0 просмотров
Рейтинг статьи
1 звезда2 звезды3 звезды4 звезды5 звезд
Загрузка...

Банкротство физ лиц и ипотека

Что будет с ипотечной квартирой при банкротстве физического лица?

Относительно недавно, с 1 октября 2015 года, у физических лиц появилась возможность официально заявить о своей финансовой несостоятельности и обратиться в суд о признании банкротом. Не является секретом, что отчасти такое решение на законодательном уровне было продиктовано ростом кредитной задолженности населения и доли проблемных кредитов. Темой нашей сегодняшней статьи будет «банкротство физических лиц и ипотека», мы подробно объясним, что будет с ипотечной квартирой при банкротстве и как нужно поступать в случае признания себя неплатежеспособным.

Предусмотренные законом процедуры банкротства физлиц охватывают все виды кредиторской задолженности перед банками, включая и ипотеку. Вместе с тем, необходимо иметь в виду, что нельзя заявить о банкротстве и выбрать только отдельные предъявляемые кредиторами долговые требования в качестве основания обращения в суд. Если вы подаете заявление о признании банкротом, назначенная судом процедура будет охватывать абсолютно все долги.

Общие особенности банкротства

Перед тем, как будут рассмотрены особенности банкротства в ситуации неспособности погашения долга по ипотеке, необходимо сказать несколько слов о самой процедуре банкротства.

Выделим ее главные черты применительно к признанию банкротом физического лица:

  1. Обратиться в суд может непосредственно сам должник, но при условии, что сумма требований составляет как минимум полмиллиона рублей, а просрочка исполнения – 3 месяца с даты наступления обязанности по их исполнению.
  2. Заявление подается в арбитражный суд. При этом к заявлению обязательно следует приложить пакет документов:
  • подтверждающих долг, основания его возникновения и неспособность погасить всю имеющуюся на момент обращения задолженность;
  • о совершенных в течение предшествующих подаче заявления трех лет сделках на сумму более 300 тысяч рублей, а также сделках с недвижимостью, транспортом, ценными бумагами и долями в уставном капитале, если таковые сделки имели место;
  • о доходах гражданина за аналогичный 3-летний период и налоговых удержаниях;
  • о банковских операциях, вкладах, счетах и т.п. за аналогичный 3-летний период;
  • подробный перечень всех кредиторов и должников заявителя, где должны быть расписаны их данные и каждое в отдельности денежное обязательство;
  • перечень имущества, в том числе залогового, которое имеется у должника, с указанием места его нахождения, а также правоустанавливающие документы на каждое имущество;
  • ряд иных документов, определенных Законом о банкротстве.
  1. В заявлении должно содержаться предложение о назначении финансового управляющего либо согласие о его назначении судом.
  2. На депозит суда понадобится внести определенную сумму вознаграждения управляющего либо заявить ходатайство об отсрочке до даты рассмотрения заявления.

Подача заявления о банкротстве не является способом аннулирования всех долгов и избавления от финансового бремени. В первую очередь арбитраж будет рассматривать возможность погашения долгов заявителя на взаимовыгодных для всех участников процесса условиях. Именно поэтому первично будет изучена эффективность реструктуризации задолженности либо заключения должником и кредиторами мирового соглашения. Реализация имущества должника – крайняя мера, к которой прибегают, когда иные варианты невозможны или себя исчерпали.

Признание банкротом с аннулированием непогашенных долгов – самое последние, что будет рассмотрено судом, поэтому рассчитывать на быстрое и простое решение не стоит. Процесс, скорее всего, будет длительным и, вполне возможно, финансово затратным, предполагая несение судебных издержек, оплату вознаграждения управляющему и другие расходы, связанные с применением судом тех или иных процедур.

Банкротство при ипотеке

Несмотря на то, что банкротство, обусловленное неспособностью гражданина нести свои денежные обязательства по ипотеке, действительно может стать эффективным выходом из ситуации, подходить к принятию решения об обращении в арбитраж следует предельно осторожно:

  1. Вы должны рассматривать банкротство в такой ситуации не как способ избавиться от долга и требований банка, а как способ получить выгодный вариант реструктуризации задолженности либо рассрочки/отсрочки. Почему? Все просто. Если вы пойдете на банкротство ради аннулирования долгов, пусть и с частичным их погашением в ходе реализации разного рода процедур, вероятность потерять приобретенное по ипотеке жилье близится к 100%. При этом вы еще и понесете довольно-таки приличные затраты, поскольку банкротство можно назвать дорогим удовольствием.
  2. Перед тем как вы обратитесь в суд, у вас должен быть четкий план, конкретные цели и задачи. Вы должны понимать, на что готовы пойти в ходе банкротства, какие у него последствия, что вы можете потерять, а что приобрести.
  3. В идеале лучше приглашать «своего» финансового управляющего, а не ждать, пока его выберет суд. Не исключено, что это потребует бо́льших затрат на оплату вознаграждения, но и эффективность для вас будет выше. Правильно выбрать финансового управляющего – сложно, поскольку нужно разбираться в юридических аспектах. Обязательно стоит предварительно хотя бы проконсультироваться с юристом. Лучше, конечно, поручить процесс банкротства юристам, но это увеличит затраты.

Если судить с позиции заемщика-должника, по отношению к объекту ипотеки (квартире, иному жилью) в рамках банкротства правила не очень сильно разнятся с тем, как если бы банк по своему усмотрению начал взыскание долга в судебном порядке, в том числе путем обращения взыскания на залоговое имущество. Но у банкротства есть целый ряд очень существенных преимуществ, если вы ставите задачу сохранить жилье за собой:

  1. Инициирование банкротства и принятие заявления арбитражем с началом любой из процедур реструктуризации долга приостановит все исполнительные производства, а равно судебные процессы по взысканию. Это большой плюс, когда в рамках ипотеки банк уже приступил к процедуре взыскания долга, заявил в суд требование об обращении взыскания на залог либо уже получил исполнительный документ. Благодаря банкротству вы фактически получите отсрочку, даже если реструктуризация долга ни к чему не приведет.
  2. Помимо реструктуризации, банкротство предусматривает и достижение сторонами мирового соглашения. Не стоит сразу отказываться от такого варианта. Крупные, ведущие банки часто идут на это, при этом готовы предложить, в общем-то, неплохие условия.
  3. Банкротство само по себе достаточно эффективно действует на банк, который в силу разных причин отказывает заемщику в реструктуризации ипотечного долга. Признание должника банкротом гораздо более продолжительный процесс, чем взыскание в обычном судебном порядке, а при определенных условиях может длиться годами. Часто так бывает, что одно лишь заявление банку о своих намерениях обратиться в арбитраж по поводу банкротства заставляет финансовое учреждение серьезно подумать, прежде чем отказывать в реструктуризации. Перспектива банкротства заемщика для банка далеко не всегда выглядит радужной. Да, он, конечно, с высокой долей вероятности получит определенное возмещение, но каким оно будет, как долго его придется ждать – эти вопросы будет открытыми довольно-таки долго.

Что будет с ипотечным жильем, пока идет процесс банкротства

На всем протяжении судебного процесса и назначенной судом процедуры статус ипотечного жилья меняться не будет. За заемщиком будут сохранены все права, которые были у него ранее. Закон четко предусматривает в этой части, что на залоговое имущество обращение взыскания невозможно и недопустимо, пока арбитражем не будет принято решение либо о признании заемщика банкротом, либо об утверждении реструктуризации задолженности.

Введение реструктуризации:

  • влечет признание ипотечного долга безнадежным;
  • приостанавливает начисление всех штрафов, процентов, неустоек и т.п. по ипотеке, кроме текущих платежей;
  • может быть реализовано согласно плану, представленному самим заемщиком-должником;
  • предусматривает достаточно длительный период ее действия – до 3-х лет, и даже если первично установленный срок был меньше, он может быть впоследствии продлен судом до указанного 3-летнего срока.

Что будет с жильем, если реструктуризация оказалась бесполезной или суд сразу вынес решение о признании заемщика банкротом

Если реструктуризация оказалось бесполезной, была прекращена судом, либо он вынес решение о распродаже имущества должника, а равно о признании его банкротом, то залоговое жилье будет реализовано с торгов, при этом:

  1. Жилье, состоящее в залоге по ипотеке, не подпадает под перечень имущества, на которое не распространяется взыскание, в том числе не действует в данном случае и так называемое правило единственного жилья.
  2. Должнику придется заплатить за проведение оценки выставленного на продажу имущества. Он может быть освобожден от этого, только если не обладает финансовой возможностью сделать это.
  3. Ипотечное жилье будет возвращено заемщику-должнику, если недвижимость не удастся реализовать и банк откажется принять ее в счет погашения своих требований.
  4. Банк сможет претендовать только на 80% от вырученной при реализации жилья суммы, остальная часть будет направлена на погашение других обязательств должника, в том числе погашение тех долгов, которые образовались при осуществлении процедуры банкротства.

Если объем вырученных от реализации жилья средств оказался больше, чем все совокупные долги и требования, погашенные за счет продажи, должник сможет претендовать на оставшуюся сумму. Решение об этому принимается по итогам реализации имущества и рассмотрения судом отчета управляющего.

Если у вас остались какие-либо вопросы по поводу осуществления процедуры банкротства при ипотеке, то наш дежурный юрист онлайн оперативно на них ответит.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве?

Довольно-таки часто, сталкиваясь с финансовыми трудностями, люди перестают оплачивать все кредиты, кроме ипотеки. Решение вполне логичное, не хочется терять квартиру, за которую был оплачен первоначальный взнос, израсходован материнский капитал и длительное время вносились платежи. По аналогии у людей возникает желание объявить себя банкротом по всем кредитам, кроме ипотеки:

«Ипотеку буду платить, остальные долги хочу списать через банкротство!»

К сожалению, банкротом «наполовину» быть не получится. Процедура банкротства распространяется на все обязательства. И после подачи заявления на банкротство запрещается оказывать предпочтение отдельным кредиторам: кому-то я плачу, кому-то не плачу. Если подобное произошло, финансовый управляющий отзовет (оспорит) платеж.

Теоретически, возможен и другой вариант: ипотеку в банкротстве может оплачивать поручитель или созаёмщик. В этом случае платежи не будут оспорены, но, скорее всего, окажутся бессмысленными. Дело в том, что с даты введения процедуры банкротства срок возврата всех кредитов, включая ипотечный, считается наступившим. Т.е. Вы должны вернуть все и сразу, а не по тому графику, который Вы подписали при заключении кредитного договора. Оплата по изначальному графику ипотечного кредита поручителем или созаёмщиком, скорее всего, не остановит банк от участия в процедуре банкротства основного заемщика. Ведь если ипотечный банк откажется принимать участие в процедуре банкротства, то по правилам банкротства он лишится статуса залогового кредитора. Это лишит его прав на ипотечную квартиру (дом) в процедуре банкротства. Чего банк, скорее всего, не допустит!

Таким образом, банкротство физических лиц в любом случае затронет ипотеку!

Что дает банкротство физических лиц при ипотеке?

Банкротство физических лиц с ипотекой может помочь в следующих ситуациях:

1. Банкротство физических лиц и валютная ипотека

Основной проблемой валютной ипотеки является то, что люди из-за роста курса валют оказались должны в рублях больше, чем квартира в реальности стоит. Причем многие из валютных ипотечников оплачивали кредит несколько лет, израсходовали средства материнского капитала. Оплатили первоначальный взнос (часто на оплату первоначального взноса шли деньги от продажи предыдущей квартиры меньшей площади). Несмотря на это, люди оказались должны намного больше, чем стоит квартира.

К сожалению, банкротство не сможет сотворить чуда: списать все долги с сохранением ипотечной квартиры, даже если она является для Вас единственной. Но банкротство позволит избежать выплаты разницы между суммой долга по ипотечному кредиту и суммой, вырученной от продажи ипотечного жилья. Ведь без банкротства банк обратится в суд, потребует выплаты всей суммы долга и реализации с торгов ипотечной квартиры (дома). Рынок жилья стоит, квартиры с торгов продаются «ниже рынка». Непокрытую сумма долга банк будет взыскивать через службу приставов.

При банкротстве физического лица с ипотекой:

Все долги будут «списаны»

Ипотечная квартира будет реализована финансовым управляющим по максимально возможной цене;

Расходы на процедуру будут минимальными. Мы предоставляем честные скидки от 50 до 90% на услуги по банкротству физических лиц с ипотекой. Подробнее.

2. Реструктуризация ипотеки через суд

Процедуру банкротства физического лица можно использовать для фиксации долга, с целью его дальнейшей реструктуризации. Если Вы испытываете временные финансовые трудности и не хотите сильно выбиться из графика ипотеки, то имеет смысл воспользоваться процедурой реструктуризации долгов через процедуру банкротства. Не стоит путать банковскую реструктуризацию с банкротной. Различия мы разбирали в статье «Реструктуризация долгов гражданина».

В случае с реструктуризацией долгов через процедуру банкротства:

Останавливается начисление процентов и пеней;

Вам дается около 2-х месяцев для разработки плана реструктуризации долгов;

До утверждения плана реструктуризации долгов Вы абсолютно законно не оплачиваете кредиты, включая ипотечный.

Максимальный срок процедуры реструктуризации долгов через банкротство: 3 года при — одобрении его кредиторами, 2 года — без одобрения кредиторов, с согласия суда.

План реструктуризации может не подразумевать полного погашения кредитов, а лишь возврат в график платежей по всем кредитным договорам.

3. Отсрочка реализации ипотечной квартиры через процедуру банкротства

В случае если банк подал в суд по ипотеке, и Вы не в состоянии до судебного заседания вернуться в график платежей, то реализации ипотечной квартиры, скорее всего, не миновать. Единственное, что Вы можете — попросить отсрочку или рассрочку исполнения решения суда. Срок рассрочки обычно не более 12 месяцев.

Если Вы хотите как можно дольше не расставаться с ипотечным жильем, то процесс ее продажи можно затянуть до 1,5-2 лет:

Можно возражать относительно начальной цены реализации квартиры, предлагаемой банком.

Можно оспаривать решения суда первой инстанции в апелляции.

Можно начать процедуру реструктуризации долгов в деле о банкротстве физического лица. Процедуру реструктуризации в данном случае можно использовать «технически», с целью отсрочки реализации квартиры.

Причем абсолютно неважно, имеете ли Вы доход для реструктуризации. По закону «о банкротстве» (ст. 213.6) реструктуризация долгов – процедура, которая вводится судом по умолчанию. Ее можно миновать лишь по ходатайству гражданина (п. 8 ст. 213.6). Если от Вас ходатайства нет, то и у суда нет оснований вводить иную процедуру (реализацию имущества).

(срок около 12 месяцев) со скидкой от 50 до 90%.

По успешному завершению процедуры банкротства Вы полностью освобождаетесь от выплаты всех долгов, даже не связанных с ипотекой. Исключение составляют: долги по алиментам, компенсация морального вреда и вреда жизни (здоровью), а также иные долги личного характера.

(срок от 18 месяцев).

В этом случае Вы платите абонентскую плату в размере от 5000 рублей в месяц до реализации квартиры. Оплата в наш адрес существенно ниже оплаты аренды аналогичного жилья! И мы и Вы заинтересованы в максимальной отсрочке реализации квартиры.

Онлайн калькулятор стоимости банкротства физического лица

Стоимость, которая будет рассчитана в данном калькуляторе будет на 100% соответствовать той стоимости, которую рассчитают наши специалисты в офисе (при условии, что Вы корректно заполнили все данные).

  • 1 Шаг 1 Ваш регион
  • 2 Шаг 2 Ваши долги
  • 3 Шаг 3 Ваше имущество
  • 4 Шаг 4 Ваши доходы
  • 5 Шаг 5 Ваши сделки
  • 6 Шаг 6 Итог расчета
Для расчета Вам не потребуется оставлять свой номер телефона!

Мы гарантируем, что у нас нет никаких скрытых и дополнительных платежей, чтобы привлечь клиента, а потом накрутить цену. Ответьте на несколько наших вопросов, и Вы получите детальный и точный расчет стоимости процедуры банкротства физлица.

Данные о задолженности и кредиторах

Это та сумма, которую необходимо заплатить кредиторам, чтобы Вы не были никому ничего должны

Это банки, МФО и другие кредиторы, кому Вы должны

Число кредиторов не банков

Они не являются банками и микрофинансовыми оранизациями

Данные о вашем имуществе

Указывается примерная рыночная стоимость имущества, которое будет реализовано в процедуре банкротства:

  • Недвижимость, за исключением единственного жилья (при условии, что оно не ипотечное);
  • Автотранспорт;
  • Бытовая электроника за исключением жизненно необходимой (например холодильник);
  • Доли в ООО, акции в организациях;
  • И иное имущество, на которое согласно статье 446 ГПК РФ может быть обращено взыскание.

Укажите количество единиц имущества подлежащего реализации на электронных торгах: залоговое и недвижимое имущество, а также иное имущество стоимостью свыше 500 тыс. рублей

Сведения о Ваших доходах
Сведения о Ваших сделках

Было ли на Вас зарегистрировано какое-либо имущество (транспорт, недвижимость, моторные лодки и иное имущество подлежащее государственной регистрации) в течение 3-х последних лет за исключением того, которое есть в собственности сейчас? Если да — укажите кому и когда оно отчуждалось (дарилось, продавалось и т.п.):

Читать еще:  Правила проведения собрания работников должника при банкротстве

Под рыночной стоимостью понимается цена, соответствующая средней стоимости имущества с аналогичными характеристиками на сайтах объявлений (Авито, Циан и т.д.)

Под близким родственником понимаются Ваши родственники по восходящей и нисходящей линии, а также их супруги

Вам на данный момент, исходя из Ваших текущих данных и норм закона о банкротстве, подходит процедура реструктуризации Ваших долгов.
Для возможности полного списания долгов, обратитесь прямо сейчас к нашим специалистам, чтобы получить рекомендации по возможности полного списания всех Ваших долгов
Вы можете полностью списать Ваши долги через процедуру банкротства

Процедура реструктуризации долгов невозможна!

Официальный доход за вычетом удержаний не расчитан

Прожиточный минимум не найден

Зачем Вам банкротство?! Продайте имущество и рассчитайтесь с долгами! Суд может признать заявление на Ваше банкротство не обоснованным, т.к. стоимость имущества перекрывает сумму долгов.

Прозрачная и конечная стоимость услуг

«Долгам.НЕТ» по банкротству в Вашем случае:

Возможно ли банкротство физического лица при ипотеке

Банкротство при ипотеке – возможность избавиться от финансового бремени путем продажи личного ценного имущества. Данная процедура носит радикальный характер: заемщика освободят от всех кредитных обязательств и даже могут списать часть долга просто так. Прежде чем объявить о финансовой несостоятельности, необходимо тщательно изучить правовую базу и четко понимать, какую выгоду можно извлечь.

Нормативная база

С юридической точки отношения заемщика и банка-залогодержателя регулируют несколько нормативно-правовых актов:

  1. N102-ФЗ «Об ипотеке».
  2. ГК РФ (гражданский кодекс).
  3. ГПК РФ (гражданско-процессуальный кодекс).
  4. N127-ФЗ «О несостоятельности».

Право оформить банкротство при ипотеке физические лица получили после 2015 года, оно регламентировано №127-ФЗ. Ранее граждане России не могли заявлять о финансовой несостоятельности.

При наличии ипотеки частное лицо может объявить себя банкротом, если:

  • Совокупный размер долга превышает 500 тыс. рублей. Когда стоимость имущества ниже этой суммы, допустимо заявить о банкротстве и с меньшей задолженностью.
  • Просрочки по долгам превышают срок в 3 месяца.
  • Суд доказал объективность факторов, которые повлекли несостоятельность. К таковым относят утрату работы, потерю трудоспособности, серьезные заболевания близких родственников, различные форс-мажорные ситуации: пожар, авария и другие.

Заявление о признании себя банкротом физическое лицо может подавать самостоятельно либо через уполномоченных лиц – конкурсных управляющих.

Банкротство и ипотека

Банкротство не отменяет обязательств по оплате кредитной задолженности. Оно позволяет списать часть займов и выплатить долги за счет реализации имущества. Ипотечная квартира или дом входят в список объектов, подлежащих продаже.

К этой процедуре часто прибегают в сложных финансовых ситуациях:

  1. Если оформлена валютная ипотека и после изменения курса стоимость кредита в рублевом эквиваленте многократно превосходит фактическую цену недвижимости. В таком случае выплата может быть непосильной и нецелесообразной, особенно когда до окончания действия договора более половины срока.
  2. Если физическое лицо не способно в полной мере платить ежемесячные взносы по жилищному кредиту, либо образовались длительные просрочки.
  3. Если заемщик исполняет обязательства по ипотечному займу, но возникают просрочки по иным кредитным договорам (потребительский, автокредит, кредитная карта, крупный товарный кредит).

Процедура банкротства предполагает закрытие всех кредитных соглашений, оформленных на физическое лицо. Исключений нет, даже если часть займов исправно выплачивается по графику. Срок действия договоров на кредиты, кредитные карты автоматически подходит к концу, независимо от предмета финансирования. Остается два варианта: оплатить долг за счет личных сбережений или погасить деньгами, вырученными после реализации имущества.

Распределение средств, полученных от продажи имущества, осуществляется следующим образом:

  • До 80% от суммы направляют в счет погашения ипотеки.
  • Оставшиеся финансы переводят на оплату прочих кредитов, в очередности, установленной законом. Права выбора определенного банка у заемщика нет.
  • Часть денежных средств используется для оплаты текущих счетов, связанных с оформлением банкротства: оценка недвижимости, обеспечение ее сохранности и другими.

Если фактическая задолженность перед банками меньше суммы, вырученной от продажи ипотечной недвижимости, разницу возвращают физическому лицу.

На основании ст. 446 ГПК, при банкротстве физического лица, единственное жилье не может быть реализовано в счет погашения кредитной задолженности. Но, согласно закону №102-ФЗ, это правило не распространяется на объекты, переданные в залог банку. Поэтому ипотечное жилье во всех случаях подлежит продаже. Более того, оно точно будет изъято, если долг очень большой и покрыть его за счет реализации иного имущества не удается.

Можно ли сохранить ипотечную квартиру?

Есть несколько способов сохранить ипотечное жилье в собственности:

  1. Реструктуризация. Она проводится в досудебном порядке либо по решению суда. Как правило, реализация имущества – крайний вариант, изначально суд предложит мирно решать вопрос с ипотечной квартирой.
  1. Привлечение органов опеки, если в доме прописаны несовершеннолетние дети. Этот вариант не гарантирует сохранение недвижимости, но позволит отсрочить момент реализации.

Признать финансовую несостоятельность и сохранить ипотечную квартиру другим способом нельзя. Суть этой процедуры заключается в погашении кредитных долгов за счет тех средств, которые можно получить при реализации имущества.

Блок внимания: Если процедура банкротства запущена, заемщик не вправе самостоятельно производить оплату кредитов. Финансовый управляющий отзовет платежи, следуя установленному порядку. Поэтому такой вариант для сохранения жилья не рассматривается.

Распространено мнение, что сберечь недвижимость можно, если созаемщики и/или поручители продолжат производить платежи в пользу банка. Теоретически это законный способ, если кредитор добровольно отзовет требование. Такое развитие событий возможно, если остаток долга невелик и третьи лица готовы полностью закрыть задолженность в кратчайший срок. В ином случае залогодержателю нет смысла рисковать и отказываться от привилегированного положения.

Реструктуризация ипотеки

Иногда кредиторы готовы прибегнуть к реструктуризации в досудебном порядке. Если заемщик активно старается решить вопрос, банки часто идут навстречу. Такой вариант имеет и дополнительные преимущества:

  • Кредитные каникулы на срок до 4 месяцев. Банки дают отсрочку – каникулы, в период которых выплаты не производятся либо оплачиваются только проценты.
  • Штрафы, пени, неустойки и даже часть начисленных процентов отменяются.
  • Срок выплаты может быть пересмотрен в большую или меньшую сторону.
  • Не исключено снижение процентной ставки.
  • Запрет на привлечение коллекторов.

Процедура банкротства физического лица также включает этап реструктуризации, когда суд предлагает урегулировать вопрос мирным путем. Заемщику разработают график выплаты, при соблюдении которого можно сохранить квартиру. Срок полного погашения долга составит не более 3 лет.

В этом случае к должнику выдвигается ряд требований:

  1. Отсутствие непогашенных судимостей за экономические преступления.
  2. Ежемесячный заработок позволяет производить оплату в соответствии с графиком.
  3. За прошедшие 5 лет физическое лицо не признавали банкротом, за прошедшие 8 лет реструктуризация кредитов не производилась.

Должник и кредитор могут заключить мировое соглашение на любом этапе процедуры банкротства. Это та же реструктуризация, но на более комфортных условиях: сроки устанавливаются по соглашению обеих сторон, недвижимость остается у физлица, процесс признания заемщика несостоятельным приостанавливается.

Привлечение органов опеки

Органы опеки защищают права несовершеннолетних детей, прописанных в ипотечной недвижимости. Их участие поможет, если детей некуда прописать и вселить. Таким образом, можно отсрочить момент продажи квартиры до их совершеннолетия.

Если при оформлении ипотечного кредита использовался маткапитал, доли на детей выделяют после полного погашения задолженности. Поэтому продажа объекта в ходе признания заемщика банкротом не ущемляет права несовершеннолетних.

Юристы рекомендуют привлекать органы опеки, если заемщик оплатил часть кредита средствами материнского капитала, и проживает в квартире с детьми.

Что будет с созаемщиками при банкротстве

Созаемщик несет солидарную ответственность, наравне с основным заемщиком. Если образуются просрочки, банк требует оплаты ежемесячных взносов от каждого участника ипотечного договора.

Проблемы у третьих лиц возникают, если сумма, вырученная от продажи недвижимости, не покрывает долг. Недостающую часть придется выплачивать по графику, установленному вместе с банком, несмотря на фактическое отсутствие объекта кредитования. Избавиться от обязательств созаемщик по ипотеке может, объявив себя банкротами.

Условия и порядок процедуры объявления о банкротстве

Ипотечная недвижимость находится в залоге у кредитора и в общий список имущества, реализуемого финансовым управляющим, не включается. Банк самостоятельно реализует жилье, как правило, по ценам чуть ниже рыночных.

Обладателем закладной может быть не только банк, но и кредитно-потребительский кооператив, ломбард или иное финансовое учреждение. В любом случаев именно эта организация занимается продажей залоговой недвижимости.

Порядок процедуры банкротства следующий:

  1. Финансовый управляющий составляет реестр ценного имущества, которое позже выставят на продажу.
  2. Назначаются торги по реализации.
  3. На первом этапе аукциона цена повышается с шагом 5-10%. Если продать имущество не удалось, стартовая стоимость понижается на 10-30%. При отсутствии ставок возможны торги на понижение стоимости.
  4. Все нераспроданное имущество кредитор может принять в качестве выплаты долга, остальное возвращается владельцу и в дальнейшем не может быть изъято. Логично, что залоговое жилье банк согласится принять.
  5. Полученные на аукционе средства направляют в счет погашения кредитных долгов, оставшаяся сумма списывается и более не взыскивается с заемщика.
  6. Финансовый управляющий составляет отчет и утверждает его в суде. На этом процедура банкротства окончена, физическое лицо освобождают от всех кредитных долгов.

Нюансы банкротства при военной ипотеке

Статус военнослужащего не дает заемщику привилегий, процедура банкротства проводится на общих основаниях. Более того, отвечать придется не только перед кредитором, но и перед Росвоенипотекой.

Суд может заставить должника возместить ведомству убытки, понесенные при софинансировании военной ипотеки. Погашение осуществляется за счет личных накоплений или продаж личного имущества.

Можно ли будет оформить ипотеку после банкротства

Запрета на оформление ипотечного кредита после банкротства нет. Завершив процедуру, физическое лицо может сразу подать заявку на новый жилищный кредит. При этом в течение 5 лет необходимо уведомлять банки о том, что в прошлом физическое лицо объявляло о финансовой несостоятельности.

На практике лицам, объявлявшим себя банкротами, банки дают кредиты неохотно. Для вторичного получения нужны очень веские аргументы – высокий официальный доход, трудовой стаж, наличие других гарантий (движимого и недвижимого имущества в собственности, платежеспособных созаемщиков).

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

автор: Алексей Жумаев

Просмотров: 23 428

Время на прочтение: 8 минут

Ипотечные кредиты кажутся спасением для молодых семей, но в трудные времена могут обернуться тяжелым бременем. Пока кредит не выплачен, квартира считается имуществом кредитора, и при просрочках банк вправе потребовать ее изъятия. Заемщики, попавшие в сложные обстоятельства, часто интересуются банкротством физических лиц при ипотеке, видя в этой процедуре спасение от кредиторов и коллекторов.

Ниже мы расскажем, какие последствия наступают при банкротстве с ипотекой, чем рискуют должники, может ли квартира под залогом считаться единственным жильем.

Процедура банкротства физических лиц: без имущества и при ипотеке

Списать долги безвозвратно можно, признав себя банкротом через суд. К сожалению, альтернативных вариантов не существует — банк не может простить просроченный кредит, не имея соответствующего судебного решения.

Банкротные дела рассматриваются исключительно в Арбитражных судах (АС). Суд может ввести процедуру реструктуризации долгов или реализацию имущества. Реструктуризация не предполагает банкротство и списание займов, а позволяет должнику рассчитаться по долгам в срок до 3 лет.

В 85% случаев суды вводят реализацию имущества, часто должники ходатайствуют сразу о переходе к признанию полноценного банкротства. Суть процедуры заключается в следующем:

проверка причин и самого факта неплатежеспособности;

проверка человека на владение имуществом и на финансовые обстоятельства. Важно удостовериться, действительно ли у банкрота нет возможности рассчитаться с долгами, нет собственности для продажи и расчета;

включение имущества должника в конкурсную массу для дальнейшей продажи «с молотка» и расчетов с кредиторами.

Банкротство физ. лица признается уже с момента ввода реализации. Но списание долгов осуществляется на итоговом заседании АС.

Что происходит с имуществом? Банкротство не вводится с целью оставить человека без средств к существованию и без последней нитки. Должник может рассчитывать на следующее:

Исключение из конкурсной массы единственной квартиры, в которой он проживает постоянно с семьей, принадлежащей ему на праве собственности. Жилье не продают с целью погашения долгов, это запрещено законом, оно остается за банкротом.

Исключение автомобиля или профессионального оборудования, если эти предметы необходимы должнику для работы (и это подтверждается документально). Важно, чтобы стоимость оборудования или авто не превышала 100 прожиточных минимумов.

Также из конкурсной массы исключаются другие объекты, перечисленные в ст. 446 ГПК РФ.

Должник после банкротства остается с квартирой, мебелью, бытовой техникой. Банкротство избавит его от долгов и защитит необходимое имущество, включая рабочее оборудование.

В конкурсную массу обязательно включаются доходы и зарплата должника. Но без денег суд человека не оставит. Банкроту выплачиваются:

средства из зарплаты в размере 1 МРОТ по региону на человека;

МРОТ на каждого иждивенца либо алименты;

пенсия по инвалидности;

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве? К сожалению, она не получает статус единственного жилья и обязательно подлежит реализации.

В судебной практике были случаи, когда ипотечное жилье признали единственным (Например, дело № А41-25058/2016) и оставили за банкротом. Причина заключалась в том, что Сбербанк, выдавший ипотеку, пропустил сроки включения в реестр требований, и своевременно не заявил о долговых требованиях.

Получить план списания ваших долгов

Реализация ипотеки при банкротстве физических лиц: как это работает

Итак, ипотечное жилье подлежит реализации. По закону, после продажи 80% от вырученных средств передается залоговому кредитору, 7% — финансовому управляющему, остальные средства идут на погашение 1 и 2 очереди, это обязательства за причинение вреда и алименты.

Сама реализация, то есть продажа, ипотечной квартиры проходит в следующем порядке.

После формирования реестра требований ипотечное жилье вносится в конкурсную массу.

Оценку проводит независимый специалист.

Отчет об оценке предоставляется сторонам дела. Если стоимость квартиры завышена или занижена, должник или кредиторы могут ее оспорить. Если возражений нет, суд утверждает эту цену как стартовую цену лота на торгах.

Банк выбирает организатора электронных торгов. Торги проводятся в форме электронного аукциона.

Если в торгах квартира реализуется, средства перечисляются на специальный счет, и финуправляющий распределяет деньги в соответствии с законом.

Если квартира не продается (что вряд ли), банк вправе оставить ее себе в погашение задолженности.

Подробно о том, как проходят торги в банкротстве физлиц, и как должнику поучаствовать в торгах, чтобы выкупить свое жилье, мы рассказали в этой статье.

Ипотечное жилье обязательно реализуется в процедуре банкротства, не имеет значения срок проживания, прописанные несовершеннолетние дети, материнский капитал или наличие созаемщиков.

Отдельно клиенты спрашивают, как будет проходить банкротство при военной ипотеке. Правила те же, но тут важно знать нюанс: пока человек является военнослужащим, за него государство выплачивает взносы, и должником по ипотеке гражданин не может стать.

Но когда контракт прерывается — человек ушел в отставку, оплата ипотечного кредита ложится на плечи заемщика. И тогда при просрочке последствия будут такими же, как для простых должников.

Планируется, что в 2020 году в силу вступят положения об упрощенном банкротстве. Оно предполагает серьезное уменьшение стоимости банкротства и сроков процедуры. Однако существующая редакция содержит такие условия:

пройти упрощенную систему несостоятельности смогут должники, которые владеют собственностью в размере до 500 000 рублей;

подать заявление о банкротстве можно, если размер долга составляет от 200 000 до 500 000 рублей.

Таким образом, те, у кого есть ипотека, автоматические не подходят под критерии упрощенного банкротства.

Узнайте, сколько денег вернут, если ипотека выплачена частично

Как сохранить ипотеку при банкротстве: рекомендации и советы

Банкротство не подойдет должникам, которые имеют ипотечный кредит и не хотят потерять квартиру. Им будут интересны альтернативные варианты.

Ипотечные каникулы в связи с коронавирусом

3 апреля 2020 года в связи с распространением коронавируса принято Постановление, которым устанавливаются меры поддержки населения в непростой период. В частности, речь идет и о кредитовании.

За ипотечными каникулами могут обратиться граждане, у которых есть действующий ипотечный кредит. Условия простые: при наличии ипотеки человек должен доказать, что в связи с пандемией он стал получать доход меньше на 30% и больше; или же он вовсе потерял работу.

Правительство также установило размеры кредитов, в рамках которых можно рассчитывать на поддержку из-за пандемии COVID-19:

Москва — до 4,5 млн. рублей;

Дальний Восток, Московская область и Санкт-Петербург — до 3 млн. рублей;

другие регионы — до 2 млн. рублей.

Читать еще:  Статья 213

Заемщик обращается в банк, выдавший кредит, и представляет документы о падении доходов:

выписки по банковским счетам;

справка из Центра занятости;

приказ об увольнении, трудовая книжка и другие документальные подтверждения оснований для получения отсрочки.

Кредитные каникулы по ипотекам в связи с коронавирусом — это отсрочка по внесению ежемесячных платежей. Отсрочка дается на 6 месяцев. В течение этого периода заемщик может не переживать платежах, ипотечное жилье не отберут.

Как сохранить ипотечную квартиру: кредитные каникулы по Указу Президента

Если вы не подходите под условия об ипотечных каникулах из-за коронавируса, обратите внимание, что перерыв в платежах по ипотеке предоставляют и в общем порядке. В августе 2019 года вступил Указ Президента, которым устанавливается возможность обратиться в банк за ипотечными каникулами на те же полгода.

В общем порядке каникулы предоставляются при соблюдении таких условий:

ипотечное жилье — единственное для заемщика;

размер кредита не превышает 15 млн. рублей;

клиент ранее не допускал просрочек.

Банк не может применить к заемщику штрафы, взыскания или иные меры. Кредитный договор должен быть продлен на полгода. Также не допускается повышение процентной ставки после возврата к стандартному графику погашения.

Что будет с квартирой? Каникулы дают возможность отсрочить выплаты по ипотекам на полгода, банк не может применить санкции — штрафование, взыскание, изъятие имущества или обращение в суд.

Обратиться в банк можно, если:

уволили с работы по сокращению штата или по иной «благородной» причине;

родился ребенок, что увеличило расходы;

появились новые иждивенцы, например, оформили опеку над родителем;

заемщик понес неожиданные и существенные расходы: например, потерял трудоспособность и потратился на лечение.

Необходимо документально доказать обстоятельства. Банк не может отказать в предоставлении отсрочки.

Мы подробно рассказали, в каких банках дают ипотечные каникулы, в этой статье.

Перекредитование и банкротство

Сравнительно неплохим способом является перекредитование. Суть заключается в оформлении потребительского кредита, которым закрывается ипотека. Единственная квартира теряет статус залога, после чего можно обращаться за признанием несостоятельности.

если ипотечное жилье не является единственным — квартира будет включена в конкурсную массу и продана;

если человек обратится сразу после закрытия ипотеки за счет нового кредита, возникнет подозрение в мошенничестве.

Способ вряд ли можно назвать честным, хотя юридически расчет верен. Но желательно хотя бы полгода платить по новому кредиту, и только потом подавать заявление. Мы не можем рекомендовать эту схему, но знаем случаи, когда она успешно применялась на практике.

Погашение ипотеки при банкротстве: реструктуризация долгов

И последний способ — обратиться за признанием несостоятельности, чтобы пройти реабилитационную процедуру: реструктуризацию долгов. Она вводится редко, причина заключается в условиях:

несостоятельность заемщика носит временный характер;

доход должника составляет больше 30000 рублей в месяц;

должник в состоянии рассчитаться с обязательствами в срок до 3 лет.

Эта процедура тоже осуществляется через суд. Возможно ли банкротство после реструктуризации? Да, если должник не выполнил условия реструктуризации — например, начал допускать просрочки по назначенному плану. Тогда финуправляющий или иные участники дела могут ходатайствовать о переходе к реализации имущества.

Реструктуризация – неплохое решение для заемщиков по ипотекам, у которых большие долги по микрозаймам и быстрым кредитам. Огромные проценты не учитываются при расчете долга, цель — погасить основные платежи.

Человек получает временную передышку, распределяет финансы и получает льготную возможность рассчитаться по кредиту без неустоек и пеней. Квартира при этом остается за ним.

Банкротство супруга и ипотека: риск потерять квартиру?

Как правило, в ипотечных договорах предусматривается солидарная ответственность: то есть один супруг идет основным заемщиком, второй — созаемщиком. Но обязанности у супругов равные, риски и последствия — совместные.

Если созаемщик по ипотеке стал банкротом, события будут развиваться не самым лучшим образом:

банк включается в реестр кредиторов;

квартира оценивается и выставляется на продажу;

средства направляются залоговому кредитору.

Единственный способ спасти ипотеку в таком случае — внести оставшуюся сумму кредита и погасить его. Даже если второй супруг продолжает платить, и оплата вносится своевременно — это редко спасает ситуацию. По опыту, лишь 1 из 5 клиентов удается договориться с банком, что он не включается в реестр требований кредиторов, и ипотеку выплачивает второй супруг.

Тут потребуется дополнительное поручительство третьего лица. В любом случае, если вы задумываетесь о банкротстве с невыплаченной ипотекой — проконсультируйтесь с юристами , как подготовиться к процедуре.

Нередко у супругов остается ипотека при разводе, хотя банкротство пока не фигурирует. Несмотря на бракоразводный процесс, солидарная ответственность остается — если соглашение о разделе имущества не одобрено банком, по ипотечному кредиту отвечают оба супруга. Соответственно, когда один из бывших партнеров обратится за банкротством, квартира включается в конкурсную массу для продажи.

Если образовались долги, и не хочется потерять квартиру, по которой годами вносились ипотечные взносы, необходимо продумать варианты защиты имущества.

Позвоните нашим специалистам, мы бесплатно разработаем план действий по конкретной ситуации. Наша компания имеет богатый опыт по решению банкротных проблем, поэтому вы можете рассчитывать на полноценную защиту имущества при долгах.

Получить план списания ваших долгов

Видео: наши услуги по банкротству физ. лиц

Банкротство физических лиц при ипотеке

В случае просрочки по ипотечному кредиту более трех месяцев подряд банк обратиться в суд за банкротством гражданина. Владелец квартиры вправе предложить реструктуризацию долга, которая предоставляется на срок не более трех лет. Если задолженность не будет погашена, ипотечное жилье продается в процессе банкротства на торгах, которые организовываются финансовым управляющим. Закон о банкротстве позволяет продать залоговую квартиру даже при наличии несовершеннолетних детей. В статье разберем особенности банкротства физических лиц при ипотеке, как проходит процесс признания несостоятельным. Также рассмотрим, что делать с ипотечной квартирой и какие последствия банкротства наступают.

Особенности банкротства физических лиц при ипотеке

Прежде, чем запускать процедуру банкротства, желательно попытаться добиться реструктуризации долга. Это позволит сохранить жилье и выплатить ипотеку на льготных условиях. Банк может заморозить проценты пени и штрафы, поменять график платежей, увеличить сроки кредита.

Если банк не идет навстречу и отказывает в реструктуризации долга, следует рассмотреть вариант рефинансирования ипотеки в другом банке. Многие кредитные организации предлагают жилищный кредит по сниженной ставке. Благодаря рефинансированию заемщик может значительно снизить сумму ежемесячного платежа.

В настоящее время работают программы помощи семьям, выплачивающим ипотечные кредиты, которые реализуются через агентства по ипотечному кредитованию, например, ДОМ.РУ. Должникам предлагается реструктуризация долгов с участием государства, позволяющая списать часть кредита. Участниками программы могут стать семьи с несовершеннолетними детьми, ветераны боевых действий, инвалиды и другие социально незащищенные категории лиц.

Важно! Не рекомендуется доводить дело до взыскания ипотечного долга через службу судебных приставов. После начала исполнительного производства счета заемщика и ипотечная квартира могут быть арестованы. В целях погашения долга приставы организовывают продажу квартиры на торгах. Вырученных средств может не хватить на погашение обязательства перед банком. Однако, это не влечет за собой списание долгов. Банк вправе снова предъявить исполнительный лист и начать принудительное взыскание.

Как объявить себя банкротом при ипотеке: пошаговая инструкция

Банкротство при ипотеке применяется при задолженности свыше 500 000 руб. Процесс признания заемщика несостоятельным состоит из нескольких этапов:

  1. Принятие решения о банкротстве.
  2. Подготовка документов
  3. Подача заявления в арбитражный суд.
  4. Участие в судебном разбирательстве.
  5. Продажа ипотечного жилья и погашение кредита.

Разберем подробно каждый этап процедуры банкротства при ипотеке.

Этап 1 – Принятие решения о банкротстве

Перед обращением в суд рекомендуется проанализировать сложившуюся ситуацию с учетом особенностей процесса банкротства в связи с невыплатой ипотечного кредита. Важно оценить негативные последствия, которые могут наступить для гражданина. Если должник решит целесообразным признать себя банкротом, следует заняться подготовкой документов.

Этап 2 – Подготовка документов

Для подтверждения своей неплатежеспособности гражданину необходимо подготовить в суд пакет документации.

В соответствии со статьей 213.4 Закона о банкротстве в перечень документов входит:

  • СНИЛС;
  • паспорт;
  • справка о доходах 2-НДФЛ;
  • сведения об ипотечной квартире;
  • сведения о размере долга по кредиту;
  • список имущества должника;
  • сведения о счетах, открытых в банках;
  • свидетельство о браке;
  • сведения о брачном договоре;
  • свидетельства о рождении детей;
  • справка из центра занятости в случае получения статуса безработного.

Конкретный список документов формируется в зависимости от индивидуальной ситуации заемщика.

Следует знать! Перед обращением в суд потребуется оплатить государственную пошлину. При банкротстве граждан размер обязательного сбора составляет 300 руб.

Этап 3 – Подача заявления в арбитражный суд

На основе собранных документов заемщик составляет заявление о признании себя банкротом.

В заявлении необходимо указать:

  • наименование арбитражного суда по месту проживания должника;
  • ФИО должника, его адрес проживания, СНИЛС, паспортные данные, телефон;
  • наименование банка, в котором оформлена ипотека, его адрес регистрации, ИНН и ОГРН;
  • сведения о кредитном договоре и ипотеке;
  • сумма долга и причины его возникновения;
  • наименование СРО, из числа членов которой должен быть назначен финансовый управляющий;
  • сведения о перечислении на депозит суда вознаграждения для финансового управляющего;
  • требование признать гражданина несостоятельным;
  • список приложений;
  • дата и подпись.

Один экземпляр заявления направляется кредитору – банку, в котором оформлен ипотечный кредит. Почтовая квитанция приобщается к пакету документации для суда.

Этап 4 – Участие в судебном разбирательстве

После поступления документов в суд решается вопрос о принятии заявления к производству. Определение о назначении первого заседания выносят в течение пяти дней.

Копия судебного акта направляется всем участникам судебного процесса.

На первом заседании решается вопрос о начале процесса банкротства. Если у гражданина имеется стабильный источник дохода, может быть начата реструктуризация долгов. Должник составляет план реструктуризации, в котором формируется индивидуальный график выплаты задолженности по ипотеке.

После утверждения плана реструктуризации заемщик должен придерживаться согласованного с кредитором графика. Обычно он формируется на три года и исполняется под руководством финансового управляющего.

Если должник в течение трех лет не погасил долг по ипотеке или его финансовое положение ухудшилось, суд переходит к этапу реализации имущества.

Этап 5 – Продажа ипотечного жилья и погашение кредита

Решением об отмене реструктуризации долга и начале реализации ипотечной квартиры принимается банком на собрании кредиторов. Затем финансовый управляющий обращается в суд с ходатайством о начале следующего этапа банкротства.

Суд выносит решение о признании гражданина банкротом и начале реализации его имущества. Финансовый управляющий проводит оценку квартиры, заполняет порядок продаж и выносит его собранию кредиторов на утверждение.

Если банк является единственным кредитором, он единолично принимает решение о продаже ипотечной квартиры на торгах. Затем документы передаются в суд для утверждения порядка продаж.

После принятия судом определения об утверждении порядка продаж финансовый управляющий организовывает проведение электронных торгов. Ипотечная квартира продается и вырученные средства направляются на погашение задолженности перед банком.

Если задолженность не погашена полностью, она подлежит списанию. Банкротное дело прекращается, после чего банк утрачивает возможность взыскать оставшийся долг.

Что будет с квартирой, оформленной в ипотеку, при банкротстве, если это единственное жилье должника?

Часто ипотечная квартира является единственным жильем заемщика и его семьи. Поскольку жилая недвижимость в данной ситуации является предметом залога, она может быть продана. При этом не берется во внимание отсутствие у должника другого жилья и наличие на иждивении несовершеннолетних детей.

Вместе с тем на торги не будет выставлено следующее имущество:

  • одежда;
  • обувь;
  • предметы домашнего обихода;
  • транспорт, принадлежащий инвалиду;
  • предметы первой необходимости;
  • топливо для обогрева жилья;
  • предметы, используемые в профессиональной деятельности.

Также должнику выплачиваются денежные средства в размере прожиточного минимума на каждого члена его семьи.

Нужно помнить! Часть средств от продажи ипотечной квартиры направляется на выплату вознаграждения финансовому управляющему и возмещение расходов на проведение процесса банкротства. 80% от вырученных средств перечисляются банку.

Пример из судебной практики. Кулешова Л.В. обратилась в арбитражный суд с заявлением о признании ее несостоятельной. Решением от 03.06.2016 года в отношении должницы начата реализация имущества. В реестр требований кредиторов Кулешовой Л.В. включено ПАО «Восточный экспресс банк», в котором должница оформила ипотечный кредит. Сумма долга перед кредитором, обеспеченного залогом, составила 91 748 165,27 руб. Квартира, состоящая из 14 комнат, площадью 341,9 кв.м., осталась у банка на основании части 4.2 статьи 138 Закона о банкротстве. Имущество оценено по стоимости, равной 93 000 000 руб. Требования банка в размере 74 400 000 руб. (80 % от стоимости квартиры) удовлетворены, денежные средства в размере 18 600 000 руб. перечислены на специальный счет должницы. В дальнейшем кредитор обратился в суд с заявлением о разногласиях по поводу распределения названной суммы (20 % от стоимости квартиры). Определением от 28.02.2020 года 10 % были направлены на удовлетворение требований банка. Оставшиеся 10 % направлены на погашение судебных расходов, выплату вознаграждения финансовому управляющему, расходов на организацию торгов (Определение Арбитражного суда Воронежской области от 28.02.2020 года по делу № А14-2766/2016).

Последствия процедуры банкротства при ипотеке

Если у гражданина нет возможности избежать банкротства при ипотеке, следует оценить негативные последствия процедуры.

Признание гражданина финансово несостоятельным приводит к следующему:

  • после завершения банкротного дела он не сможет снова оформить ипотеку, поскольку сформируется негативная кредитная история;
  • в течение пяти лет нельзя снова подать на банкротство;
  • возникают ограничения на работу в руководящих должностях;
  • нельзя зарегистрировать ИП в течение пяти лет.

На протяжении всей процедуры действует ограничение на совершение сделок. Гражданину необходимо получать согласование финансового управляющего. Также может быть запрещен выезд за границу.

Обратите внимание! Основное негативное последствие – гражданин лишается ипотечного жилья. В результате он несет значительные финансовые убытки, поскольку вынужден уплатить начисленные к моменту обращения в суд проценты за пользование кредитом. Помимо этого, он несет расходы на проведение процедуры банкротства (вознаграждение финансового управляющего, госпошлина, публикации в ЕФРСБ, организация торгов, почтовые расходы и другие).

Заключение эксперта

  1. Перед началом процесса банкротства, заемщику следует обратиться в банк для решения вопроса с кредитом через реструктуризацию или рефинансирование.
  2. Банкротство при ипотеке проходит в том же порядке, что и обычная процедура.
  3. Банк, в котором оформлена ипотека, обладает преимущественными правами перед другими кредиторами. Ему перечисляют 80 % от стоимости проданной квартиры.
  4. Гражданин может лишиться ипотечной квартиры, даже если она обладает статусом единственного жилья, у должника имеются несовершеннолетние дети, он является инвалидом.
  5. После окончания процесса банкротства банки не выдают новую ипотеку, поскольку банкрот попадает в список неблагонадежных заемщиков.

Если гражданин намерен сохранить ипотечную квартиру при банкротстве, желательно привлечь опытного юриста, который специализируется на банкротстве физических лиц. В таком случае должник выберется из долгов с минимальными затратами времени и денежных средств. Специалисты нашего сайта всегда готовы помочь должникам в оформлении реструктуризации долгов, рефинансировании ипотечного кредита, подготовке документов для подачи заявления на банкротство. Мы подскажем, как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве. Оставьте заявку и получите консультацию.

Банкротство физических лиц при ипотеке. Что будет с квартирой?

Последние изменения: Январь 2020

Получая ипотечную квартиру, заемщик вряд ли предполагает, что через некоторое время жизненные обстоятельства приведут к невозможности продолжения оплат, и право собственности находится под угрозой. Банкротство при ипотеке предполагает утрату недвижимости и ряд негативных последствий, причиной которых станет наличие просроченного долга перед банком и другими кредиторами. Перед тем, как решиться на банкротство, стоит трезво оценить значение процедуры и предпринять попытки сохранить жилье, за которое в течение длительного времени уплачивались проценты банку.

Процедура представляет собой крайнюю меру, которая позволит избавиться от долговых обязательств, включая штрафы, пени, неустойки. Погашение ипотеки при банкротстве останавливается, однако взамен собственник рискует потерять желанную недвижимость и получить ряд ограничений в реализации гражданских прав.

Банкротство физических лиц при ипотеке

Когда компания не способна оплачивать по счетам и отвечать по взятым обязательствам, инициируется процесс банкротства, но для физических лиц такая мера стала возможной только после принятия соответствующих законодательных норм с 2015 года.

Одного желания освободиться от неподъемного долга недостаточно. Необходимо соблюдение определенных обстоятельств, при которых суд усматривает невозможность исполнения обязательств в полной мере.

Основные требования к кандидату:

  1. Наличие просрочки по выплате кредитного долга от 3 месяцев.
  2. Общая сумма неисполненных финансовых обязательств превышает 0,5 миллиона рублей.
  3. Стоимость имущества и доходов заемщика не позволяет расплатиться с кредиторами в полной мере.
Читать еще:  Банкротство ТСЖ: причины и процедура в 2020 году

Чтобы снять с себя долговые обязательства, необходимо пройти сложную процедуру, на которую решаются только в крайних обстоятельствах. Оформление потребует некоторых расходов со стороны несостоятельного должника. Перед обращением в суд необходимо решить вопрос с оплатой предстоящих расходов на:

    публикацию информации в Федеральном реестре и «Коммерсанте» (15 тысяч рублей); расчеты с управляющим (25 тысяч рублей); пошлину для подачи заявления (300 рублей); сопутствующие действия.

Пока новые правила не утверждены, приходится действовать по согласованной ранее схеме.

Описание процедуры банкротства

Этапы санации при банкротстве ипотечного заемщика вовлекают в процесс судебную инстанцию, банк, оценочных экспертов, управляющих.

Ввиду серьезности последствий нового статуса необходимо правильно оценить возможные риски и перспективы заемщика. Рекомендуется перед подачей заявления обратиться к юристу и проконсультироваться по вопросу банкротства. Схема может быть выгодна только там, где клиенту нечего терять, а стоимость имущества в разы меньше суммы финансовых требований.

Если в течение последних 3 лет истец переоформлял собственность в пользу других лиц, дарил, продавал, делил имущество, процесс усложняется оспариванием сделок и признанием их недействительными по инициативе финансового управляющего или кредитора. Чтобы исключить затягивание и риск отмены ранее проведенных сделок, стоит дождаться, пока истечет трехлетних период с момента последнего распоряжения собственностью.

Последовательность действий представлена следующими шагами:

  1. Сбор документов для суда: личные документы (паспорт, свидетельства о рождении детей, о регистрации брака, личные бумаги иждивенцев), ИНН, справка об отсутствии регистрации в ФНС в качестве ИП, справки с места работы, из банка о размере остатка на счетах, движениях по ним. Если человек трудоустроен, берут заверенную копию трудовой книжки, если работы нет – оформляют справку с подтверждением статуса безработного. Для рассмотрения имущественного положения готовят правоустанавливающие документы, свидетельства о собственности. Финансовое состояние должника оценивают по справкам и выпискам из банка-кредитора о суммах финансовых требований, договорам кредитования.
  2. Отдельное внимание уделяют подготовке обоснований, почему заемщик считает невозможным полный расчет с кредиторами. Дополнительными справками из медучреждения или работодателя подтверждается инвалидность, ухудшение состояния здоровья, потеря работы или снижение заработка.
  3. Вопрос о банкротстве рассматривается Арбитражным судом по месту жительства человека. Помимо личного обращения допускается подача нотариально заверенных копий вместе с заявлением через почтовую отправку, либо в электронном виде через сайт Арбитражного суда. При невозможности участия в процессе в силу плохого здоровья или длительного вынужденного отсутствия по веским обстоятельствам, полномочия передают представителю, действующему на основании подписанной нотариальной доверенности.
  4. Помимо заявления для суда готовятся экземпляры для кредиторов. Банк, которым задолжал заемщик, должны быть оповещены о предстоящем судебном разбирательстве, затрагивающем их финансовые интересы.
  5. По реквизитам депозитного счета судебного органа вносят средства для расчетов с управляющим, оплачивают госпошлину. Квитанции об уплате сохраняют.
  6. С момента принятия решения о рассмотрении иска имущество должника арестовывают, банки и должник оповещаются о данном факте. В объем арестованного имущества включают депозитные счета, в том числе зарплатные. Заявитель вправе списывать с арестованных счетов небольшие суммы на жизнь в пределах 10 тысяч рублей. Выдача наличных производится по отдельному запросу владельца счета.
  7. В процессе разбирательства суд знакомится с позицией кредиторов и финансовым положением должника, оценивая возможные перспективы по урегулированию долга. Продажа имущества – одна из мер, предусмотренная процедурой. Другими вариантами решения проблемы может стать заключенное стороной кредитора и должника мировое соглашение, либо договор о реструктуризации долга.
  8. После вынесения решения и вступления его в силу объявленный банкротом человек обращается в службу приставов с просьбой прекратить исполнение вынесенных ранее решений о принудительном взыскании.

На основании нового постановления о признании банкротства стороны договариваются о дальнейшей процедуре. И первым вопросом, который будет волновать несостоятельного заемщика, это судьба квартиры, которая была куплена за деньги банка.

Что будет с квартирой

Разбираясь с вопросом сохранения или реализации имущества, которое числится в залоге у банка, стороны будут исходить из конкретных обстоятельств дела:

    Сохранить право на недвижимость смогут граждане, у которых из жилой собственности есть единственная квартира. При наличии любой другой жилой площади, в том числе комнаты или части жилого объекта, ипотечное жилье подлежит продаже с торгов. Не защищает от банкротства и факт получения квартиры в наследство или по договору дарения. Если жилье единственное – его могут сохранить, но при наличии нескольких объектов, их изымут для расчетов с кредиторами, сохранив только 1 жилье. Если квартира куплена с материнским капиталом, которым частично расплачивались при сделке, возникают некоторые сложности. Несмотря на то, что госпрограмма обязует родителей выделять детям доли в объекте, при обращении с иском о банкротстве закон более не защищает права несовершеннолетних на залоговую собственность. Все дело в моменте возникновения обязательств. Согласно программе маткапитала, собственник должен выделить доли детей в течение полугодия после того, как полностью рассчитается с банком. Пока финансовые обязательства не погашены, выделить детские доли не представляется возможным. Наличие у детей постоянной регистрации по адресу имущества должника предполагает обязательность согласования опеки. Если мероприятия нарушат права малолетних граждан, представители надзорного органа могут отказать в выдаче разрешения.
  • Отказ от доли в квартире: варианты и оформление

Реализация залогового имущества при банкротстве физического лица

После того, как суд разрешит банкротить должника, наступает следующая стадия процедуры – реализация имущества и принятие мер по урегулированию долга через финансового управляющего.

Действия финуправляющего включают:

  1. Оценку имущества.
  2. Формирование перечня объектов к реализации через торги.
  3. Организацию продажи через публичные торги.
  4. Если имущество не продано сразу, стоимость лота понижается.
  5. Если реализовать собственность должника не удалось, ее возвращают как неликвидное имущество.

Полученные от продажи деньги передают кредиторам, а оставшийся долг списывают в рамках банкротства. Таким образом, право выкупа по заниженной стоимости – реальный способ, как сохранить квартиру при банкротстве, если для должника важен факт оставления недвижимости в собственности семьи.

Другие последствия

Потеря имущества – лишь айсберг негативных последствий, которыми приходится расплачиваться за право освободиться от неподъемного кредитного бремени.

Вместе с недвижимостью должник может потерять движимое имущество, мебель, бытовую технику. Управляющий вправе реализовать предметы роскоши стоимостью выше 50 тысяч рублей.

Не спасает от распродажи и факт совместного оформления покупок совместно с супругом. Право принудительного взыскания распространяется и на покупки, оформленные партнером по браку.

К другим санкциям со стороны законодательства относятся:

    запреты на предпринимательство и занятие ответственных постов в течение последующие 3 лет; запрет на покупку ценных бумаг и долей в коммерческих организациях; при обращении в банк, предупреждать о факте банкротства в прошлом, если новый кредит потребовался в течение первых 5 лет после банкротства; временный запрет на зарубежные поездки (применяется не всегда); если в рамках предпринимательской деятельности оформлялись лицензии, разрешения, их аннулируют.

Как сохранить ипотечную квартиру при банкротстве

  • Как оформить договор купли-продажи с ипотекой

Защита залогового объекта

Важным нюансом ипотеки является защита залогового имущества от продажи в счет уплаты задолженности перед другими кредиторами. Согласно ст.50 ФЗ об ипотеке, жилье не может быть изъято у заемщика, выполняющего требования ипотечного кредитора. Даже если такая недвижимость реализуется, средства пойдут исключительно на погашение ипотеки.

Наличие хорошей истории погашения ипотеки и просроченные долги суммой более полумиллиона рублей не дают оснований для отказа в проведении банкротства. Больше того, заемщик вправе освободиться от долговой ямы, сохранив действующими условия по ипотечному договору, если по нему нет финансовых претензий.

Альтернатива принудительной продажи имущества

В рамках процедуры банкротства предусмотрена возможность принудительного распоряжения суда реструктуризовать долг, без согласования с кредитором ипотеки.

Обстоятельства для получения права пересмотра условий кредитования:

    должник ранее не привлекался по уголовно-наказуемым статьям по экономическим преступлениям; имеется некоторый доход, который может быть использован для оплаты долга перед банком с сохранением приемлемого уровня жизни; неиспользование ранее реструктуризации в течение последних 8 лет; отсутствие в предыдущий 5-летний период статуса банкрота.

Не стоит недооценивать преимущества реструктуризации. Помимо сохранения прав на жилье, есть ряд положительных моментов:

    пени и штрафы приостанавливаются; вопросы банка переадресуют финансовому управляющему, больше звонков напрямую должнику не последует; могут примениться ипотечные каникулы с отсрочкой по оплате долга сроком до 4 месяцев; исполнение принудительного взыскания останавливается, кроме случаев погашения алиментной задолженности.

Заключение мирового соглашения

Банк, столкнувшись с неплатежеспособностью клиента, более заинтересован в продолжении оплаты, пусть и меньшими суммами. Не исключено, что в процессе судебного разбирательства стороны кредитных отношений смогут договориться о пересмотре договора с целью смягчения условий погашения. Преимуществом этого варианта является увеличение срока погашения от 3 лет.

Поскольку банку выгоднее пересмотреть условия кредитования с учетом изменившегося финансового положения человека, подписание мирового соглашения часто соответствует и интересам заемщика. Согласовав более низкую переплату, увеличив срок возврата, должник сохранит квартиру в собственности и не испортит свою репутацию статусом банкрота.

Нуждаетесь в консультации? Задайте вопрос прямо на сайте. Все консультации бесплатны/ Качество и полнота ответа юриста зависит от того, насколько полно и четко вы опишете Вашу проблему:

Банкротство при ипотеке: что будет с квартирой?

Признание финансовой несостоятельности гражданина – достаточно длительная процедура, которая проходит в суде. Не секрет, что при этом производится продажа имущества должника, вследствие чего погашаются его долги (в основном – частично). Но как осуществляется банкротство физических лиц при ипотеке? Отберут ли жилье при банкротстве? Ипотечное кредитование обычно производится на длительный срок, и такой кредит – один из самых дорогостоящих. Должники, которые не могут рассчитаться по своим обязательствам, больше всего переживают за ипотечную квартиру. Давайте разберемся, отбирают ли такое жилье, и есть ли шансы его сохранить.

Могут ли забрать квартиру в ипотеке при банкротстве?

Банкротство физлица в принципе признается через введение реализации имущества должника. Эта процедура производится следующим образом:

  • после принятия соответствующего судебного решения о реализации, финансовый управляющий начинает формировать реестр требований кредиторов, куда вносятся все долговые претензии;
  • далее осуществляется формирование конкурсной массы, куда включается имущество должника;
  • далее финансовый управляющий производит оценку включенной собственности;
  • назначается дата торгов и проводится продажа (торги проводятся через электронные площадки);
  • далее проводится расчет с кредиторами;
  • списываются оставшиеся долги.

Но что будет с квартирой, купленной в ипотеку? Тут существует несколько вариантов:

  • У должника есть одна квартира в собственности, где он проживает со своей семьей. Такое жилье будет признано единственным, а значит, единственная квартира не включается в конкурсную массу при банкротстве физлиц. Такая квартира не продается ни при каких долгах.
  • У должника есть несколько объектов недвижимости. В таком случае одна из квартир/домов получает статус единственного жилья, остальное имущество должника распродается.
  • У должника есть единственное жилье, но оно под залогом. То есть, осуществляется банкротство при ипотеке. В данном случае жилье не получает статус единственного, а значит, оно подлежит продаже через торги.

Как осуществляется процедура банкротства физического лица при ипотеке?

Как мы уже писали выше, сперва формируется реестр требований кредиторов. Сюда входят все кредиторы:

  • банки,
  • коллекторские агентства,
  • физические лица,
  • компании.

В реестре требований значатся претензии ото всех, кому должник должен определенные средства. Они подают документы, подтверждающие долг. Как правило, это кредитные договоры и расписки. Далее финансовый управляющий определяет очереди кредиторов. То есть устанавливается, какие долги будут гаситься в первую очередь, какие – в последнюю.

Важно! Залоговые кредиторы (имеются в виду банки, выдавшие ипотеку) всегда входят в первую очередь кредиторов. Сперва погашаются долги перед ними, а уже потом – долги остальных кредиторов.

Также при реализации залогового имущества (то есть ипотечного жилья) 80% от вырученных средств переходят залоговому кредитору. В счет остальных средств от продажи собственности банкрота погашаются судебные расходы и требования остальных кредиторов.

Разумеется, полное погашение ипотеки при банкротстве не осуществляется. С первого судебного заседания по несостоятельности физлица все долговые претензии с должника снимаются, он уже не обязан гасить свои кредиты. Также прекращается рост долга и начисление каких-либо пеней, штрафов и процентов.

При включении любой собственности банкрота в конкурсную массу ее необходимо оценить. Оценка ипотечного жилья при этом может осуществляться:

  • финансовым управляющим;
  • независимыми экспертами-оценщиками (как правило, их приглашают, если возникают споры на почве оценки стоимости жилья).

Соответственно, в рамках банкротства физических лиц определяется рыночная стоимость квартиры, но на продажу ипотечное жилье поступает с ценой в 80% от изначальной рыночной стоимости.

Как сохранить ипотеку при банкротстве?

Теперь о главном – возможно ли банкротство при наличии ипотеки с сохранением такого жилья? Отметим сразу, что на практике сохранить ипотеку очень сложно, поскольку она подлежит продаже в рамках реализации имущества. Давайте рассмотрим возможные варианты.

    Кредитор не включился в реестр требований. С момента вынесения судебного решения о реализации имущества банкрота финансовый управляющий открывает реестр требований, куда должны включиться все кредиторы. Ровно через 2 месяца реестр закрывается, и больше никто не может туда попасть.

Исключение – если у кредитора есть уважительные причины. Но на практике это сработает разве что с частными лицами, которые, например, по долгу службы отсутствовали в РФ, и физически не могли заявить о своих требованиях.

В качестве примера можно привести из судебной практики дело №А41-25058/2016, которое наглядно показывает, как сохранить ипотечную квартиру в процессе банкротства представленным способом. Разумеется, от должника тут мало что зависит, все дело в расторопности банка. В представленном примере Сбербанк «забыл» заявить о своих требованиях в срок, в результате чего ипотечное жилье осталось за должником, а долг в размере около 1 миллиона рублей был списан.

  • Квартиру не смогли продать, кредитор отказался ее забирать. По правилам, если посредством торгов при банкротстве физлица продать имущество не удалось, то оно будет предложено кредиторам. Соответственно, жилье, выданное в ипотеку, будет предложено залоговому кредитору. Если он откажется его забрать, то оно останется за должником. Сценарий маловероятный, но в теории это возможно.
  • Должник сумел переоформить ипотеку в собственность. Если должнику удалось каким-то образом вывести квартиру из-под залога, и оформить на себя, то она будет признана единственным жильем.

    Например, это возможно сделать, если оставшуюся часть ипотечного кредита переоформить под другой кредит. В таком случае должник получает все необходимые документы для оформления права собственности на такое жилье. А значит, если будет заведено банкротство, то квартира уже не будет считаться ипотечным кредитом.

    Остальные варианты, по сути, не спасают от банкротства. Например, попытка перепродажи ипотечного имущества, оформление дарственной и так далее. Помните, все сделки, совершенные за последние 3 года, будут тщательно проверяться при банкротстве физлица финансовым управляющим.

    И в случае, если тот сочтет их подозрительными, они могут быть признаны недействительными, и отменены. Заметим, что те же правила банкротства физлица применяются и при военных ипотеках.

    Что делать, если созаемщик по ипотеке банкрот?

    Чаще всего за ипотечными кредитами обращаются молодые семьи, где один из супругов выступает основным заемщиком, а второй – созаемщиком. Они несут солидарную ответственность по кредиту. А это значит, что в случае, если заемщик не может выплачивать долг, банк обратит свои взыскания к созаемщику. Нередко при этом банк требует полностью рассчитаться с оставшимся долгом.

    Если одного из заемщиков признают банкротом, то банк вполне ожидаемо обращается ко второму созаемщику. В данной ситуации возможны несколько вариантов:

    • При банкротстве супруга/бывшего супруга-созаемщика можно обратиться в банк и подтвердить свою платежеспособность. В таком случае кредитный договор переоформят на второго заемщика, и все останутся на выигрышных позициях.
    • Если банк отказался переоформлять договор ипотеки на второго заемщика или у того попросту нет денег для произведения расчетов по ипотеке, остается только узнавать стоимость банкротства и обращаться в Арбитражный суд. В любом случае, при таком исходе ипотечная квартира будет выставляться на продажу, а оставшийся долг спишут.

    Если у Вас возникла угроза банкротства, но при этом есть ипотека – обратитесь к нашим специалистам! Мы поможем принять правильное решение, и сделаем все возможное, чтобы помочь сохранить недвижимость при банкротстве!

  • Ссылка на основную публикацию
    ВсеИнструменты
    Adblock
    detector
    ×
    ×