходы на упрощенное банкротство (рубли) :

  • государственный налог – 300;
  • запись в средствах массовой информации – 10 тысяч;
  • почтовая доставка – примерно 5 тысяч.

Отличия от полной процедуры банкротства

В стандартном банкротстве нет ограничений касательно суммы задолженности, доходов должника и наличия имущества. Для упрощёнки долг гражданина должен составлять от 50 до 500 тысяч рублей. При этом не допускается наличие какого-либо имущества, кроме единственного жилья, и доходов, размер которых превышает прожиточный минимум. Если материальное положение человека улучшается (например, он получает хорошую работу), то процесс прекращается.

Признание гражданина несостоятельным в стандартном порядке включает реструктуризацию задолженностей, реализацию движимых и недвижимых активов. Все эти действия проводит арбитражный управляющий. Упрощенное банкротство физических лиц начинается с обращения в МФЦ, проверки сведений и внесение записи в ЕФРСБ. При этом внесудебная схема практически бесплатна, а при стандартном обращении платит должник или кредитор в зависимости от того, кто инициировал процедуру.

Преимущества и недостатки упрощенного банкротства ФЛ

Новый законопроект значительно упростил процедуру банкротства физических лиц. Но внесудебное признание гражданина финансово несостоятельным подходит не всем, поэтому перед обращением в МФЦ рекомендуется ознакомиться со всеми плюсами и минусами.

Читать еще:  Условия банкротства физических лиц в 2020 году

Внесудебное банкротство: новые возможности или новые опасности

Краткое содержание:

1 сентября 2020 года вступил в силу закон о внесудебном банкротстве физлиц. Теперь они смогут пройти простую процедуру банкротства в МФЦ всего за два года и бесплатно. Эта возможность пригодится людям, которые попали в сложную жизненную ситуацию, и у них нет денег погашать долги или оплачивать работу управляющего. Юристы опасаются, что процедурой воспользуются и те, кто хочет обмануть кредиторов и скрыть имущество, и перечисляют риски новой процедуры.

Если исполнительное производство завершилось, потому что приставы не нашли имущества для погашения долгов, — можно инициировать внесудебное банкротство. Участие арбитражного управляющего не предполагается, поэтому для должника такая процедура будет бесплатной.

По данным Единого федерального реестра сведений о банкротстве, более чем у 70% физлиц-банкротов нет имущества, которое можно использовать для погашения долгов. Таким образом, чаще всего судебное рассмотрение дел о банкротстве практически бесполезно.

Внесудебное банкротство будет доступно по долгам от 50 000 до 500 000 руб., в том числе по обязательным платежам; по обязательствам, срок исполнения которых не наступил; по договору поручительства независимо от просрочки основного должника. Процедурой нельзя будет воспользоваться, если требования неразрывно связаны с личностью кредитора, например, возмещение морального вреда, взыскание алиментов, истребование имущества из чужого незаконного владения, признание права собственности на это имущество, выплата заработной платы и выходного пособия. Также исключение составляют требования, которые гражданин не указал в заявлении.

Заявление можно подать в Многофункциональный центр (МФЦ). МФЦ проверит его на соответствие формальным критериям и информации, размещенной в Банке данных исполнительных производств, после чего публикует сведения о внесудебном банкротстве гражданина в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве.

После возбуждения внесудебной процедуры банкротства для должника наступают такие последствия:

вводится мораторий на удовлетворение требований кредиторов по денежным обязательствам и обязательным платежам;

приостанавливаются действия по исполнению судебных актов по имущественным взысканиям, больше нет возможности направить исполнительный документ в кредитную организацию (можно только в службу судебных приставов);

срок исполнения обязательств, возникших до публикации, считается наступившим;

прекращается начисление неустоек и иных финансовых санкций, а также процентов по всем обязательствам.

По сути, речь идет о кредитных каникулах, во время которых должник может восстановить платежеспособность. «Иногда передышка позволяет решить временные материальные проблемы, например, устроиться на более высокооплачиваемую работу или получить наследство», — считает партнер практики по разрешению споров Bryan Cave Leighton Paisner (Russia) LLP Иван Веселов.

По истечении шести месяцев внесудебная процедура банкротства завершается, и должник освобождается от дальнейшего исполнения требований кредиторов, указанных в заявлении (и не освобождается от не указанных им долгов). Право на внесудебное банкротство предоставляется гражданину раз в 10 лет.

Кредитор, указанный должником в заявлении о внесудебном банкротстве, в течение процедуры вправе обратиться в арбитражный суд с заявлением о признании должника банкротом, если:

задолженность перед ним указана не целиком, что существенно влияет на соответствие гражданина критериям внесудебного банкротства (обязательства до 500 000 руб.);

обнаружено принадлежащее должнику имущество или имущественные права, подлежащие государственной регистрации или иному учету (например, недвижимость);

имеется вступившее в силу решение суда по иску такого кредитора о признании сделки должника недействительной.

В этом случае возбуждается судебная процедура.

Преимущества

Многие граждане оказались в сложном положении, в том числе из-за ограничительных мер по противодействию коронавирусной инфекции. Пострадал малый бизнес, в том числе, сфера обслуживания, транспорт и так далее. Тем, кто попал в тяжелую ситуацию, простая процедура даст время на поиск вариантов, а если исправить ситуацию не удалось, поможет освободиться от долгового бремени. К тому же, что важно, она бесплатная. «Многие граждане не могли позволить себе банкротство, даже учитывая то, что оно обходится дешевле, чем банкротство юрлиц», — отметил Артем Баринов, юрист юридической практики KPMG в России и СНГ.

Кроме того, внесудебное банкротство граждан поможет разгрузить арбитражные суды, уверен Баринов. «Также снизится нагрузка на службу судебных приставов-исполнителей — ведь внесудебное банкротство мешает взыскателям обращаться к приставам», — отметил партнер юркомпании ЗАО «Сотби» Антон Красников. Не надо будет привлекать и арбитражных управляющих. В банкротстве физлиц они получают меньше, чем в банкротстве юрлиц, но бумажную работу и соблюдение формальных требований никто не отменял, даже если у должника нет имущества.

Недостатки

Эксперты обеспокоены, что права кредиторов при внесудебной процедуре банкротства регламентированы недостаточно четко. «Здесь нет арбитражного управляющего, который в стандартной процедуре банкротства контролирует деятельность и сделки должника. Поэтому было бы логично наделить аналогичными правами кредиторов, — , — рассуждает Веселов. — Иначе у кредиторов нет эффективного механизма контроля, в том числе по выявлению злоупотреблений (например, должник скрывает дорогое имущество, переоформляет его на подконтрольных лиц, скрывает доход и т.п.)».

«Не исключено, что такой автоматизм признания банкротом могут использовать недобросовестные должники, чтобы обнулять свои обязательства в ущерб кредиторам», — опасается управляющий партнер юрфирмы Вестсайд Сергей Водолагин. «Процедура внесудебного банкротства в нынешнем виде — угроза для профессиональных кредиторов, банков и МФО, которые могут столкнуться с взрывным ростом банкротств, — предупреждает Андрей Есманский из АБ Егоров, Пугинский, Афанасьев и партнеры.-При этом защита прав кредиторов в новой процедуре значительно ослабляется: например, даже если кредитор знает о недействительной сделке должника и оспаривает ее в судебном порядке, он не вправе инициировать судебную процедуру банкротства, пока не вступит в силу решение суда о признании сделки должника недействительной. Но внесудебная процедура скоротечная, поэтому успеть будет сложно».

Красников считает недостатком отступление от принципа пропорциональности погашения требований кредиторов. «Новые нормы вводят мораторий на удовлетворение требований, если есть возможность погасить задолженность перед кредитором, которого осознанно не упомянули при инициировании банкротства. Кредиторам, особенно профессиональным, придется более внимательно контролировать возбуждение внесудебных банкротств и следить, чтобы обязательства перед ними обязательно указывались», — рассказал Красников. Кроме того, любое исполнительное производство в отношении должника блокирует проведение процедуры внесудебного банкротства. Поэтому некоторые должники, у которых много мелких обязательств, могут оказаться вне поля действия этого закона, когда разные кредиторы будут случайно или намеренно подавать поочередно исполнительные листы в службу судебных приставов.

Ведущий юрист ПБ Олевинский, Буюкян и партнеры Артем Кадников обратил внимание на отсутствие в МФЦ специалистов в сфере несостоятельности и проблему финансирования внесудебного банкротства: «Непонятно, откуда возьмутся деньги, чтобы обеспечить работу МФЦ».

Эксперты также отметили необычно короткий переходный период – до 1 сентября 2020 года. «Это означает, что кредиторам необходимо в кратчайшие сроки пересмотреть свои регламенты работы с проблемными должниками и выработать универсальные стратегии, которые позволят им защитить свои интересы от многочисленных злоупотреблений», — обращает внимание Есманский.

Альтернативы банкротству физических лиц

В интернете масса «юридических» фирм, предлагающих альтернативы процедуре банкротства физических лиц, утверждают, что есть способы намного эффективнее:

  • в 5 раз дешевле;
  • в 2 раза быстрее;
  • без отрицательных последствий.

Давайте разберемся, какие есть альтернативы процедуре банкротства и в каких случаях они работают.

Суть процедуры банкротства физических лиц

Прежде чем сравнивать банкротство с другими способами урегулирования долговых проблем, необходимо четко понимать, в чем суть процедуры банкротства физических лиц.

Банкротство физических лиц – это правовой механизм, созданный государством для решения финансовых проблем граждан, связанных с невозможностью в срок оплачивать все свои обязательства (долги). В России банкротство граждан появилось в 2015 году. В других странах, таких как США, Великобритания, Германия и т.д., банкротство граждан существует уже десятилетиями.

Банкротство физических лиц в России предлагает 2 пути:

Реструктуризация долгов. В этом случае судом останавливается начисление процентов, пеней и штрафов без согласия на то кредиторов. Гражданину предлагается предоставить посильный для него график платежей сроком не более 3-х лет, который позволяет вернуться в график платежей.

Признание банкротом, реализация имущества, освобождение от долгов. В случае если первый путь (реструктуризация долгов) невозможен, то гражданин признается банкротом. Его финансы во время процедуры управляются специальным человеком – финансовым управляющим. Задача финансового управляющего заключается в реализации «лишнего» имущества гражданина. Реализации не подлежат: единственное жилье, одежда, предметы домашнего обихода (Перечень имущества не подлежащего реализации). Вырученные деньги направляются на частичные расчеты с кредиторами, от выплаты остальных долгов гражданин освобождается*. Эту процедуру можно пройти даже при полном отсутствии имущества (Подробнее в статье «Реализация без реализации имущества»). И на данный момент это самый востребованный и эффективный инструмент, который за 2016-2020 года избавил от непосильных долгов более 100 тысяч граждан нашей страны.

* В редких случаях освобождение от долгов не наступает. Подробнее…

Альтернативы банкротству физических лиц

Реструктуризация/рефинансирование долгов в банке. Это то, что нужно в первую очередь попробовать сделать в случае, если у Вас возникли сложности с выплатами. Но тут главное, чтобы новая процентная ставка была ниже, а не выше той, по которой Вы изначально брали кредиты. Категорически не рекомендуем пользоваться услугами «черных» кредитных брокеров, которые изготавливают поддельные документы, на основании которых реструктуризируются, либо выдаются новые кредиты. Это потом может создать проблемы при банкротстве, а также это уголовно-наказуемо (статья 159.1 УК РФ «Мошенничество в сфере кредитования»). Эта бесплатная альтернатива банкротству. Рекомендована при «первых звоночках».

Письма в банки, Центральный банк, прокуратуру, уполномоченному по правам человека, президенту и т.п. Пустая трата времени и денег (если Вы за это платите юристам). Если банки отказывают в реструктуризации или рефинансировании кредитов, то ни юрист, ни Центральный банк, ни другие госорганы не заставят их поменять решение. Банк – это коммерческая организация, которая самостоятельно принимает решения, касающиеся ее коммерческой деятельности. Никто не может заставить ее работать в убытки (остановить начисление процентов, уменьшить процентную ставку и т.п.).

Выкуп долга у банка третьим лицом. Подробнее об этом рассказывали в статье «Выкуп долгов». Главное, Вы должны понять, что без желания кредитора продать Ваш долг ничего не получится. По факту, единицы банков соглашаются продать долг в индивидуальном порядке. И никто не сможет заставить банк это сделать.

Юридические программы «Финансовая защита» и прочие модные фразы. По факту, за этими модными фразами скрывается воздух, т.е. ничего. Подробно об этом мы писали в статье «Юридические фирмы. Как не купить воздух». Что предлагают «псевдо юристы» как альтернативу банкротству:

  1. Бессмысленные письма в различные органы, на которые приходят одинаковые ответы: «Мы не можем повлиять на кредитную политику банка»;
  2. Обещают выкупить долг, но по факту, единицы банков могут пойти на это (требуйте показать договора цессии о покупке долга именно по Вашим банкам, а не одному эксклюзивному случаю);
  3. Подать в суд на банк с целью расторгнуть кредитный договор. Но на самом деле, перспективы таких дел практически равны 0, т.к. банк, выдав кредит, выполнил существенные условия кредитного договора. Об этом мы рассказывали в нашей статье «Растут долги по кредитам? Как остановить проценты».

По факту, такие юридические фирмы Вас, скорее всего, «посадят» на абонентскую плату. Скажут, чтобы Вы перестали платить кредит и будут дожидаться, пока банк сам не подаст на Вас в суд, и долг не поступит на взыскание в службу приставов. Только какой смысл платить за это юристам? Вы сами можете перестать платить и дождаться суда с банками, на суде попросить снижения неустойки и затем выплачивать долги через службу приставов. Но в этом случае судебный пристав:

  • арестует все Ваши счета;
  • будет удерживать до 50% от Вашего дохода;
  • вынесет запрет на выезд за границу;
  • периодически может «наведываться» к Вам домой с описью имущества.

И все это растянется на годы, гораздо быстрее и экономически-целесообразнее пройти процедуру банкротства физического лица. Банкротство, в среднем, длится 8-10 месяцев. Уже через 2-3 месяца долг перестанет расти. Банки, коллекторы и судебные приставы исчезнут из Вашей жизни.

Минусы банкротства физического лица:

Стоимость банкротства. К сожалению, процедура банкротства физического лица далеко не бесплатная. Минимальная сумма расходов, положенных по закону, составляет около 40 тысяч рублей. Это не считая услуг юристов и при условии того, что найдется финансовый управляющий, который возьмется за Ваше дело. В итоге в комплексе банкротство «под ключ» обойдется чуть менее 100 тысяч рублей. Мы предоставляем удобную рассрочку на 10 месяцев (подробнее). Взамен Вы будете освобождены от долгов на сумму более 500 тысяч рублей. Экономический эффект налицо!

У банкротства страшные последствия. Бытует множество мифов о том, что банкроту навсегда закроют выезд за границу, никуда не возьмут на работу, а дети никогда не оформят кредит в банке. На самом деле, у процедуры банкротства физического лица серьезных последствий нет. Ограничения лишь следующие:

  • Вы не сможете 5 лет вновь банкротиться;
  • 5 лет при получении кредитов, займов Вы должны сообщать потенциальному кредитору о том, что проходили эту процедуру;
  • 3 года не сможете быть генеральным директором любой организации, 5 лет не сможете возглавлять МФО и НПФ (негосударственные пенсионные фонды) и 10 лет – банки.

Все минусы банкротства

Как Вы поняли, если банки Вам отказывают в реструктуризации или рефинансировании, единственный выход для Вас – это процедура банкротства физического лица. Других, реальных альтернатив, к сожалению, нет.

Подписан закон о бесплатном банкротстве граждан

В отличие от действующего порядка, новый закон допускает банкротство по долгам на сравнительно небольшие суммы. Банкротство через суд возможно для долгов от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тысяч рублей (за первую половину года суды вынесли решения о банкротстве 42,7 тыс. граждан).

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». МФЦ проверит, в каком состоянии исполнительное производство в отношении должника, а затем разместит уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс).

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО, и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, банки и МФО могут передать долг коллекторам, а не пытаться взыскать его через суд.

Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор — начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года — лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.

После подачи заявления в МФЦ прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении о банкротстве, могут еще раз проверить по государственным реестрам, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства, через суд. Если кредитор, как и приставы, не нашел активов у должника, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

Мировая практика (например, в Новой Зеландии, где действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят к обычной процедуре из упрощенного банкротства. «Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением», — говорит Евгений Акимов.

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта Минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

«Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни», — отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов.

Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. «Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки», — говорит Евгений Акимов.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов, по его словам, традиционны — не воспользуются ли упрощенной процедурой заведомо недобросовестные должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. «Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие», — указывает Акимов.

Ссылка на основную публикацию
ВсеИнструменты
Adblock
detector
×
×